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编者按
党的十六届五中全会刚刚闭幕。立足科学发展，以科学发展观统领经济社会发展全局是这次会议的基本点。在未来五年中，我国经济和金融都将面对更大的机遇和挑战。
今年以来，我国金融改革取得了突破性的进展。作为国家宏观调控的执行者以及对国
家重大基础设施建设、外贸出口和农业三大领域有着特殊影响的政策性银行，对我国国民经济发展和社会经济生活有着重要作用的国有商业银行，配合国有商业银行改革进行不良资产处置的四家金融资产管理公司，都在市场化改革与转型的风口浪尖上经受了考验和洗礼。为此，我们推出一组综述报道，以使读者了解今年以来这些金融机构发生的新变化和对经济发展作出的贡献，对其今后的发展更加充满信心。反映政策性银行变革的《方式，改变价值》日前已见报，我们将继续刊发其他报道。
9月20日，四家国有商业银行有关部门负责人在接受本报记者采访时一致表示，根据《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》，自9月21日起四大银行都开始按照新的规则结息，即银行活期存款将由按年计结息改为按季度计结息等。各家银行正在研究新规则带来的市场变化，细分存贷款客户市场，并不断创新金融产品，以便在更加激烈的竞争中创新机制和产品服务，抢得市场先机。
此前在8月9日至10日，央行先后向社会公布了《关于扩大外汇指定银行对客户远期结售汇业务和开办人民币与外币掉期业务有关问题的通知》和《关于加快发展外汇市场有关问题的通知》。各国有商业银行充分认识到这将给银行外汇业务创新带来难得的机遇，并积极准备，以尽快推出这方面的新业务。9月1日，开办远期结售汇业务已达8年的中行就成为首家获得国家外汇局批复开办不涉及利率互换的外币兑人民币掉期交易业务的商业银行，并于9月30日与铁道部达成第一笔人民币利率掉期交易。
综观今年国有商业银行的业务发展，大都是在央行和监管部门的政策导向下，借股改和综合改革的东风，在保持传统的存贷款业务稳步发展的同时，加紧进行各项金融创新，推动了银行各项业务的持续发展和盈利水平的较快提升。
在监管部门强调以资本充足率约束银行资产业务扩张的政策下，各商业银行纷纷加快发展中间业务，中间业务目前已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。以工行为例，从2000年到2004年5年间，工行境内机构中间业务收入由22.9亿元增加到115.4亿元，增长了5倍，年均增长47%。中间业务收入与利差收入的比例由7.5%提高到13.2%，净增5.7个百分点。统计数字表明，1995年到2004年10年间，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25．6％。
国有商业银行中间业务的快速发展产生了可观的社会效益。各类中间业务的开办，一方面节约了大量的社会资金，提高了社会资金利用效率，促进了经济结构优化和经济增长；另一方面，极大地方便了人民群众生活，节约了大量的社会劳动，倡导了先进、文明的金融服务消费文化。
为适应百姓金融理财及现代生活方式的转变，各国有商业银行在电子银行、银行卡、金融理财等业务方面不断进行金融产品和服务创新。这已成为今年国有商业银行创新发展几道亮丽的风景线。
今年上半年，工行共实现电子银行交易额22.9万亿元，其中网上银行交易额20.9万亿元，电子银行业务笔数17.4亿笔；建行把电子银行业务作为可持续发展的战略重点加以推进，电子银行交易量已相当于1399个网点的业务量，约占建行全部网点交易量的9.5%；中行高度重视电子银行业务创新对整个银行业务发展的推动作用，已逐步形成包括企业网上银行、个人网上银行、95566客户服务中心—电话银行在内的三大类产品架构的电子银行服务体系；农行也十分重视电子银行的发展创新，目前网上银行实行全国统一版本，集中运营和管理；以省域为中心的电话银行中心也已基本建成。国有商业银行电子银行的发展及其功能创新，已成为广大客户办理日常交易的重要渠道，也为银行节约了大量的内部资源，并大大提升了工作效率和增加了收益。
银行卡是现代商业银行重要的金融产品，已成为各家银行高度关注并展开激烈竞争的重点领域。工行“牡丹卡”自1989年10月诞生以来，已拥有以牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹国际借记卡（双币种）、牡丹灵通卡为主的产品系列，发卡量、消费交易额一直呈现快速增长的态势。中行银行卡业务根据市场变化和客户需求，不断推出新的服务品种，并注意不断提升服务品质和充实技术含量，在市场竞争日趋激烈的经营形势下，发卡量、收单额、直消额和收益率等各项主要经营指标都有了明显提升。今年以来，建行借记卡消费交易额保持了较高的增长势头。截至6月底，借记卡消费交易额达到519亿元，较去年同期增长51.8％。上半年龙卡借记卡月消费交易额连续四次突破90亿元大关。
在金融理财业务发展与创新方面，各国有商业银行各出妙招，展开了激烈的竞争。7月18日，工行与上海黄金交易所联合推出了国内个人实物黄金投资业务，个人黄金投资者可通过工行的业务平台，直接参与国内黄金市场投资。中行大力塑造理财品牌，创新理财品种和服务。日前，经过周密的设计和安排，中银理财的贵宾客户走进中行在北京、上海、天津、广州等40个中心城市的中银理财中心，均可享受到高品质、个性化的理财服务。这是中行针对个人中高端客户推出的又一项服务新举措。建行试点发行了“乐当家”理财卡，推出了“汇得盈”外汇结构产品；证券保证金银行独立存管系统也成功上线。
特别是在推进股改和深化金融改革的新形势下，国有商业银行还发起设立基金管理公司，尝试信贷资产证券化等，为银行创新发展提供了新的动力。7月5日，我国第一家由国有商业银行发起设立的合资基金管理公司———工银瑞信基金管理有限公司在北京正式成立。并于7月下旬至8月下旬发行其第一只基金———工银瑞信核心价值基金，成功募集资金40亿多元，创新今年基金销售新纪录。9月28日，经过紧张的筹建，由建行、美国信安金融集团和中国华电集团共同出资组建的我国第三家银行号基金公司———建信基金管理公司在京正式开业。进一步的实践将证明，国有商业银行设立基金公司，不仅有利于国有商业银行探索多元化经营、改善收入结构、推进金融产品创新，更有利于壮大机构投资者力量，促进中国资本市场的发展。
今年2月，国务院批准建行进行中国首批个人住房抵押贷款证券化试点，6月14日建行举办“国内首笔个人住房抵押贷款支持证券产品介绍会”，中国首单个人住房抵押贷款支持证券初现轮廓。经过精心准备，目前该试点有望面世。其对商业银行创新发展和资本市场的发展等将产生深远的意义。
日前，汇丰银行、花旗银行、德意志银行、东京三菱银行、三井住友银行及恒生银行等6家外资银行，已获得国家外汇管理局批准对客户开展人民币远期业务。这给中资银行一个强烈的信号，在中国加入世贸组织仅余下一年多的后过渡期内，外资银行将在一系列新的金融产品和服务领域与中资银行提前开展激烈的竞争。对此，中资银行只能加快金融创新步伐，才有可能巩固和扩大自己的市场份额。中资商业银行加快金融创新，并在创新中发展，真正是任重而道远。
作者：记者 卓尚进
（来源：金融时报）
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