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上海银行同业公会前任秘书长称，房贷不良率可能进一步上升 王磊每日经济新闻[2005-12-14]
“一些银行开始尝到假按揭的苦头了，”知情人士昨日透露，受累于过去两年的虚
假按揭和变相零首付，下半年以来上海部分银行个人住房贷款不良率上升，个别银行甚至突破0.5%大关。
“对房贷而言，0.5%是一个相当可怕的数字，”这位人士告诉《每日经济新闻》。个人住房贷款通常被看作银行业最优质的资产。由于贷款以房产作为抵押，不易贬值，贷款人违约又要承担个人信用成本，在正常操作下产生不良贷款的几率很低。今年上半年以前，国内商业银行个人住房贷款都可以控制在0.3%左右。最近两年商业银行个人贷款不良率下降，相当程度上依靠个人住房贷款“做大分母”。
但今年下半年以来，不少银行的个人住房贷款逾期量增多。知情者透露，一家在个人住房贷款领域进展迅速的大银行情况不容乐观，最近几个月以来房贷催款部门的业务量大增。
“出现个人住房不良贷款的主要原因是前几年银行房贷条件太宽导致的虚假按揭和变相零首付，”上海金融学院教授朱德林告诉《每日经济新闻》，在房价上扬的2003年和2004年，虚假按揭和变相零首付的情况相当多，而这些贷款在房价下跌之后“首当其冲”成为不良贷款。
一位来自银行基层业务部门的负责人告诉《每日经济新闻》，变相零首付主要出现在二手房交易中，新房由于有明确定价很难操作。一些购房者、中介机构，和评估机构“串通”，将房屋评估价格提高。“原来50万的房子估高到70多万，账面上银行只贷了7成，其实购房者却不用付首付”。而采取这种做法的很多都是炒房者，很多人同时买几套房子，期望房价上升后，在短期内出手获利。
但在新房交易中，隐藏着危害更深的虚假按揭。“违规的随时都可能出问题，何况现在市况不好，”一家股份制商业银行个贷业务负责人告诉《每日经济新闻》。一些开发商为了加快销售回款，在房产尚未售出时，就制造虚假交易记录，从银行中骗取个人贷款。而银行发放开发商贷款时通常会采取“打包”的办法，要求开发商售楼时在该行办理个贷。在这种模式下，银行往往对虚假按揭“睁一只眼闭一只眼”。
这些假按揭使得银行双重受伤，不仅个贷受损失，背后参与运作的开发商往往也会产生不良贷款。一位来自商业银行的高层人士，告诉《每日经济新闻》，临近年终，各银行都相当警惕。假按揭一旦被纠出来，将会牵连相关的开发商甚至导致内部人落马。“不良率有可能会进一步上升，”朱德林告诉《每日经济新闻》，不良个人住房贷款通常会在3至4年之后才会暴露，而从2004年房产火暴到现在不过一年多便出现个人住房贷款不良率上升的情况，这表明当初发放贷款时存在水分。房产市场的僵持状况，将有更多的买家会放弃还贷。2005年前，朱德林一直担任上海银行同业公会秘书长，在任职期间他已多次呼吁虚假按揭可能造成银行不良贷款隐患。
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