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研究农村资金流向，不难看出，农村金融改革远未达到预期。
吉林省农村资金外流严重：全省农村存款余额429.3亿元，贷款余额264.1亿元，有165.2亿元没有用于“三农”，占存款的28.5%。吉林的情况很有代表性，其他省市区同样存在农村资金外流现象，被誉为“农村金融主体”的国有金融机构难辞其咎。
邮政储蓄从农村抽走了至少6500亿元。同时，商业银行也大量减少对农业发展的支持。1995年，农行有6.71万个机构，到2002年底仅为3.93万个，被撤并的机构主要是乡镇营业所和分理处。
造成“三农”失血的最根本原因是制度安排的缺陷。政策设计者多从自身利益着想，缺乏整体战略构想，即便达到农村金融改革各自的“目标”，也不能保证“三农”的资金需求得到满足。
解决农村资金失血的关键在于，建立“三农”自我造血机制，促进农村金融机构多元化。建议改“封堵”为“疏导”，进一步降低门槛，让民间金融、地下金融合法化，接受金融监管；积极引导农民组成真正意义上的农村信用合作社；或者鼓励民间金融参股当地合作金融机构；尽快允许不吸收存款只发放贷款的公司存在，允许这样的公司在农村开办小额农贷，并接受银行业监管当局监管。
将邮政储蓄与农信社合并将是可行的办法。邮政储蓄资金取之于农用之于农——合理，把邮政储蓄的积累折合成现金入股农信社当作国家投资——合法，邮政储蓄的存款并入农信社后投向农村——技术上可行，依托邮政储蓄的电子结算网络可以根治农信社结算渠道不畅的痼疾——互惠多赢。
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