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水母网7月28日讯装修贷款、旅游贷款、大额耐用品贷款等个人消费贷款曾经引领港城市民“提前消费”，可如今这几种个人消费贷款却已经近似“摆设”。由于利润低、风险大，多种个人消费贷款产品都被银行搁置。而多家银行人士表示，小额贷款完全可以用信用卡消费替代。
办理个贷门槛太高
“以前听说银行有装修贷款，可去办理时发现限制太多，难以得到批准。”昨日，准备装修新房的吕先生告诉记者，如今港城大多数银行的装修贷款门槛太高，难以办理。在各大银行推行的住房装修贷款中，都有以不动产（房屋）作为抵押方式的规定，把诸多想贷款装修的市民挡在了门外。“我想用新房做抵押，可房子在贷款购房时已经做了抵押，不能重复抵押。”吕先生无奈地说。
而记者在采访中了解到，虽然各家银行都宣称装修贷款、旅游贷款、大额耐用品贷款等个人消费贷款业务没有停办，可有的银行甚至数年没有发放过一笔装修贷款。还有银行目前仍可办到住房装修贷款的独立贷款品种，但具体操作起来其“独立性”也渐渐消失，比如必须和房贷一起做组合等。可以说，除了房贷和车贷外，其余的个人消费贷款基本上成为银行的“摆设”。用某银行信贷科一位负责人的话说：“这些业务刚开始是什么样子，现在还是什么样子。”
银行缘何搁置个贷
采访中很多银行人士都表示，除了房贷和车贷外，不少个贷品种年年保持放贷“零记录”，主要原因是这些产品门槛太高。市中行烟台分行零售业务部副主任马常辉告诉记者，以装修贷款为例，除了要有担保人和抵押物外，银行往往要指定装修公司。而装修公司价格较高，这与靠贷款装修的市民愿望相悖，市民咨询后往往放弃申请。
个人消费贷款门槛太高是不争的事实，但银行也有自己的苦衷。据了解，除了房贷和车贷外，其余的个人信贷对银行来说都存在难以考察贷款人信用及难以追款等瓶颈。为了避免不良贷款的产生，银行只能提高门槛，对耐用品消费贷款、住房装修贷款的担保方、抵押物严格限制，以此防范风险。
此外，目前各商业银行办理的个人消费贷款，均系1年以内、涉及金额万元左右的短期贷款。办理万元的个人消费贷款所付出的人力和物力，与动辄百万、千万元的贷款是一样的，但这类业务所创造的利润并不高。因此，出于经营成本的考虑，银行搁置这类业务也不足为奇。
信用卡替代个贷
如今一些个人贷款品种已经成为银行的“鸡肋”，越来越多的银行开始意识到经营和发展的压力，已经有银行准备逐步将一些个贷品种淡出市场，集中优势做某一类贷款，尤其是房贷和车贷。业内人士认为，这代表了银行个人消费信贷发展的一个趋势，慢慢调整、淘汰一些没有市场前景的产品，推出具有更高回报的产品。
而对于部分个贷品种的淡出，银行人士表示，小额消费贷款淡出市场不会影响有此类需要的客户，因为这部分贷款功能完全可以通过信用卡来完成，达到双赢的效果。对银行来说，发卡时已审核了持卡人的信用情况，以后再没有每笔透支业务的复杂审批程序；对持卡人而言，刷卡就可以轻松拥有自己喜爱的商品，并且是减轻经济压力的分期还款方式。据了解，持卡人目前可以通过信用卡透支分期购买的多是电脑、数码相机、摄像机等大额耐用品，不仅可以透支消费，还可以分期还款甚至没有利息。据了解，目前银行信用卡的透支额度最高5万元，这个上限还有松动的可能，届时信用卡将可以完全取代小额个人消费贷款。本报记者许杰责任编辑：邱雁（来源：水母网）
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