东亚银行陈棋昌：人民币业务基本不盈利

　　本报记者 孙轲 北京报道

　　似乎是个巧合，又似乎早有准备。

　　10月31日至11月3日，香港银行业公会组织多位银行高管来到内地，先后拜访了银监会和证监会等部门。而就在众多香港银行巨头来访期间，11月1日，中国人民银行发布公告， 宣布扩大香港银行办理人民币业务的范围。

　　一连串限额的提高或取消，究竟会给香港银行办理人民币业务提供多大的空间？在此之前近两年的时间里，香港银行的人民币业务究竟开展得怎样？带着这些疑问，11月3日，本报记者专访了香港东亚银行执行董事兼副行政总裁陈棋昌。

　　位于北京富华大厦的东亚银行北京分行办公室布置得古色古香，仿佛向人展示着它的东方文化背景。从1918年在上海成立分行起，东亚银行1987年来一直没有间断过在内地的经营。现年59岁的陈棋昌已经在东亚银行供职40年，历任东亚银行有限公司秘书、总经理、执行董事和副行政总裁，目前主管东亚银行中国业务部、营运支援部(主管IT、压汇、外汇结算、

证券托管等)、策划及调控部(主管策略制定、财务管理及风险管理等)和法律顾问部四大部门。

　　主做存款和换钞

　　《21世纪》：中国人民银行从2004年2月25日起允许香港银行开办人民币业务，东亚银行是从什么时候开始进行这类业务的？央行提到的个人人民币存款、兑换、汇款和银行卡四项业务，东亚银行是否都开展了？

　　陈棋昌：东亚银行是香港第一批开办人民币业务的银行，并且四项业务都有涉及。可以说两年来人民币业务一直在平稳发展，但做得比较多的是存款和换钞业务，银行卡和汇款业务做得非常少。实际上，整个香港银行业所做的人民币业务都是这样的状况。

　　《21世纪》：为什么会出现这种情况，是人们对银行卡和汇款业务的需求比较小么？

　　陈棋昌：一方面是因为需求小，另一方面是由于限制比较多。

　　人民币信用卡一直不太流行，因为毕竟人民币信用卡基本只能在内地使用，除此之外也就是香港、新加坡和泰国的一小部分地方可以用。而我们也同时发行VISA(维萨)卡和Master(万事达)卡，这两种卡全球都可以使用，包括中国内地，因此对人民币信用卡的需求量就非常小。

　　对于汇款业务，人民银行规定人民币只能从香港汇给内地指定账户。这就要求汇款人必须自己先在内地开个户，然后汇到自己的户头上。并且如果汇到国内账户后从这个账户提取了一部分现金，余下的部分也不能再汇回香港了，只有完全不动才可以汇回来。

　　《21世纪》：从去年开设人民币业务以来，东亚银行的人民币业务大概做了多大规模？在香港38家开办人民币业务的银行中排在第几位？

　　陈棋昌：这个数字我不太方便说，因为哪家银行都不会对外公布这个数字，但东亚银行肯定是排在前五名。排在第一位的应该是中国银行，其次是汇丰、恒生、东亚和渣打。这五家银行所做的人民币业务量应该能达到总量226亿元人民币的一半以上。

　　《21世纪》：为什么这几家银行会做得比较好？

　　陈棋昌：零售业务发展如何与网点数量有密切的关系，东亚银行在香港有120多个网点，中国银行的网点最多，达到300多个，汇丰有近200个，恒生是150多个。

　　人民币业务空间太小

　　《21世纪》：人民币业务在东亚银行的所有业务中能达到多大比例？盈利状况怎么样？

　　陈棋昌：人民币业务在我们所有的业务中占据的比例非常小，可以说我们基本不去计算这个比例。香港所有的银行差不多都是如此。

　　我估计，基本上所有的银行在这块业务上都没有什么盈利，包括东亚银行。因为两类主要业务中存款没有出路，而换钞业务主要是赚取汇率差价，这部分业务也被香港的人民币找换店抢走了很多。

　　虽然找换店相比银行存在较大风险，但因为他们不受中国人民银行的监管，在手续上就比正规银行简单。比如银行为防止客户洗黑钱会要求他们登记名字和证件号码，找换店则基本上不用。同时，银行不能提供24小时的服务，找换店可以。这就使很多人愿意去找他们。

　　《21世纪》：既然人民币业务没有盈利，为什么还要做呢？这次人民币业务范围的进一步拓宽，对今后东亚银行开展人民币业务会有什么实际的影响？

　　陈棋昌：虽然没有盈利，但因为银行是服务行业，作为一个服务品种是不能缺少的。东亚银行在内地有10家分行，共21个网点，我们现在把客户基础打好，将来一旦人民银行放开贷款业务，我们就可以在香港吸收存款，在内地贷出去。

　　此次央行允许香港指定商户开立人民币存款账户，对人民币存款的增加会有一定帮助。原来商户不能开立人民币账户，要开也必须以个人的名义来开，但是上市公司是不可能用个人的名字为公司开立账户的。今后我们会在这方面大力拓展人民币的存款业务。

　　不过一些限额的放宽，并不会使我们的业务有明显的增加。比如个人换钞限额从6000元增加到20000元，对换钞业务不会有太大影响。因为原来如果客户有超过6000元的换钞需求，也可以通过几家银行去进行。现在只是更方便了客户，但整体需求量不会有很大增加。

　　另外，允许香港居民用人民币支票在广东省支付消费性支出，也不会带来太多特别的好处。因为不仅在内地，即使是在香港个人开支票也几乎不被商家所接受。现在支付电子化水平已经比较高，信用卡非常好用，拓宽这项业务对我们的业务增长没有太大的意义。

　　《21世纪》：这次的开放程度与你预先设想的有多大差距？香港银行业还希望在哪些方面放开人民币业务的发展空间？

　　陈棋昌：现在开放的还是太窄了，几乎没有什么发展空间。虽然一些行业可以开立人民币存款账户了，但因为无法贷出去，对我们的人民币业务盈利没有什么根本上的促进。

　　其实关键不是放宽限额，而是拓宽渠道。如果能够允许香港银行进行人民币贷款，我们就会想办法吸收更多的存款，这样人民币业务才能发展起来。我们还希望放开人民币债券业务，我们可以代理销售，收取佣金。

　　《21世纪》：你认为更进一步放开人民币业务大概会在什么时候？

　　陈棋昌：这还很难说。我们在跟外汇局沟通时他们表示没有具体的时间表。并且这件事要涉及很多部门，以贸易结算来说，就要涉及外汇局、

银监会、

商务部、发改委等部门。

　　目前中央所做的一些限制我们可以理解——从国家宏观的角度看，是为了避免一些风险；但从香港银行业的角度来说，我们认为风险是可以控制的。政府现在还是不希望香港存有太多的人民币，怕聚集大量人民币在香港等待升值，出现人民币被炒作的风险。