意外险也要“挑三拣四”

　　黄伟 特约撰稿[2006-01-16]

　　一般性的意外保险责任包含了意外身故和意外残疾两项保障内容，10万元的保额，保费在200元左右。很多人会认为意外险是最简单的险种，保费便宜，责任明确，因此，成为许多客户购买保险的第一步。

　　不过即便是最简单的保险，现在保险公司众多，不妨进行一番挑选，投保最价廉物美的产品。

　　1、尽量选择不分职业类别的产品有些意外险有职业等级区别，如果不注意就会造成赔付方面的损失。

　　现在，跳槽的人越来越多，岗位的变化也非常频繁。然而，当职位变化时，很少有客户会想到向保险公司进行告知。一份几百块钱的保单，不值得这么麻烦。

　　但是，一旦事故发生，很有可能导致保险公司“比例赔”的情况发生。

　　“比例赔”是指当你按一类职业投保，发生事故时却在从事二类职业，保险公司就不会赔付全额保险金，而是按照你的保费缴纳二类职业时的保额理赔。

　　举例来说，办公室行政职员，属于一类职业，保费200元；外勤人员，为二类职业，保费就涨到250元。如果按照“比例赔”，理赔金=10万*（200元/250元）=8万元。

　　为了避免这种情况的发生，在选择意外险时，首先要注意职业等级的限制，除了要在投保时提醒客户明确告知自己的职业情况之外，也可以尽量选择不分职业类别的险种。

　　2、选择套餐险种既便宜，保障又高套餐险种有以下几种形式：

　　A、意外险+医疗组合。例如：意外险+意外医疗险+意外住院补贴险。

　　B、意外险+伤残年金。

　　例如：意外发生导致伤残，如果伤残程度属于1-2级，不仅一次性赔付伤残金，而且还每年给付高额的伤残年金，弥补收入中断的窘境。

　　C、意外险+多倍给付组合。

　　例如：一般意外险+特定

公共交通险双倍给付+航空意外险三倍给付+节假日意外险双倍给付。

　　D、家庭套餐组合。

　　例如：本人投保意外险+可连带配偶、子女、父母等人，家庭投保，保费可以享受打折优惠。

　　有些公司还会把以上几种情况整合在一起，设计出更具诱惑力的险种。客户完全可以根据自己的情况选择适合自己的特色商品。

　　比如，一位经常出差办公的人员，可以选择一款公共交通意外和航空意外险多倍给付的险种。这样，他每次乘飞机都不用再买20元一份的航空意外险了。

　　下面介绍两款此类险种，请见下表。