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作者：杨筱 来源：中国经营报
编者的话：随着中国支付卡行业的飞速发展和产业链的日益形成，更多的商户、金融机构和持卡人在享受卡片所带来的种种好处的同时，也希望拥有一个安全的用卡环境。
专业人士指出，由于我国支付卡行业发展较晚，尤其是以贷记功能为主的信用卡是在
近一两年才发展起来的，所以我国的支付卡行业的“安全性”要好于欧美国家。但未雨绸缪，在中国采取了众多旨在保障支付链各方利益免遭信用卡犯罪侵扰的措施，是所有商户、发卡机构、持卡人及国际清算组织共同努力的方向。
一直以来，Visa国际组织凭着在其他市场多年的拓业经验，为打造一个安全的用卡环境而出谋划策，包括为会员金融机构和司法机关的相关从业人员进行专业培训、举办相关课题的研讨会、启动账户信息安全计划，保障持卡人资料安全，推出网上安全支付的“Visa验证服务”，以及利用各种渠道向大众普及相关知识等等。2004年，Visa国际组织还携手中国刑警学院推出一本名为《信用卡犯罪防控对策》的专业书籍以帮助中国相关执法部门更好地了解如何防范该领域的犯罪行为。
信用卡安全在我国还有一些新的创举。国际信用卡产业发展几十年来，以签名方式进行消费一直是国际惯例。由于签名易于模仿，导致了近年来国际信用卡欺诈案件呈上升趋势。深发展银行2004年推出“密码信用卡”后，国内许多商业银行纷纷在签名消费的同时引入密码消费方式，西方一些国家也有所仿效并推广这一消费方式。
2005年8月22日，Visa国际组织亚太区宣布，亚太区支付卡盗刷率降到5年来的历史最低点。2005年第一季度，在亚太区支付卡交易额中，每100美元被盗刷金额降为3美分(即：交易额的0.03%)，而2000年同期的这一比率为0.07%。亚太区的这一数字也低于全球0.07%的支付卡盗刷率。
Visa亚太区风险管理总经理Peter Maher先生说：“我们反击盗刷的不懈努力终于取得成效。我们将继续与Visa会员银行、其他支付卡公司和执法专家共同开展一系列支付卡反盗刷方案，以强化未来支付卡系统的安全稳定。”
作为一项以“高风险、高收益”为特点的创新金融业务，我国信用卡业目前的高速发展引发了一些问题：我们的银行卡支付体系安全吗？
对此，中国人民银行副行长苏宁明确表示：“中央银行非常重视各种支付体系的安全，各种金融体系的安全、制度的建设都在进一步完善之中。总体来看，我国的支付体系安全性比较高。”
银行卡条例年内出台 信息安全成焦点
今年，上海市银监局经过调研后指出，信用卡业存在三大缺陷：一是在技术上缺少对信用卡申请人在同一银行或不同银行间多头授信、过度授信的监控、监测手段；二是现有的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要；三是信用卡营销业务外包，造成管理漏洞。
“有关安全支付的制度和措施正在积极建设之中”。中国人民银行副行长苏宁在9月5日的新闻发布会上透露：“《银行卡条例》已经在征求各相关部门意见，希望年内可以出台。”
另一方面，随着我国银行卡业务的高歌猛进，信息安全成为焦点。韩国爆发的信用卡危机给东南亚国家敲响了警钟。新加坡、菲律宾、泰国和中国台湾等国家和地区纷纷出台了加强信用卡业监管的政策措施。与此同时，我国对银行的支付环境建设也在进一步完善中。
对于《银行卡条例》中关于支付安全的规定，央行支付司人士透露：出于支付安全考虑，在未来的《银行卡条例》中，会有一些外包规则的要求，以期对银行卡的数据安全有一个原则性的规定。现在一些商业银行发卡信息、数据等会外包给第三方公司或外资银行进行处理，等于这个第三方公司掌握了所有资料。所以有专业人士要求，是否考虑要求第三方在境内进行信息处理。但反对方的声音是，一些外资银行的信息处理系统一般都在境外，如果要求其在境内处理，等于要求其在境内再建信息处理系统，这对外资行来说是一个负担。
据了解，近期中国人民银行还将发布实施《支付清算组织管理办法》，对支付清算组织的市场准入、推出机制、业务管理和风险防范等相关问题进行明确。其中包括：设立支付清算组织应当经过中国人民银行审查批准；外资机构可以与中资机构共同设立支付清算组织、但外资所持比例不得超过一定比例等。
“积极应对、审慎实施”EMV迁移
作为银行卡安全支付的新兴技术，目前，国内EMV(由Europay、Mastercard、Visa三大国际银行卡组织发起制定的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准。这项标准要求智能IC银行卡CPU芯片要具有独立运算、加解密和存储能力。)工作也取得重大进展。《中国金融集成电路(IC)卡规范(v2.0)》已于今年1月26日在全国金融标准化委员会会议上通过了专家审核，并自2005年3月开始颁布实施。
2005年2月1日起，中国银联开始Visa卡EMV终端接入测试。上海作为EMV迁移方案的试点城市，目前已形成内部讨论方案，该方案由上海市信息委员会、人民银行上海分行以及中国银联共同协作推进，具体试点方案的出台和正式实施还需要同相关地区政府以及各银行、商户之间进行协调。
对于银行卡的安全支付问题，中国人民银行支付司有关人士表示：对于EMV迁移我们基本的态度是：这是一种方向，央行正在积极组织开展EMV迁移工作研究，也确定了“积极应对、审慎实施”的基本策略。
这位人士分析说：我们现在跟国外的情况有所不同。国外基本上是贷记卡，而国内的银行卡95%以上都是借记卡，借记卡都是在线通过密码交易的。统计数字说明，如果进行全行业的EMV改造，包括终端、系统和卡片的改造，全国的费用大约需要五六百亿元。但反过来，现在国内银行卡的欺诈率水平并不是很高，在一个合理的可以容忍的损耗率范围之内，说投入和产出不成比例。所以我们正在积极关注和研究EMV迁移问题，但对于实施我们还是采取一种审慎的态度。
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