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（2005年10月16日）很高兴参加中美经济联委会（JEC）第17次会议。下面，我着重介绍两方面问题，一是中国银行业改革和监管的最新进展；二是银行监管的宏观视角，主要涉及银行监管如何配合宏观调控。
一、中国银行业改革的最新进展
去年JEC华盛顿会议以来，中国银行业发生了深刻的变化。交行、建行、中行和工行的财务重组已基本完成，这四大行的资产总额占了银行业总资产的近50%。在中国政府的支持下，建行、中行和工行通过有效的财务重组，基本解决了不良资产和资本充足率问题，目前正在准备海外上市；交通银行已经在海外成功上市，股权实现了多样化。截至今年八月份，占总资产71%的银行已经达到了8%的资本充足率的要求。我们相信上述进展将极大地推动中国更加良好的银行体系的建立。下一步，我们将扩大改革的范围，对农村信用合作社、邮政储蓄机构进行改革。作为银行监管机构，我们始终密切关注银行的改革进展。两年前银监会出台了国有银行股份制改革公司治理和监管指引，用我们的行话来说，确立了考核标杆。为了及时反映和吸收国有商业银行改革的最新进展，我们准备近期在总结汲取过去两年的经验教训、借鉴国际上最新出台的一系列公司治理指引的基础上，对考核标杆作进一步完善。修改后的公司治理指引将更加全面和具体，更便于进行监管评价，从而有助于进一步加强对银行公司治理改革的指导和监督，确保银行股份制改革真正取得实效。如何防止不良贷款反弹是我们当前和今后一段时期将要面临的巨大挑战。在过去一年里，我们利用新的监管手段加强了对不良贷款的监测，包括贷款偏离度检查、贷款迁徙分析、同质同类比较等。截至今年八月，主要银行业金融机构的不良贷款率下降到10%，比年初减少近4个百分点。尽管目前某些行业受外部经营环境的影响，违约率有所上升，但不良贷款率从总体上来看仍呈下降趋势。在上次会上我曾讲过，银监会充分认识到了引进外资金融机构的重要性。近年来，外资金融机构的进入改善了中国银行业的布局，并已经成为中国银行体系的重要组成部分。外资金融机构不仅为金融业带来了竞争，也促进了中国银行业的改革和重组。因此，银监会始终积极鼓励外资参股中资银行，并通过发布《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》等，为外资参股创造了有利的监管环境。截至目前，已有19家境外投资者入股16家中资银行，外资投资金额达165亿美元，占国内银行总资本的15%。外资参股对中资银行的影响是巨大的，外资参股尤其有助于促进形成良好的公司治理。例如中建两行已经或正在成功地在全球范围内聘请有经验的首席风险官、首席运营官和首席财务官。中、建两行已经从海外聘请了经验丰富的独立董事担任董事会下设的部分专业委员会的主席，我们期待着股改银行能有更多、更深刻的机制转变。
二、银行监管的宏观视角
从发达国家的实践看，银行监管当局不仅关注微观层面的审慎监管，同时还应关注宏观审慎问题。换句话说，除了关注单个银行的安全性、稳健性以外，监管当局也要重视整个银行业的系统性、宏观性风险，这也正是此次会议的主旨之一。银监会已经和正在采取的诸多监管措施与宏观经济持续稳定较快增长的目标是一致的。通过加大银行监管法规的实施力度，促进银行提高风险管理水平，银监会希望有效控制单个银行和整个银行体系的风险。我们的监管法规和政策将对经济周期有一个持续和适当的影响。首先，去年以来银监会加强了对商业银行资本充足率的监管。我们认为，银行的资本充足率应反映银行的长期风险。目前中国的银行已经充分认识到资本对资产扩张的约束作用，商业银行也已采取措施来调整风险加权资产的增长，特别是减少对高风险借款人或高风险投资项目的扩张。与2003年21%的贷款高增速相比，银行贷款的增长率速度明显放缓，2004年仅为14.5%，预计今年贷款增速不会超过调控目标确定的15%的水平。很显然，通过资本约束等审慎监管手段解决银行贷款盲目增长的问题，要比通过行政手段解决效果好得多。这也部分地解释了为什么现在流动性很充足，但要获得贷款仍不是很容易的现象，也就是中国式的“难题”。其次，我们督促银行控制大额信贷风险敞口和贷款集中产生的风险，要求商业银行定期向银监会报告1亿元以上大额客户授信、贷款情况。银监会通过向银行提供单个大额借款人总的风险敞口情况，帮助银行掌握全面情况，判断是否过度放贷，由此减少了银行经营中和整个经济运行中的潜在风险。最后，银监会近期发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》，要求银行转变向小企业发放贷款的思想观念，提高小企业贷款风险管理水平。帮助小企业更加容易地获得贷款，有助于整个银行业的稳定和发展，也有助于银行主动对资产负债结构进行调整。过去几年，中国小企业发展迅速，它们有理由获得更多更好的金融服务。目前小企业数量占中国企业总数90%以上，产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前约占1/3。绝大多数小企业是民营企业，有相对明晰的所有权结构，资信状况良好，应该有机会获得更多的金融服务。从根本上讲，我们现在提倡的小企业金融服务创新将有利于金融和经济的持续发展。宏观经济走势、宏观政策调控导向，时刻提醒着监管者系统地看待银行监管问题。在努力提高银行体系防范风险能力的同时，监管当局也应关注公共政策目标，这些目标包括：保护存款人的利益，维护金融系统的稳定，这些目标是经济持续稳定健康发展的基础。谢谢大家！
作者：cbrc
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