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无论是《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》，还是中小企业投融资公司的建立，都是对中小企业融资“软环境”改善的一种有益探索
文/本刊记者 张驰 彭水明
温州市经贸委中小企业处处长潘碎全从7月份以来，几乎就没有什么休息日，除了在他
的办公室处理一些事务外，他的大部分时间都花在了路上：从省里到市里，从市里再到企业。
“没办法，为了能给中小企业的融资创造便利的条件，再累我觉得也值。”潘碎全扬了扬手中的文件说。
《法人》注意到潘碎全手里握的是两份文件，一份是今年7月18日浙江省中小企业局颁发《浙江省小企业贷款风险补偿试行办法》(以下简称《办法》)，另一份是《在温州试点"中小企业投资融资公司"的可行性研究》(以下简称《研究》)。
“这两份文件有可能会打破目前中小企业融资难的困境，但细致的配套工作要一步一步去落实，这是一个艰难的过程。”疲劳使潘碎全的声音有点沙哑。
政府与银行的落差
对这两份文件的出台背景，温州市中小企业发展促进会会长周德文更情愿用数字来表达：在温州，民营的中小企业涉及电子电工、服装服饰、皮革纺织、五金机械等几十种行业，一直是经济发展的主动力，其在国内生产总值、工业产值、商业领域所占的比重分别超过了85%、96.7%和73%；以民营中小企业为主导，还形成了中国鞋都、中国锁都、中国低压电器城、金属外壳打火机生产基地等十个国家级“金名片”；目前，5.6万家中小企业、20多万户个体工商户，成为温州经济里最具活力的“细胞”。
与这组数据相对应的是温州银监局提供的中小企业融资贷款情况：截止到2004年年底，温州中小企业贷款达466亿元，占全部贷款的50%，比2004年年初增加了130亿元；个体工商户贷款143亿元，占15%，比年初增加44亿元。其中，70%以上中小企业的融资需求都得偿所愿。
“中小企业融资贷款的数据是官方的，不能充分体现目前温州中小企业融资难的状况；即使是像上述所说的银行能满足70%以上中小企业融资需求，那还有30%中小企业得不到银行的信贷支持。”温州苍南县一位从事皮革纺织的企业主刘卫对《法人》说，“难道我就属于30%的那种？”
刘卫介绍，要是按资排辈的话，他的企业早就够格了，但他却贷不到款。他的企业也如同何传崇与他的伙伴创建的佳诚公司一样，对资金的需求充满着渴望，但最终等来的是失望的结果。
“几年了，都是这样，这不得不让我对这层数据的真实性产生怀疑！”刘卫表示。
“银行的口就是不松，借高利贷利息又太高，我也不知道该怎么办？”刘卫对自己将来的发展显得底气不足。
“我不完全赞同刘卫的观点，但他所说的又有一定的代表性。”浙江工商大学经济学专家向荣对此评价道，“融资难仍然是目前制约温州中小企业发展的主要原因。”向荣给《法人》分析了温州中小企业融资难的两大原因。
“银行对放贷风险的控制是首先因素。”向荣说。
在向荣看来，银行也是企业，也要考虑到其放贷与利润收入的平衡。否则，一旦发生企业无法还贷的情况，银行就有替企业背“黑锅”的风险。
向荣的这一说法，在多年从事信贷工作的中国工商银行温州分行信贷员黎方那里得到了证实。“人们都说银行对中小企业‘惜贷’、‘慎贷’，其实不然。”黎方说， “虽然中小企业贷款贷的急、次数多、金额小、管理成本高，但这并不影响银行对中小企业贷款的正常投放。”
“除了部分中小企业因自身素质不符合银行放贷条件而无法得到贷款之外，主要是有些企业信用观念差，逃废银行债务现象严重，更兼之目前的抵押担保体系不健全，银行资产安全性得不到保障。”黎方接着说。
“对中小企业具体支持的目标和方法上，政府与银行不完全一致也是无法忽视的一大因素。”向荣说。
农业银行苍南支行行长张良国对向荣的说法表示赞同，他认为，地方政府希望银行解决所有中小企业融资难的问题，而银行只能努力解决具有偿还能力的企业融资难的问题。地方政府希望银行解决所有具有偿还能力的中小企业融资难的问题，而银行还要考查企业信誉和办理各种手续；地方政府一般按地域、部门、行业、企业进行经济的管理和指导，而银行是按偿还能力和信誉等级对贷款进行投放和管理，银行坚持不分地域、行业、所有制和企业大小，只要符合有市场、有效益、有信誉、有还款能力的要求，能够保证银行贷款的安全性、流动性和效益性的目标，就能发放贷款。
“现实的落差，可能会出现像佳诚公司贷不到款的情况出现，也就不难理解了。”张良国表示。
温州求变
“这只是个别地方的个别现象，从我们的角度来说，我们会最大限度地满足企业正当的发展要求，我们现在正在做的，就是想探索符合温州各地发展实际的中小企业融资之路。”温州经济贸委中小企业处潘碎全说。
