"保护保险创新"应该缓行

　　保险产品创新如果得到知识产权保护，对于保险发展并不是件好事。如果保险责任、除外责任等的一些与众不同之处都受到保护，产品很难进步，不利于保险发展。有的保险公司会借机圈地，费尽心机开发各种能获得保护的产品，先占领地盘再说。一段时间之后，新进入市场的保险公司恐怕就没有险种可以开发

　　最近，一款新的养老险产品上市没几天，便遇到复制产品的竞争，由此引发市场对产 品创新保护的又一轮讨论，不少业内人士认为，保险产品应该受到知识产权的保护，这样才能激发保险公司创新产品、满足客户需求的积极性。的确，保险产品被复制的现象非常严重，从寿险的养老险、健康险、意外险到产险的企财险、家财险，从形式到内容大多雷同，消费者到哪家保险公司去购买其实都差不多。但如果据此认为保险产品就应该受到保护，那未免有些小题大做了，无论是从保护的内容还是从保险市场的发展来看，保护保险创新都很难实行，弄不好还会成为保险发展的绊脚石。

　　保护什么样的创新

　　现有保险产品到底谁是原创，该保护谁不该保护谁，已经很难界定。如果要找一下内地保险产品的根，大多都来自海外，保险产品在开发初期，往往把海外有关保险产品的条款翻译过来，稍加改造，就成了自己的产品。市场发展初期保险公司较少，产品十分相似，多为统一条款，如车险，后来成立的保险公司大多因袭这些产品。只是到了近两年，海外保险公司才带来了一些新的保险产品，由此看来，内地保险产品创新的基础是相同的。

　　目前市场上的诸多产品创新都是对已有产品的完善，如

重大疾病险对于重大疾病种类进行增减；养老险对于年金领取年龄设定有高有低；有的对已有险种进行组合，年初推出的分红险和健康险的组合、目前流行的养老险和健康险的组合等，都是对原有险种的完善。要保护这些险种的

知识产权显然不甚合理，因为只是保险责任的扩大，如果给予保护，其他保险产品就无法涉及这一保险责任了。但还有别的途径可走，比如有产品规定领取养老金可以到100岁，如果排他保护，别的产品可以规定领取到99岁。如此看来，这种创新保护毫无意义，除非对整个险种进行保护，那就要涉及到原有保险的问题。

　　保护容易形成垄断

　　保险产品创新如果得到知识产权保护，对于保险发展并不是件好事。所有形而上的东西，如保险责任、除外责任等的一些与众不同之处都将受到保护，以家财险为例，家庭成员的责任险纳入其中后，其他产品便不能使用此类条款，如此一来，在这一领域只能有一家保险公司经营，没有竞争，很难有产品的进步，不利于保险发展，保险公司就会不思进取。看到了这一点，保险公司会借机圈地，费尽心机开发各种能获得保护的产品，先占领地盘再说，各种稀奇古怪的险种都会出现。一段时间之后，新进入市场的保险公司恐怕就没有险种可以开发。本来保险产品就因专业化程度高而备受诟病，如果再形成垄断，会给产品创新的带来惰性，圈地运动必然会牺牲市场的自由发展。

　　当然，有些产品创新不仅仅是完善，如婚庆责任险、航班耽误险等，这类产品是小众产品，一般与婚庆协会、旅游公司等合作推出，本身具有专属性，没有获得特殊渠道，保险公司不会轻易复制模仿该产品，保护与否意义不大。

　　真正的创新不易复制

　　保险产品绝不是一纸条款就能囊括的，其价格、保险责任、除外责任和服务等多方面是要经过科学测算，并非随便拿来就可以用。特别是价格，保险公司厘定费率时要通盘考虑已有经验数据、经营成本等情况，各家保险公司因实力和追求目标不同，定价差别较大，如果直接复制，会带来经营风险。就寿险而言，随着新生命表的出台，加上费率市场化的推行，定价将更有发挥的空间，要想模仿恐怕不易。

　　服务更不是随便就可模仿的。举例来说，现在车险服务已经非常丰富，有的保险公司承诺出险后，一个小时内抵达现场查勘，作出这样的承诺是要有一定实力的，特别是在上海、北京这样的大城市，交通比较拥挤，如果定损网点和人员不够多，是无法及时赶到城市的任一角落的。产品可以复制，服务承诺却落实不了，保险公司形象受损，等于搬石头砸了自己的脚。保险公司是不会这样复制产品的。

　　所以，真正的创新产品的内涵无法复制，不要轻言保护保险产品。

　　作者：冯跃

　　（来源：上海

证券报）