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保险主笔 秦晓华每日经济新闻[2005-11-21]
面对禽流感疫情，近日，民生人寿保险公司和华安保险公司先后推出“人禽流感保险”，一时成为社会公众关注的焦点。
但是，多位保险专家及资深人士向《每日经济新闻》表示，与其“临时抱佛脚”购
买这种单一保障的保险，还不如在平时就将保险规划做好。一份完善的保险规划，可以将禽流感、非典等突发的、阶段性的传染病风险统统覆盖在内。
“人禽流感险”为单一保险
日前，民生人寿宣布，该公司首张“人禽流感险”保单已产生。每份保费100元或200元，保险合同生效10日后,一年之内被保险人确诊患人禽流感且由此身故，即赔付5万元或10万元，合同终止。
几乎与此同时，华安保险也推出了“人禽流感险”，但价格便宜很多。条款约定，“被保险人如被国家卫生防疫部门确定感染高致病性禽流感，即予以赔付。每份保险金额20万元，保险费100元，保险期限一年。”
需要注意的是，民生人寿的赔偿条件是感染人禽流感并因此身故；华安保险的赔偿条件是，只要被确诊感染人禽流感疾病，即可获赔。
与2003年非典疫情爆发时、各家保险公司推出的非典保险产品相类似，“人禽流感险”是单一保障的保险，对其他疾病或意外事件均不具备保障功能。
传统保险大多覆盖人禽流感
丰盛保险代理公司寿险顾问杨文梁认为，与非典保险类似，“人禽流感险”也可以说是保险公司的“应急”产品。真正有保障意识的消费者，不会在这种时候急着投保单项保险，而是在平时就应做好保障规划，将生活中的各项风险防患于未然。
据了解，很多传统保险产品虽未注明人禽流感在其保障范围内，但根据条款设置，如果因人禽流感发生风险，保险公司同样可以作出赔付。
保险产品通常分为定期寿险、终身寿险、医疗保险（费用报销型和住院津贴型）、重大疾病险和意外险等几类。
定期寿险和终身寿险是以被保险人身故为赔偿条件的保险，并不因不同疾病导致的身故而有所区别。费用报销型医疗保险，是根据实际住院发生的医疗费用进行报销；住院津贴型医疗保险，是根据实际住院的天数支付保险金，同样不区分因何种疾病而住院接受治疗。
传统保险中未将人禽流感列入赔偿范围的只有重大疾病保险和意外险，而部分保险公司已经对重大疾病险作出改良，使之能够覆盖类似人禽流感、非典的阶段性流行传染病的保障。
一般来说，消费者只要做好定期寿险、终身寿险、医疗保险、重大疾病险的保障组合，自然能够应付可能出现的各种风险，而不必在某项流行疾病迫近的时候匆忙购买专项保险。
重疾险挑选有窍门
近年来非典、禽流感疫情的先后爆发，使得人们对重大疾病保险有了新的要求。由于重大疾病险只对保险合同中列明的20多种或30多种重大疾病有所保障，但随着时间的迁移，很多新的疾病会不断产生，如何让保险对这些新产生的疾病依旧有保障功能呢？
目前，已有保险公司对可保“重大疾病”的范围作出修改，除了对已知的重大疾病加以列举之外，还会加上有关“生命末期”或“末期疾病”的表述。
以国泰人寿保险公司的“关心二O二重大疾病健康保险”为例，规定“被保险人根据本公司指定或认可的医疗机构医师诊断，认定依目前医疗技术无法治愈且根据医学及临床经验，其平均存活期在六个月以下的疾病即为“生命末期疾病”，同样在重大疾病险的理赔范围以内。
据了解，目前平安人寿、中保康联的重大疾病险中都有类似条款，保证了被保险人罹患严重的新病、怪病之后，同样能得到赔偿。
消费者在投保重大疾病保险时，不妨关心一下有无“生命末期”或“末期疾病”的相关条款，并以此作为选择产品的标准之一。
“人禽流感险”缺乏精算基础
同样的“人禽流感险”保费支出，民生人寿保险公司和华安保险公司的保障额度却相差四倍。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授对保险公司的定价方法不以为然。他认为，由于缺乏精算数据，“人禽流感险”很大程度上是“拍脑袋”而来，作秀成份不小。
根据世界卫生组织记录，迄今为止，全世界共报告100多人感染禽流感病例，其中60多人死亡。
郝演苏认为，如此少的数据远远不能构成保险产品的精算基础，“人禽流感险”的出炉实际上也反映出某些保险公司的管理现状。
“反过来讲，万一因人禽流感发生大规模赔付，保险公司不但会把在这一险种所收的保费赔光，势必还要动用其他险种的准备基金，实际上是对其他客户权益的侵犯。”郝演苏表示。
复旦大学保险系副主任徐培华教授则认为，从营销的角度讲，保险公司在不同形势下推出满足客户新需求的产品和服务，这是值得肯定的。
但前提是保单必须要经过科学的设计，离开了这一前提，将难以真正保障客户的利益。
(秦晓华 每日经济新闻)
量身定做大病保险
现代医学告诉我们，人一生罹患重大疾病的几率高达72%，仅以癌症为例，全世界每年有500万人被夺去生命。因此重大疾病保险成为人们买保险时的首选。
市场上重大疾病保险主要有两大类———消费型和返还型，前者每年缴费较少但不返还，后者虽然返还但所需缴费较多。那么我们应如何选择呢？下面从四个方面对这两类大病保险作比较。
缴费方式消费型：每期缴费不同，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。
返还型：每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。
保险期限消费型：保险期限最长至65周岁。但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。
返还型：保险期限一直到80岁以后甚至终身。
是否续保消费型：每年核保一次，意味着随着年龄增长，承保的风险也在加大，也许到了某一年就会被拒保。优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。
返还型：只要在投保时核保通过，就可保证续保，直到保险期限结束。缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受到不少损失。
适合人群消费型：更适合20周岁到35周岁保险意识强、需要保额高的中青年人群。因为该险缴费压力不大，又可获得高额保障。
返还型：35周岁至45周岁时，消费型在保费方面已经不占明显优势，尤其过了40岁，消费型大病险的保费大幅提升，而返还型缴费的提高比例却相对不高，且有储蓄性质。
总之，由于每个人自身条件和需求千差万别，没有哪类保险一定“好”与“不好”。应充分考虑自身需求和以上提到的各个要点，选择最适合自己的健康保障。
(李微 特约撰稿)
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