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小额贷款改革试点只是针对商业性小额贷款，而现存的小额信贷组织除银行类机构，绝大多数为公益性小额信贷组织。2006年的中央“一号文件”或将把小额信贷组织的发起人扩充到“社团法人”，这意味着，公益性小额信贷改革今年将起航
□ 本报记者 田文会
一位到处“挖金矿”的国际投资银行家与一名从事扶贫工作的中国人碰面，会谈些什么？
四川省贫困乡村经济发展促进会秘书长杨顺成一年多前去深圳参加一次培训时，竟然受到一位全球知名投资银行家的邀请并与之碰面。
这位投资银行家——保罗·希尔是一家全球顶级投资银行亚洲投资有限公司的合伙人，他的另一身份是深圳某创业投资有限公司董事长。与杨顺成碰面时，保罗·希尔用的就是后一个身份。
一切皆因中国的小额信贷改革而起。
四川省贫困乡村经济发展促进会是杨顺成一手创办的公益性小额信贷机构，保罗·希尔瞅准了中国金融市场改革这个千载难逢的机会，希望杨为其进入中国小额贷款领域提供帮助。虽然当时因种种原因，双方并未达成任何协议，但中国的公益性小额贷款机构与包括外资在内的外部商业资本合作大门已经启开。
《财经时报》获悉，2006年中央“一号文件”中，涉及的金融改革部分将重提小额信贷组织，且发起人将在“自然人或企业”基础上再增添“社团法人”。
在中国社科院农村发展研究所副所长、有“中国小额信贷之父”之称的杜晓山看来，这是鼓励由外部资金或政府资金资助的、如杜本人所运作的公益性小额信贷机构改革壮大。
《财经时报》同时了解到，虽然目前央行出台的小额信贷改革试点政策是针对商业性小额贷款机构(如不久前刚刚在山西平遥挂牌成立的小额贷款公司)，但并未限制公益性小额信贷机构改革。央行有关人员暗示，目前给予商业性小额贷款机构的政策也可为公益性小额信贷机构采用。
公益性小额信贷机构现在最大的困境就是缺乏资金，同杨顺成一样，杜晓山也欢迎包括外资在内的商业性资本进入。
商人的锱铢必较
可持续性几乎成为中国公益性小额信贷机构难以逾越的障碍。
除去农村信用社及商业银行的小额信贷，中国以往的小额信贷机构绝大部分是公益性质，能存活下来且活得不错的寥寥无几。杨顺成的四川省贫困乡村经济发展促进会是幸运儿中的一员。
但杨不赞成把他们的机构描述成纯粹的公益性质，他们同样追求利润，否则，无法维持可持续性发展。
杨的资金来自三个渠道，一是资助过中国社科院农发所小额信贷项目的台湾杨麟先生(已资助100万元人民币)，一是孟加拉乡村银行(已资助数10万元)，还有就是浙江省政府财政对口扶持，2000年时资助了数百万元。
相较于其他全国性的小额信贷机构，杨顺成于1997年一手创办的四川省贫困乡村经济发展促进会是鲜见的省级小额信贷机构。由于杨顺成全权负责这一机构，因此也更注重风险控制和效益。直白一点说，杨的思维里多了一点商人的锱铢必较，其操作模式也较其他公益性小额信贷机构更精细和灵活。
杨顺成规定同一贷款联保小组成员不能互为亲属。新客户贷款不超过3000元，贷款月还，若按时还款，贷款额度每年可递增1000元，若连续两个月逾期，则收取15%违约金，且降为新客户标准。
杨顺成还为其10多名员工设置了一个有效的奖惩机制：谁放贷，谁回收；贷款年利为7%(今年已调升至8%)，其中4.7%为员工提成，但这一提成比率的前提是贷款必须100%收回，如果回收率降到95%以下，则提成几乎为零。
目前，四川省贫困乡村经济发展促进会小额信贷网点已经分布在阆中市、通江县及成都金堂县，并以金堂县为主。2005年，共投放近400万元贷款，没有一分钱逾期。
公益与商业之间
杨顺成不排斥商业资本进入，在他看来，四川省贫困乡村经济发展促进会本身有好的基础，且已有一定规模的公益资金，商业资本进入会比较安全。一旦商业资本进入，目前机构可能变为公司性质。
在商业资本追求赢利和公益资本要求社会效益之间，杨顺成设想可以将资金合理分配，投放农村的资金按较低利率，投放城镇和工商业的资金按较高利率。实现“以工带农”的模式。
对于转为公司后原公益资金会否被收回或缴纳利息，杨顺成认为此种情况不会出现，因为他并不会放弃弱势群体。
与杨顺成的想法相似，杜晓山欢迎外部战略合作伙伴加入，对现有小额信贷网点进行重组改造。
杜晓山计划先从技术、资金、管理和人才等方面，把社科院各小额信贷项目分门别类、因地制宜地进行改造。经营不善的网点恢复正常状态，经营好的网点做强。这样，社科院的小额信贷机构将经历一个小而强、中而强、大而强的过程。在这个过程中，经营管理将逐渐交给战略投资者或其他专业人员。
此外，如果国家在金融环境上提供相应政策，且战略合作伙伴很有实力，社科院小额信贷机构不排除转变成非银行金融机构。
如果国家政策在金融环境上不能给商业性小额贷款较大突破，杜晓山宁愿仍守住机构的社团法人性质，这样操作空间似乎更大。
寻求投资者不易
除了保罗·希尔与杨顺成有过接洽，至今还没有人主动与杨商谈投资事宜。虽然杨所管理的四川省贫困乡村经济发展促进会是硕果仅存的小额信贷机构之一。这或许与其作为省级机构影响力不够大有关。
据《财经时报》了解，像保罗·希尔这样的商业性投资者并不看好已有的公益性小额信贷机构。
首先，公益性小额信贷机构初衷是扶贫，网点多设在贫困地区，高利润的可能性小；另外，由于资产所有权不明以及没有回报和偿还压力，公益性小额信贷机构多管理不力，效益不高。而引入商业资本，不可避免会涉及到产权及重组，明晰产权可能是未来公益性小额信贷机构需解决的难题。
保罗·希尔似乎更倾向于自己投资自己管理，对于网点设置，他也更侧重安置在较发达的城郊结合部。
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