【记者谢荣北京报道】首先来看两则消息：近日，中国工商银行北京市分行与北京市首都公路发展有限责任公司签订总计为116.3亿元的贷款合同，以保障北京市五环高速公路等七段公路的建设任务顺利完成。中国工商银行副行长王丽丽认为，此举将对提高银行的资产质量和改善信贷结构起到积极作用。无独有偶，中国银行给予海尔集团公司3亿美元全球授信额度，中国银行的负责人在发言中说，中国银行在目前全国范围内给予全球性授信的企业只有海尔一家，这是因为海尔在金融界建立起了良好的信誉。海尔连续16年保持高速稳定健康 增长，企业财务状况优良，信誉可靠，更重要的是海尔在世界各地建设的工厂都表现了良好的赢利能力和发展潜力，具有很大的回报空间。

　　诸如此类的信息似乎表明，当前国内商业银行的信贷结构正在悄然发生着变化。而权威机构的一项调查证明了这种判断：来自中国人民银行发布的最新金融统计数据显示，今年以来，国内商业银行货币信贷总量继续平稳增长，信贷结构得到进一步改善。

　　瞄准高质量客户群体

　　中国人民银行的统计表明，负债率较低、产品技术含量高、有市场潜力和内部管理严格的企业正在得到各商业银行的青睐。今年前5个月，农业贷款增加672亿元，同比多增224亿元；个人中长期消费贷款增加1074亿元，同比多增562亿元。与此相适应的是，各商业银行的客户群体总体质量在显著提高。

　　信贷结构的调整同时也为国家宏观经济结构的调整提供了有力的金融支持。各商业银行在制定新的信贷政策时都明确提出，要加快重复建设、浪费资源、污染环境、效益低下的企业退出的步伐，并严禁支持生产和销售假冒伪劣产品的企业。

　　记者从中国工商银行了解到，为提高信贷资产质量和效益，调整信贷结构，实现信贷资源的优化配置，今年以来，中国工商银行实施了信贷资产质量监控管理办法，分项下达了控制和压缩不良贷款目标，在全行正式建立起了信贷资产质量责任制。在新办法中，高信用等级的客户和信贷资产质量将作为配置信贷资源最重要的依据。

　　择优扶持中小企业

　　今年以来，中国银行本着择优扶持的原则，把对中小企业的支持作为全行的工作重点之一，积极发展中小企业信贷业务，先后出台了《中小企业贷款指导意见》和《中小企业信贷政策》。目前中国银行对中小企业贷款余额已达3200亿元人民币，扶持一批中小企业走出了困境，取得了良好的经济效益和社会效益。

　　中国银行针对中小企业规模小、资金少、人才缺乏、技术实力较弱等情况，及时帮助其获取信息，在信贷上采取了新的灵活举措，并在服务上从单一的贷款支持向全方位的金融服务转变。中国银行还利用整体优势，为中小企业尤其是高新技术中小企业及技术创新企业提供全面的金融服务与支持。该行通过增加信贷品种，推出买方信贷，与国家科技创新基金贴息配合发放贷款，为中小企业提供资金支持。此外，通过商业银行与投资银行业务的结合，帮助中小企业进入资本市场直接融资。

　　该行还采取分类指导政策，即区别对待、突出重点、以点带面，选择一批有影响的技术创新主体(如高等院校、科研机构、高新技术企业)进行重点扶持。对与该行已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观但效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信等方式帮助企业尽快扭亏为盈；对不良贷款企业，该行为企业提供信息，出谋划策，寻求合作伙伴，帮助企业转制，努力盘活不良贷款，走上扭亏为盈的健康发展道路。

　　个人消费信贷是宠儿

　　据中国人民银行统计，去年1月至11月，国内金融机构对个人住房、消费和助学贷款累计增加2316亿元，同比多增1533亿元，占金融机构各项贷款多增额的44%。这足见个人的消费信贷所占比重明显上升，整个信贷结构出现了可喜的变化。

　　多年来，我国银行贷款投向一直集中在生产领域，面向企事业单位的贷款一度占全部贷款的99%。近年来，银行贷款又大量支持了基础设施建设和技术改造投资，在配合积极财政政策的实施、扩大投资需求、促进经济增长等方面作用不小。但是，必须看到，今后经济增长的主要动力将来自于扩大社会投资和鼓励居民消费，扩大社会投资归根结底也是以消费旺盛为前提的。而通过消费信贷，可以将一部分潜在的购买力变成现实的购买力，由此放大居民的消费需求。从这个意义上说，银行贷款进行结构调整，从单纯的支持生产转变为支持生产与消费并重，有利于持久而稳定的扩大内需，拉动经济增长。

　　信贷结构调整对于银行自身经营也利莫大焉。由于历史的原因，我国银行贷款的对象主要是工商企业，相当一部分贷款客户质量不高，而且随着银行竞争的加剧，好的项目、优质的客户越来越难找。个人消费信贷是个新品种，资产质量相对较高，以中国工商银行为例，其个人住房贷款违约率低于0.5%，2000年当年发放的个贷违约率更是低于0.05%。此外，消费信贷采取分期还款的方式，使贷款保持了较强的流动性。据中国工商银行测算，全行个人住房贷款年度还款额相当于贷款余额的18%左右。

　　不良资产比例明显下降

　　业内人士认为，由于此番信贷结构的调整是在严格遵守风险控制的原则下按照市场规律进行的，直接结果就是各银行新增贷款的不良率普遍保持在较低的水平，降低了银行不良贷款比率，提高了资产质量。我国最大的4家国有商业银行报告说，今年以来不良贷款的比率都有了相当大的下降。

　　据悉，今年一季度中国工商银行信贷资产质量监控管理取得初步成效，绝大多数分行的资产质量状况都有不同程度的好转，与年初相比，在一级分行和直属分行中有26个分行不良贷款所占比重下降，25个分行不良贷款绝对额下降。全行不良贷款所占比重较年初下降约1个百分点，当年新增不良贷款率控制在风险预警线下0.05个百分点。而中国建设银行今年一季度末的不良贷款率比上年底下降0.5个百分点。

　　另悉，中国进出口银行今年以来努力提高信贷资产质量，取得了明显成效，不良贷款比例连续两年以较大幅度下降。1999年的不良贷款比例降至12.44%，在此基础上，2000年的不良贷款比例比1999年又下降了4.03个百分点，降至8.41%。

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