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本报北京7月28日讯 （记者 辛红） 为切实解决小企业“融资难、贷款难、结算难”的问题，银监会近日发布《银行开展小企业贷款指导意见》。针对小企业的特点，指导意见在贷款方式、抵押担保要求、风险控制、风险定价、还款方式、业绩考核以及问责制度等方面，都对银行传统的信贷管理要求进行了突破。
银监会有关负责人表示，小企业贷款难的背景十分复杂，不仅与社会整体信用环境
有关，还与我国金融市场发育程度、银行自身定位以及信贷管理体制等密切相关。银监会自成立以来，一直高度重视小企业融资难问题，并将改善小企业金融服务列为今年的工作重点。
指导意见要求银行全面转变传统的信贷管理模式和文化，为适应小企业贷款构建全新的信贷管理理念和机制。业内人士认为，这对银行来讲是个挑战，因为银行现有的信贷管理及各项配套制度都是针对公司贷款业务建立的，与小企业贷款完全不同。
具体到贷款方式上，指导意见要求银行应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础来确定发放贷款，贷款应简化手续，尽量实现贷款流程的标准化；在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。
值得注意的是，指导意见要求银行在政策法律允许的范围内，根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
指导意见强调，银行应制定专门的业绩考核和奖惩机制，将信贷人员的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，提倡上不封顶。在信贷尽职调查上，针对一些银行过分强调风险考核造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤其业务积极性的做法，意见鼓励银行制定相应的授信工作问责和免责制度，引入更多的正向激励。同时，对信贷人员不当操守和失职行为，银行应依照有关规定给予处罚。
据悉，银监会将抓紧研究小企业贷款风险分类、坏账核销等方面的差别政策，并将大力推动有关部门进一步梳理和完善相关法律法规，保护银行债权，促进小企业征信系统建设，为小企业贷款业务创造良好的信用环境。
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