孙卫东 陆远 孙聃/文

　　银行从两方面了解个人信用。商业银行在审核个人信用时，通常从两方面考察个人信用：一是着重评估个人信用历史，核查个人与银行发生过的各类借贷关系数量，以及在这过程中是否有践约的行为。

　　二是考察个人的经济实力，通过个人的婚姻状况、职业、收入、学历、家庭资产数量和分布来衡量个人的信用水平。例如，一个刚刚从学校毕业的大学生，收入微薄，尚处于“原始积累”阶段，即使有较好的信用历史，如向银行申请授信，银行向其提供的信用额度也是十分有限，而另一个35-40岁左右的客户，由于积累了一定量的家庭资产，工作和收入稳定，个人消费进入高速扩张期，银行更愿意向这类客户提供金融服务。

　　如何积累个人信用。银行专家向笔者介绍，目前有不少人认为只要在银行经常发生信贷关系就能有效地积累个人信用，当今后个人需要银行的金融服务时就可以事半功倍，其实这只理解了一半。事实上，银行从保证业务持续发展的目的出发，对“老客户”一般都会提供较大的便利和优惠，例如曾在工行申请个人贷款的甘先生，今年40岁，具有本科学历，现在在上海一家著名IT企业任部门经理，年薪20万元，在上海拥有两处房产，自身家庭拥有的股票、外币资产近百万元，第一年在工行申请个人贷款时，由于没有任何信用历史，仅仅取得10万元的贷款额度，而当其第二年按期还款后，第二年的贷款额度就骤增至30万元，并由于其良好的持卡消费习惯，获赠工商银行的牡丹信用卡金卡。

　　处理“信用危机”的正确方法。当客户与银行发生信贷关系时，由于错误的预期，难以按期归还银行贷款时，就遇到“信用危机”。有些客户抱着能拖就拖的方法，故意回避银行的追讨，等待自身经济状况好转。这种方法不仅无助于问题的解决，而且还会严重影响个人的信用历史，目前商业银行会将客户所有违约记录送交上海资信有限公司，形成个人信用的“黑名单”，今后当这些客户再想与银行发生信贷关系时，将遇到极大的障碍。例如曾在上海市工商银行办理牡丹信用卡的丁先生，超限额使用信用卡的透支额度，由于个人资金周转失灵，以躲避银行催收的方式长期拖欠透支款项，银行被迫向法院提起诉讼，最后在法院的强制下还清了欠款，为此丁先生不仅承受高额的透支利息损失和诉讼费用，而且使自身信用烙上了污点，当其经济能力好转时，无论是申请新的信用卡，还是申办信用方式的个人贷款，都被银行拒绝，这种信用污点将在上海资信有限公司保存7年，在各家商业银行的信息库中保存更长的时间。