潘碎全把他手里持有的两份文件作了归纳：“《办法》是浙江省具有普遍指导性的文件，而《研究》则具备温州地方特色。”
对中小企业融资颇有研究的周德文给《法人》介绍了后者的详细情况。“这一中小企业投资融资公司是针对我国中小企业成长过程中产生的融资需求和风险特点而设立的新型金融机构。”周德文说，“具体操作方式是：先试点设立1家，由市政府明确一个主管部门，组织、鼓励和引导温州市辖内具有一定经济规模的5至10家企业发起；采取股份制的组织形式，每个企业平均出资，股份占比相同并享有同等权益；首期吸收资本金最低为实收人民币5亿元。”
“建立中小企业投融资公司，其目的就是在政府的引导下对民间资金的合理引导，这是一个新的尝试。”全国人大财经委经济室一名不愿透露姓名的专家对此发表他的看法。
《法人》从中国人民银行温州市中心支行了解的数据显示，2004年末温州的民间借贷资金规模为410亿元。作为一种自发的民间资金运作方式，温州民间资本规模超过了3000亿元。
“在合法的情况下，如何有效地让这一巨大的民间资本为中小企业服务，一直是我们思考的问题。” 温州市银监局负责中小企业融资公司设立的李姓工作人员对《法人》说。
“初步拟定这家投融资公司的资金来源主要是股东自有资金、金融债券、有担保的银行贷款以及其他资金，今后将逐渐扩大到接受企业或企业法人代表的大额定期存款，或委托存款、委托投资基金；吸收邮政储蓄协议存款、法人金融机构的投资等。”参与筹备中小企业投融资公司的工作人员桑胜文对公司的资金来源给《法人》作了进一步解释。
“但并不是所有的民间资本我们都吸纳，在初期，投融资公司还会设定一定的门槛，今后如果运作成功，可能将向公众民间个人资金开放。”桑胜文补充。
“这是温州解决中小企业融资难的具体措施之一。”周德文说，“现在温州市政府的意见，主要是将民间资金吸收到中小企业，让其最大限度地发挥中小企业的‘粮草’作用。”
谨慎乐观的态度
与建立中小企业投融资公司相比，《办法》的颁布并没有在温州引起多大的波澜。
“《办法》的主要内容是由政府设立专项扶持基金对放贷银行进行补偿，主要目的是打消商业银行在小企业信贷上的畏难情结，鼓励其在信贷上向小企业倾斜。”潘碎全解释说， “对专项扶持基金的来源，《办法》也有明确的规定：一是省级财政预算安排的中小企业专项扶持资金，另一方面则是市、县配套的财政资金；市、县财政资金与省实行自愿配套的原则，资金配套比例为1∶1。"
“适用企业是省内年销售收入在500万元以下，且金融机构贷款余额在200万元以下的生产型、科技型、就业型等各种所有制形式的小企业。”潘碎全进一步透露。
“应该说面比较宽。” 周德文对此评价。
“发放数额报经省政府批准后，由省财政厅拨付给省级银行业金融机构，再由省级银行业金融机构按具体考核办法，下拨到试点市、县的银行业金融分支机构；市、县一级财政配套的风险补偿资金，则由当地财政部门直接全额拨付给当地的银行业金融机构。" 潘碎全进一步介绍了专项扶持基金的具体发放路径。
“2005年度的小企业贷款风险补偿对象已确定，主要是工商银行浙江省分行、农业银行浙江省分行试点地区的分支机构。”潘碎全补充道。
“浙江省中小企业局颁布的《办法》本意是好的，也能像建立中小企业投融资公司那样，起到四两拨千斤的作用，但对温州来说，可能有些不适用。” 温州当地的一名官员则对《办法》的出台持谨慎乐观的态度。
“先是扶持大企业，后是扶持规模企业，温州市政府在这两方面投入了大量的资金，有限的财政要精打细算地掰开使用，有好多事情温州市政府想配合省里的部署，可限于财力又有点力不从心，头绪太多了顾不过来。”该官员表示。
“无论你有什么样的政策出台，我要看实际的东西，如果说方案出台后，我的融资状况能得到改观，我要对这些方案说好；如果说这些方案出台后，像我们这样的中小企业融资难仍然得不到解决，我就觉得它是形同虚设。”何传崇说。
一直关注温州中小企业生存现状的周德文，对此也有点担心。
“不管结果怎样，温州的试点都是值得借鉴的。”浙江工商大学经济学专家向荣说，“无论是《办法》，还是中小企业投融资公司的建立，都是对中小企业融资‘软环境’改善的一种有益探索。”向荣认为，中小企业融资“软环境”的改善非政府、金融企业单方面所能解决的。
“从金融服务的角度看，解决中小企业融资难，问题的关键不是令政府、银行迎难而上，而是在金融体制上进一步完善对中小企业的金融服务体系，这是解决中小企业融资难的关键所在。”向荣最后说。
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