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目前特约商户大多只涉及酒店、商场、大规模超市等，而与持卡人日常生活紧密相关的社区服务、交通和其他公用事业以及建材、房地产等专业化的批发零售市场受理银行卡的环境仍然不尽如人意，这在一定程度上影响了持卡消费、信用卡的普及使用。
发卡和受理是银行卡的两个重要的组成部分，而且是相辅相成的。银行在银行卡受理环境的改善方面需要做哪些工作？
1995年在国内发行了第一张真正符合国际标准的信用卡的广东发展银行积累了多年的市场经验。广发银行信用卡中心市场营销部主管经理张华日前接受了记者的采访。
《中国经营报》：在2002年中国银联成立之前，银行一般要自己来进行银行卡受理市场的开拓，广东发展银行作为第一家发行信用卡的银行，当时是如何自行解决开发商户、铺建网络通路的工作呢？
广东发展银行：作为全国第一家发行真正意义上的信用卡的银行，我们早在1995年就开始了对银行卡受理市场的开拓工作，尤其是在2002年银联成立之前，对受理市场的开发更是需要靠银行自身来完成。1995年我们组建了专门的收单队伍，集中力量开拓广州市内知名商户，并为其安装POS机具，对其收银员进行培训、网络维护等方面做了大量的工作。同时，广发行主动与特约优惠商户合作，制定一系列形式多样的刷卡奖励方案，加大广发行信用卡在社会上的知名度和美誉度，优化广发行信用卡受理环境。
《中国经营报》：对于市场上第一家“吃螃蟹”的人来说，早期市场拓展工作的体会总是最深刻，经验也会最丰富。从银行自家角度来看，早期拓展市场的难度在哪里？
广东发展银行：各银行间，各市场间不联网，信息不共享。银行需要自己去开发受理市场。在1990年的中国，大部分商户对信用卡的意义认识不够，没有受理银行卡对商户自身的益处，缺乏电子支付先进性、便捷性、安全性的意识，很多商户因为需要支付手续费而对此表示抵触。加上全国缺少统一的POS网络，会出现一个柜台摆放五六台不同银行的POS机的情况，给商户也带来不便。所以，才有了2002年中国银联的诞生。“银联”的出现，开始建立和运营全国银行卡跨行信息交换的网络，实现了银行卡全国范围内的联网通用，大大推动我国银行卡产业的迅速发展。
《中国经营报》：对于2003年深圳银行和商户间银行卡消费的扣率之争怎么看。
广东发展银行：2004年深圳罢刷事件无疑是中国银行卡产业发展的一件具有影响力的事件。表面上看是发卡银行与特约商户之间的利益之争，但实质上它涉及包括发卡银行、特约商户、持卡人、银联、POS公司在内的多方利益的博弈问题。
我们不妨从商家的角度看：据商家称，目前商业零售业的利润率平均在1%～2%左右。刷卡消费越多，零售企业支付的刷卡费用越多，而商家难以将刷卡交易的成本转嫁给消费者。
我们再从银行的角度讲：前期铺设一台POS需花几千元，而且还要承担培训收银员、设备维护、广告、后台运作等费用，从商家得到的佣金收入无法与银行在此方面的投入相比。银行卡交易手续费经过数次下调，已从以前的3%降到1%，目前零售业的银行卡手续费已低于VISA、MASTERCARD国际组织标准。另一方面，银行卡结算方式是现代零售业必备的基础服务和提高竞争力的重要手段，刷卡手续费应当作为正常成本分摊到商家所有的营业成本中。
显然，单纯以付出的手续费多寡来衡量商家得失与否是有失偏颇的，刷卡对消费经济的刺激作用是毋庸置疑的，信用卡的出现更加放大了这种刺激作用，从这个意义上讲，银行卡的发展实质上刺激了社会的消费活动，商家和银行都将从中获益。商家通过提供刷卡交易服务，获得了消费增长带来的销售增长，增强了竞争力，同时也提高了资金的管理效率，降低了现金管理成本及可能产生的道德风险。
《中国经营报》：你们怎样看商户拒刷卡现象？怎么解决这一市场存在的问题？
广东发展银行：商户直接或间接地拒刷卡现象，是商户对银行提供的合作方案存在认识偏差：如认为刷卡成本过高，不愿意消费者使用银行卡消费结账，已装POS机的部分商户存在直接或者间接的拒刷现象，未装POS机的商户畏惧刷卡成本而对受理银行卡兴趣不大。其实从很多市场和商家的统计数据看，刷卡可以刺激和拉动销售额。
从银行方面来看，教育商户，普及银行卡知识需要持之以恒地进行。银行要做的工作包括：开拓商户的过程中，不断地向商户介绍本行信用卡的市场方面的优势，包括本行信用卡的市场占有率和社会知名度方面，使其对本行信用卡产生信赖和信任。
《中国经营报》：你认为银行及银联应如何履行为商户的服务？
广东发展银行：商户与银行、银联的密切合作是改善受理环境的关键因素。银行与银联为商户提供的服务，改善银行卡受理市场，应从以下几个方面开展：
一、营造一个发展银行卡受理市场良好的舆论氛围。商户在此价值链中一直扮演着重要的角色，因此，我们应对商户进行大量的宣传受理、普及银行卡的好处，丰富商户与民众对银行卡的认知度，从而为受理环境的建设奠定良好基础。
二、发卡银行要建立标准规范的服务管理体系。当今银行卡业务的发展，归根结底是两个市场的发展——持卡人市场与商户市场，这两个市场起着相互支撑、互相促进、共同壮大的作用。因而需要建立并完善对商户的服务管理体系。与特约商户建立良好的管理，做好日常工作的交流沟通及时解决商户受理银行卡业务过程中出现的问题，并提供银行卡产品的其他优惠政策，令其享受到优良的服务。
三、做好商户的管理，提高收单市场质量。其中包括：发展特约商户，重视数量更要重视质量；做好特约商户POS机具管理；做好员工和特约商户的业务培训。
《中国经营报》：国外信用卡市场发展有50年的历史，而我们国家刚刚10年，我们如何借鉴一些成熟市场对银行卡受理环境改善所做的经验？
广东发展银行：欧美等国家的受理市场已经在数十年的不断建设中相当完善，以美国收单市场为例，其发展已相当成熟，而且在美国排名前10位的收单机构，大部分为非银行机构以及非银行机构与银行机构合作的运营机构，在收单过程中，各个环节都由专门的公司进行运作，这种操作使得收单市场的运作效率得到了相当程度的提升，并且由于规模化操作的结果使收单成本大大降低，这种高度专业化的市场不仅给银行和发卡机构带来了可观的利润，更带动了一个新兴行业的崛起。
所以，在我国银行卡市场的建设过程中，首先需要政府的推动和参与，确保在银行卡业务的各方面建立一个良好的法律环境；引入竞争机制，营造公平竞争的市场环境。统一规范各银行运营标准、系统标准化改造、业务规则，各差错处理办法，完善制度集中管理，加强风险防范，实现银行卡受理服务的标准化、规范化。其次，是银联和发卡银行共同努力，进一步完善服务体系，满足商户和持卡人的服务需求。
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