忻愚

　　应当说，中国的银行体系是多层次的，从性质来看，有政策性银行和商业银行；从服务范围看，有全国性的、区域性的和地区性的商业银行、城市和农村信用社；从组织形式看，有国有独资的商业银行，也有股份制的商业银行，还有合作性质的信用社。但是，由于产品和服务对象的雷同，中国的银行体系只有形式上的多层次，而无实质上的适应不同细分市场需求的多层次。

　　就如一般的企业一样，中国的银行类金融机构也普遍存在着做大、扩张的冲动。

　　农村信用社改革首批试点之一的江阴市农村信用联社改为农村商业银行一年还不到，就提出了一系列扩张计划，到外县、甚至大都市设立分支机构，发展证券业务，进行混业经营。上海市农村信用联社也计划在改为商业银行后，向市中心发展；上海银行作为一家小金融机构正在谋求向江苏、浙江等地扩张。

　　国内外一些学者在实证研究中发现，没有数据显示银行经营需要相应的规模，在美国，许多小银行的利润率就高于大银行几倍。就像其他市场一样，银行只要服务好一个细分市场就能取胜于竞争者，从而得到不错的利润。但中国的银行经营者在规模与效益问题上，总是偏好于规模，由此造成了多层次银行体系实质上的模糊。

　　中间业务是银行的重要利润来源，国外银行利润中的80%来自于中间业务，而中国的银行中间业务收入占总收入的10%还不到。其中的原因，有分业经营的限制，但更多地表现为产品创新能力差。

　　国外银行的中间业务有几百项，而中国的银行只有几十项，远远没有达到央行规定的范围。因为产品创新能力差造成了目标市场和产品的雷同，由此造成了彼此进行激烈的低端竞争，抢夺20%的优质客户，甚至商业银行去竞争本当由政策性银行贷款的中长期基础建设项目，而中小企业等却得不到应有的服务。多层次银行体系的边界又一次被模糊。

　　汇路畅通和放松业务限制，对江阴农村商业银行、上海银行等中小金融机构是最为关键的，在推动中小银行发展中，首先是要在上述两个方面为他们创造条件。

　　与江阴市农村商业银行同时改制的常熟市农村商业银行，在业务范围扩大后，仍坚持为当地中小企业服务，业务和利润较改制前明显扩张。所以，在宏观指导上，应当改变以广度代替深度的观念，不要再因此也模糊银行体系的多层次。

　　进一步明晰银行体系的多层次，不仅对中国银行业的发展至关重要，对经济社会的发展同样重要。

　　还有不到5年的时间，外资银行将与中资银行展开全面的竞争，他们在批发和零售业务上主要抢占高端客户，其在高端客户服务上的优势是明显的，如果中资银行明白自己的优势和劣势，与之展开错位竞争，提前找准自己的目标市场，就不会在竞争中惨败。

　　同时，金融空洞化和地下金融的治理，以及中小企业的发展，也需要相应的金融机构去填补服务上的空白，只有建立明晰的多层次的银行体系，才能找到相应的服务提供者。

　　银行体系多层次的明晰，需要培育银行细分市场的意识，更需要统一的规划。

　　具体来说，要使大银行建立较为全面的服务体系，并形成自己的经营特色，培育他们与外资银行直接竞争的能力；使地区性的银行向社区银行的方向发展，主要为中小企业和市民服务；使农村金融机构向草根金融的方向发展，更好地服务于“三农”。

　　其中，沿海和经济发达地区的信用社可以改制为商业银行或实现省级联合，经济欠发达地区的资金实力较小的信用社其首要任务是理顺产权关系，提高资产质量和经营能力。考虑到经济落后地区的信用社在资金和服务对象上所受到的限制，可以将其改造为政策性的金融机构，不使其丧失服务功能。

　　《国际金融报》(2002年11月25日第四版)