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记者 陈宜萍
受多种因素交织影响，长期以来，我国众多的中小企业一直备受“融资难”的困扰。尤其是2003年以来，针对我国经济运行中出现的部分行业过热、投资需求过旺、信贷投放过快等问题，中国人民银行和银监会连续出台了一系列政策，加大宏观调控力度，有效控制投资规模。原本普遍存在的“融资难”便成为困扰广大中小企业的难题，同时也成为以中小
企业为扶持对象的中小商业银行当前的一项重点任务。
今年7月25日，银监会发布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。近日，本报记者就“如何破解中小企业融资难”的话题采访了中国民生银行、广东发展银行以及华夏银行。
作为中小型股份制商业银行，与国有商业银行相比有着许多不利条件，一味地争揽大客户，和大银行挤在独木桥上比拼，搞同质化业务，显然是不明智的，从正确的市场定位出发，把服务中小企业作为战略发展的重点，与中小企业休戚与共，是必然的，也是完全合理的选择。因此，民生银行、广发行、华夏银行等中小银行审时度势，将信贷资金的重点投向了中小企业。
所谓“一滴水见太阳”，从这三家中小银行的实践中，我们不难看出我国中小银行在此方面的不懈探索。
有效控制风险解决融资“瓶颈”
与市场经济发达、金融体系健全的国家相比，无论信贷规模还是所能提供的产品服务，我国的商业银行对中小企业的融资普遍处于发展的初级阶段期，中小企业从内、外源融资结构关系看，存在着对内源融资的过度依赖和外源融资相对不足的矛盾。
中小企业贷款风险高是其融资难的重要原因之一，为了解决这个问题，各中小银行采取一系列措施，加大管理力度，提高信贷管理水平，从体制上、制度上为解决中小企业融资难提供有效的保障。
近年来，广发行结合国家宏观经济形势变化和政策调整，加强对行业的调研、分析，在符合国家产业结构调整要求、国家政策重点支持和发展的行业中，优先选择有市场、有效益、有信誉的中小企业为重点支持对象。在向中小企业提供融资支持的同时，广发行从帮助企业提高经营管理水平入手，以改善企业现金流为重点，增强企业的还款能力，并灵活结合动产质押、应收账款担保、企业股东连带责任担保、担保公司担保等多种担保模式，不断提升中小企业贷款的安全性，真正减少、甚至消除因为企业本身经营不善而影响贷款风险的不确定因素。
针对中小企业贷款特点，广发行不断完善信贷管理体制，构建适应中小企业的全新信贷管理理念和机制。该行推行信贷主审查人制度，大大提高信贷审批效率；通过信贷管理系统实现贷款全过程的动态检测、管理；积极创新动产质押、仓单质押等多项支持中小企业的融资服务新产品。针对大中小企业缺少土地、房产等固定资产，难以满足融资担保条件的情况，及时创新物流银行业务，通过标准化、信息化、规范化运作，将广发行高效、优质的服务快速扩展到企业的全国经销网络，帮助他们迅速抢占市场、扩大销售，有效地解决其融资需求。
在中小企业贷款上引入贷款利率的风险定价机制，实际实施起来有一定难度。对此，广发行在中小企业贷款业务中试行贷款利率的风险定价机制，从信用等级、担保方式、规模、行业、客户收益贡献度等方面对中小企业的贷款利率进行综合评判和科学定价。通过利率杠杆降低了信贷风险，调整了信贷结构，促进该行信贷流程再造和信贷人员绩效考核；实现了该行与中小企业的互利互惠，不断提高该行风险管理能力。
华夏银行结合实际在全行采取一系列措施，加强业务管理，规范操作流程，制定相应的小企业贷款业务的规章制度；开辟一批试点地区，总结经验，然后再逐步推广；针对小企业资金需求“急、少、频、短”的特点，在控制风险的前提下，优化简化审批流程，提高贷款审批效率；构建专门针对小企业贷款业务的激励约束机制，专门的业绩考核和奖惩机制；在对小企业市场进行必要的细分的基础上，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，进一步推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务。
民生银行坚持通过产品品种和期限控制风险，通过资金流与物流监控风险，通过规范的合同文本约束风险，有选择地利用外部中介机构管理风险，做到对中小企业贷款风险把握有度，并通过增加合法有效的第二还款来源，弥补中小企业自身实力的不足。
创新金融产品谋求银企“双赢”
在商言商。坦率地说，商业银行的信贷资金，无论是投向大型企业，或是中小企业，能否获得预期效益，是制约信贷业务可持续发展的关键。
