香港保险：领先上海一步(2)

　　从去年开始在沪热销的万能险，是香港储投保险的“内地版”。根据《每日经济新闻》测算，上海的万能险更适合一定金额（每年1万元以上）、期限为10年以上的长期投资；短期、小额的收益率还不如银行定存。

　　储投保险：低成本选基金组合

　　香港保险公司近年来销售最火的就是一些“储投产品”，人们可以通过较低的资金门槛，较少的费用，获得符合自己投资预期的基金组合。这种产品的基本形式是，将钱以保险费的形式存入保险公司，扣除一些费用之后，投资于保险公司提供的“影子基金”。在日后需要的时候，通过一定的手续将钱取出。

　　“影子基金”是保险公司设立的、表现与市场上公开发售的基金完全同步的基金。风险等级从最保守的

货币市场基金、债券基金，到风险较高的新兴市场

股票基金，都应有尽有。

　　与基金相比，这种储投产品的优势主要在于门槛低、成本小。在门槛方面，最低的每月只需供款150美元即可购买，每月250美元以上可获得初始费用的“豁免权”。

　　成本方面，费用主要来自于初始投资期（如18个月）的手续费（如每年4%）以及每年1%以内的管理费用，转换基金组合不需额外费用，从而节省了自己购买基金所需要的认购费和转换费用。

　　人们购买这种储投产品，通常要做好长期投资的准备。一般约定的交费年限为5~25年；其次，还有至少18个月的初始投资期，这期间如要停止供款或提款，将被罚掉一笔退保费用。

　　从去年在沪热销的万能险，是储投保险的“内地版”。基本原理大致相同：客户交了保费以后，扣除保障成本和费用以后，进入投资账户储蓄增值，但客户不能自己选择投资风格和组合。

　　所需扣除的费用在最初几年比例较高，以后逐年降低。投资账户有保底收益，保险公司每月公布实际收益率，2005年上海各保险公司万能险实际收益为3.2%-3.6%。

　　《每日经济新闻》曾经通过测算得出结论，上海的万能险更适合一定金额（每年1万元以上）、期限为10年以上的长期投资；短期、小额的收益率还不如银行定存。

　　定期寿险：低费高保的产品

　　定期寿险是一项简单而保费低廉的纯人寿保障，可以用较低的保费带来高额的人寿保障。近几年，香港出现了可部分返还保费，通过网上银行即可完成投保的简易定期寿险，成为市场上最受欢迎的产品之一。

　　这种保险的保障期限为10年，期间被保险人若不幸身故，其家人可获得赔偿。如果期满后被保险人安然无恙，可得到所缴保费50%的返还。期满以后，可以选择将保单延续到下一个10年，且不管健康状态如何，都可以将保单转换为一份新的储蓄寿险计划。

　　其中有一条设置相当人性化，即客户如果失业连续超过30天，可以延迟付保费一年，期间仍然可以得到保障。

　　定期寿险在上海也是一款非常普遍的保险，因为低保费高保障的特点受到人们的欢迎。尤其是新生命表启用以后，定期寿险还有降价的空间。

　　不过在很多保险公司，定期寿险不能作为主险单独销售，必须跟随储蓄型的主险一起投保。在任何情况下，如果客户超过2个月没有如期缴纳保险费，保单将处于暂时失效的状态。

　　意外险：拖家带口一起保

　　香港的意外险，不但对意外造成的身故或伤残提供赔偿，还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保，保费更加优惠。此外，连续5年不提出任何索赔，投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

　　购买了一些跨国金融集团提供的意外保险后，在全球都可以得到紧急救助的服务，7*24小时可以拨打求助电话，以英语、粤语或普通话求助。

　　上海的意外保险同样对因意外造成的身故或伤残提供赔偿，但一般不提供意外医疗费用的补偿（需要另外单独购买），长期不发生理赔也不返还部分保费。不提供全家人共保的服务，也没有全球紧急救助服务；对于保额超过50万元的保单，往往要增加额外的审核程序。

　　在上海投保意外险，单人100万元的保障金额，每年大约需要支出2000元的纯消费型保费。

　　沪上旅游险可与香港试比高

　　逢到节假日外出旅游，很多香港人习惯于加买一份旅游保险进行特别保障。旅行保险分为单次和多程两类，单次保险是保障一次来回旅程，在特定时段内由香港出发到返回为止，适合经常外出旅行的人士；而多程保险则可以保障一年内由香港出发发往世界各地的来回旅程，次数不限，每次旅程最长受保期为60天。

　　旅行保险通过网上银行即可投保，提供各种旅途中的意外伤残、信用卡、紧急医疗费用和援助、旅程延误和个人责任的保障。全家人一起出游投保还可享受保费的优惠。

　　香港保险公司还特意为需要经常到内地旅游或公干的居民设计了附加的“中国医疗卡”，每张卡年费300港元，持卡人只需要在医院的登记处出示有关证件，就可以在超过120家的指定医院接受治疗而不需要预先缴付住院押金。

　　上海的保险公司充分迎合了上海人酷爱旅游的心理，设计出非常丰富的旅游保险产品。而且多家保险公司已经与全球著名的救援机构签约，保证客户在海外遇到急难时可以得到及时的援助。

　　就保障的范围来看，完全不逊于香港保险公司的产品。部分保险公司还推出了以美元结算的旅游保险，甚至把滑雪、冲浪等“高危”活动也列入的保障范围。

　　

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