上海经验：100%助学贷款覆盖率背后

　　本报记者 王思睿 任绍敏 发自上海

　　上海市目前与四大银行签约，解决全部全日制普通高校包括民办学校在内的学生贷款贴息和风险补偿金，国家助学贷款新政策的覆盖面达到100%。同时，上海市教委和各高校还制订方案，保证困难学生完成学业。

　　担保基金保还款

　　上海交通大学(下称“交大”)每个新生在收到录取通知书的同时，还会收到《学生家庭经济情况调查表》和《国家助学贷款指南》，介绍贷还流程。

　　交大学生处学生事务办公室副主任金健美介绍，每年招收的本科新生中有三分之一左右，研究生约有20%需要通过

助学贷款完成学业。2004年共受理2401位同学申请贷款，受理总额达到4459.55万元。

　　1999年，国家开始着手推行国家助学贷款，贷款能否顺利发放的最大瓶颈来自“由谁为贷款人担保”。交大为突破担保瓶颈，消除银行的顾虑，通过社会捐助结合学校拨款成立担保基金，以期冲抵潜在的呆坏账。

　　此类基金在当时信用体系不健全的情况下，将助学贷款的还款由个人必须承担的义务转化为社会义务。金健美说，担保基金冲抵了银行的部分风险，却难以将还贷的责任和义务和借贷人的经济利益挂钩。

　　2004年，上海推行国家助学贷款的风险补偿金管理办法，教育部与上海9所直属院校共同拨款，按各校当年不同贷款额度，以8.2%的比例存入银行作为风险补偿金。若恶意拖欠贷款的比例升高，风险补偿金比例将在下一年相应提高。

　　为配合金融机构降低风险，交大专门成立由在校已贷款大学生组成的学生总队，提醒毕业的学哥学姐们勿忘还款。

　　上海财经大学学生处处长唐家乾告诉记者，该校国家助学贷款违约率比较低，2003年200多个学生只有一个没按时还款、2004年违约率2%，之所以能维持较低违约率，主要在于学校通过几个途径，其一配合银行抓好诚信教育，请银行方面和学校的专家做讲座，传授诚信知识；其二学生毕业时进行还款确认，弄清楚学生的去向；其三学校整体就业情况不错，学生还款能力较强，保证较低违约率。不过，唐家乾坦陈，国家助学贷款确实存在一定风险，尤其是那些就业情况不够理想的学校。

　　去年开始，上海民办高校的学生从也可以申请国家助学贷款。“上海所有民办高校已与银行签订协议，保证困难的学生申请到国家助学贷款。”上海建桥职业技术学院院长黄清云告诉记者。

　　民办高校上海中华职业技术学院院长顾定红则表示，他们学校大概有40个学生正在申请国家助学贷款，根据上海10%的指标，他们学校有100个学生可以申请，有困难的学生都能满足。对于风险防范，顾定红认为，民办高校因为是以就业为目标的，学生毕业基本到企业基层工作，流动性相对较小，银行反而觉得风险要比一般高校低一些。

　　个人征信系统逼出信用

　　华师大高教所所长唐安国在接受本报记者采访时认为，上海地区助学贷款新政策覆盖面能达到100%，该地区的经济条件较好，能为高校学生提供更多就业机会，因此该地区学生预期还款压力不大，更有信心借款。

　　唐安国认为，国家助学贷款政策能否顺利推行，也在于地方政府的重视程度，能否说服金融机构向学生贷款，上海确实比较重视。

　　上海银行研究发展部的王先生也表示，上海个人信用系统起步较早，做得比较好，也是银行愿意发放助学贷款的原因之一。

　　上海银行的王先生说，国家助学贷款由银行经办，贷款学生的信用情况自然进入上海个人信用征信系统，只要该学生在上海就业，一般不敢违约，因为如果信用不好，今后购房、买车等都会受到影响。但目前全国不联网，他如果跑到其他省份，那些省份的银行就不一定掌握这些违约信息。

　　商业利益诱出金融机构

　　唐安国认为助学贷款或能成为银行业务的又一增长点。今年我国约有485万大学新生入学，其中约有20%~30%需要通过国家助学贷款完成学业。以25%比例的大学新生办理助学贷款，可为银行带来72亿元的贷款业务。而金融机构却对“未来70多亿元的新业务空间”显得小心翼翼。“办理2万余元的助学贷款资料审核流程与数亿元的商业贷款手续一样繁琐，并且这是国家规定国有

商业银行借贷时必须履行的手续。”中国银行上海市分行个人金融部的郑勇告诉记者。

　　“不过作为国有银行，应支持国家政策。”郑勇说，包括从2004年开始分行大规模受理上海8所直属高校、20所地方高校的助学贷款业务。中国银行上海市分行在去年9月份国家推出新的助学贷款政策后，就近指派当地10家支行具体负责29所高校的贷款工作。

　　以往学生们不知道怎么办，而银行对这方面的解释说明也不多。从2004年开始到高校上门开办咨询讲座、派发宣传单、现场签订合同，告诉学生具体应办怎样的手续。

　　另一方面，中国银行上海市分行期望通过贯彻国家助学贷款政策，可以和高校建立其他方面的融资借贷业务往来，也和学生建立良好关系。这些经过高等教育的人群或成为社会未来高层次主流，也是为银行长期培养潜在客户，因此不能依据眼前利润判断这项业务利好或利空。

　　“然而高校毕业生流动性很大，2002年的贷款是否成为坏账还有一定潜伏期，要在2007年方见分晓。毕竟除了诚信教育，风险补偿金还是被动化解银行风险的手段。”郑勇说。