杭州涟杭物资公司1998年与广发行首次建立业务关系，当时注册资金50万元，年销售3000万元，利润200万元，员工近10人。广发行授信200万元，库存质押。随后几年，广发行杭州分行一直给予大力支持：1999年500万元库存质押和500万元担保融资；2000年保理业务3500万元；2001年至2002年保持3500万元至4000万元的授信，以库存质押与保理为主；2003年，给予授信3700万元；2004年给予1.5亿元授信；2005年不仅给予该公司融资服务，还在经营管理、企业文化建设、发展战略等给予企业建议。该公司7月实现销售10亿元，利润5000万元，预计全年实现20亿元，利润1亿元，净资产超过2.5亿元。广发行在该客户年创利500万元左右。类似杭州涟杭物资公司的成功案例在广发行的“民营100”活动中比比皆是。
广发“民营100”是指从2003年起，广发总行和优势分行每年都将选择100家以上民营企业，作为重点客户，重点服务、重点支持，利用多种金融工具和相关资源，全新而有效解决民营企业贷款难、担保难以及理财难的问题。“民营100”推出之后，引起了社会各界的强烈反响。国家发展改革委高度重视，于2003年9月30日与广发行签署了合作支持中小企业融资发展计划的协议，双方联合推进中小企业融资发展计划特别是“广发民营100”活动计划。2004年6月30日，国家发展改革委中小企业司与广发行联合在广州举行了中小企业融资创新产品推介会，隆重推出物流银行业务等20多项支持中小企业的融资产品，为中小企业、民营企业度身定做金融解决方案，解决其融资难、担保难问题，并陆续在全国八个试点城市深入开展“民营100”大联动活动。目前，该行支持中小企业的步伐仍在继续加快。
近年来，为积极支持私营经济发展，解决中小企业贷款难的问题，华夏银行结合市场需求，相继推出了个体工商户贷款、私营企业主贷款等经营性贷款业务，较好地满足了个体工商户和私营企业主在生产、经营过程中流动资金的融资需求。今年，该行更加关注小企业贷款问题，要求业务部门尽快建立新的授信管理体系，明确分类标准，并深入小企业集中地区进行专题调研，了解基层行与当地小企业合作情况，了解小企业的需求，并根据调研结果结合外资银行的相关经验，着力进行制度建设和规范管理，防范业务风险，拓展客户市场，经过几年的努力，小企业贷款业务取得了较好的发展，受到了客户的普遍欢迎。
针对小企业的特殊性，华夏银行积极转变贷款方式，把小企业贷款纳入到个人贷款系列，两年来，连续推出了个体工商户贷款和私营企业主贷款，为解决小企业贷款难的问题找出了对症的“药方”。
2004年，华夏银行在全国9个地区开办了个体工商户贷款，贷款余额已经达到了8.4亿元，贷款利率均是基准利率上浮，不仅资产质量好，收益率也高。尤其值得一提的是，部分分行创新担保方式，以批发贷款的方式，既保证了规模又控制了风险。如总行营业部与北京知名服装批发市场秀水街商户签订合作协议，对在秀水街市场营业的个体户集体授信，由开发商以市场房产作抵押，目前仅此一个项目贷款余额就达6000余万元，同时带动了储蓄、代收费、银行卡交易等业务的联动增长，取得较好综合效益。
针对杭州、温州、青岛、济南等地区私营经济较发达的特点，华夏银行又推出了私营企业主贷款，这项产品更加突出区域性特色，是面向企业资产属于私人所有、雇工8人以上的营利性经济组织所有者这一特定客户群体开展的贷款业务，主要满足个人独资企业、合伙企业、自然人投资设立的有限责任公司等生产、经营中的流动资金融资需求。截至2005年6月末，4家分行私营企业主贷款余额10.42亿元。
在创新融资产品，拓展中小企业融资渠道上，民生银行也有其独到之处。
在金融产品服务方面，民生银行坚持“差异化”原则，根据中小企业贷款特点，设计出提单质押、仓单质押、动产抵押或质押，厂商银三方协议授信，以及对公产品和个人业务的组合管理等特色产品，通过产品创新解决了中小企业贷款在实际操作中面临的困难，使客户真正体验到无障碍的现代化金融服务。
2004年年底，民生银行首先在杭州分行专门成立了中小企业服务中心，制定了《中国民生银行江浙地区中小民营企业授信管理办法》，在具体执行策略上，坚持具体问题具体分析，结合实际情况，整体营销与个案营销相结合，同时结合区域市场的特征，结合上下游关系，寻找目标客户，明确当地中小企业的准入标准，并依靠税务、工商、中小企业局等相关政府部门的支持，努力培育基本客户群体，不断探索中小企业的发展道路。
由于中小企业资产规模小，可以用于抵、质押的有效资产不多，导致在授信过程中可接受的担保措施乏力，第二还款来源不充分。针对这种现状，目前民生银行主要通过存货(原材料、产成品)质押的方式解决这一问题。
据悉，民生银行还将对中小企业上下游客户进行联动开发，例如对围绕大企业客户提供产品的配套中小企业可以开展保理业务，对上下游客户稳定的中小企业开展票据置换业务和三方协议等授信业务；同时根据一些专业化中小企业集群的金融需求，开发结算和理财方面的新产品，加速企业资金的使用效率和效益；最后还可以根据中小企业股权结构的特点，通过对公和对私授信业务的组合管理，为企业提供资金。
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