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专家提示：算准“收益临界点”才能免受损失
本报讯(记者熊焱)前天，央行上调美元及港币一年期存款利率上限的基础上，多数商业银行也相应上调了这两个币种的2年期存款利率。这两天记者发现京城多家银行的网点前，转存的储户开始增多，有的甚至排起了长队。面对美元、港币定期存款利率上调，究竟应该如何转存才最划算呢？
昨天，包括四大国有银行在内的多数银行都对2年期美元和港币存款利率进行了调整。汇丰等外资银行也对存款利率作出相应调整，一般2年期外币存款利率比1年期高出0.125个百分点，以避免出现“倒挂”可能。值得注意的是，虽然2年期利率各外资行基本相同，但活期利率却多不同，特别是对港币利差拉得较大。因此拥有港币账户的市民，一定要详加计算，才能决定是否值得转存。
由于外币定期存款提前支取的已存的天数只能按照活期存款利率计息，因此，对于已经存入较长时间的定期存款而言，提前支取后虽按较高的利率再存入，总收益未必能够比继续持有到期的收益高。招商银行北京分行的理财专家提醒广大储户，在对原定期存款进行转存前，有必要比较一下转存后和原来的收益哪个更高，以免徒劳无功。
理财专家指出，储户应首先对定期存款的“收益临界点”进行判断，然后再决定是否对未到期的定期存款进行转存。如果原有定期存款的存期已经超过以上转存的“收益临界点”，或者说，如果原有定期存款的存入日早于以上转存的临界日期，则没有必要将原有定期存款进行转存，否则收益反而更低。
以美元存款为例，对于2005年2月22日前存入的美元一年期存款，就没有必要进行提前支取，再进行转存，因为这样转存的总收益反而低于原先一年期存款到期的利息收益。为此，专家以美元为例，计算了各档次的美元定期存款收益临界点。
对于一个月存期的美元存款，收益临界点是14天，2005年5月6日后存入的定期存款提前支取并转存可增加收益；三个月存期的美元存款，收益临界点是28天，2005年4月22日后存入的定期存款提前支取并转存可增加收益；对于半年期的美元存款，收益临界点是49天，2005年4月1日后存入的定期存款提前支取并转存可增加收益；一年期美元存款的收益临界点是87天，2005年2月22日后存入的定期存款提前支取并转存可增加收益。
专家也指出，由于每个月的天数不同，每笔存款的具体情况不同，因此以上测算仅供参考，可能与实际会略有出入。D051
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