银保产品：哪一款更适合你

　　如今，人们到银行存取款的时候可以看到，越来越多的保险产品出现在沪上各个银行网点中，产品种类也是五花八门、争奇斗艳。但是，到底哪种保险产品才是真正适合自己的，符合自己投资和保障的双重需求呢？

　　购买时要注意分红方式

　　据专家介绍，现在市场上的银保产品大多是分红型产品，分红型产品有保额分红险和现金分红险两种，不同的分红方式各有不同的侧重点。

　　现金分红险是指保险公司将红利以现金形式返还客户，具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买追加保险等多种方式。内地大多数保险公司目前采用的是现金分红方式。

　　保额分红，又称作英式分红，和现金分红方式不同，保额分红的险种每年的分红不以现金形式发放，保险公司会将红利以趸缴保险费的形式为客户购买或缴清保险费，用以增加保险金额。通常增加的保险金额会继续参加分红，产生红利。目前，在内地采用保额分红并取得很好业绩的保险公司有新华人寿等。

　　按自己的购买意图选择

　　一般来说，客户在选购产品时，首先要明确自己的购买意图。

　　如果侧重投资、对资金的灵活度有相应要求的话，就可以选择现金分红类型的分红险。此类险种每年的分红都依照保单现金价值计算，通常有领取、累积生息和垫缴保费三种选择。需要注意的是，如果中途领取红利，就将享受不到红利复利累积带来的收益。

　　如果对资金灵活度要求比较低，在对投资回报有所要求的同时，对自身的保障也有一定要求，保额分红险带来的保障增值无疑是最好的选择。保额分红的险种每年的分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。它的优势在于保额复利递增所带来的保障升级，以及后期复利累积带来的高回报率增长。另外，在发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还可以以现金方式获得一笔终了红利。此外，客户因为突发事件急需用钱时，还可以把保单质押给保险公司或银行，一般可以获得相当于质押保单现金价值七至九成的贷款额度。这样，一方面可以满足资金短期周转的需要，让手上的死保单变成活钱另一方面，保单贷了款，其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。

　　以市民王先生为例，王先生收入稳定，有一笔小额存款，因而比较注重长期投资和稳定的保障。2001年3月份，他在建设银行购买了某保险公司一份10年期的银行分红保险，保费为10万元。最近，他收到保险公司寄来的分红业绩报告单，上面显示他今年的红利收益为1450元，保额累积递增到122051元。当初的保费为10万元，基本保额从开始的115000元到现在122055万元，增加了7055元，增幅为6.13％，在10年后满期时还将获得终了红利。如果王先生急需资金周转，他可以将这份保单质押给银行或保险公司，可以获得一定额度的贷款。王先生称，他当时购买的时候，银行工作人员对他说这个产品很适合长期投资，时间越久获益越大，从过去4年的表现来看，事实确实如此。尤其是保额递增带来的保障增额，让刘先生觉得非常安心和满意。而且，如果中途确实需要用钱的话，还可以将保单质押，这也让自己感到十分放心。

　　作者：李微

　　（来源：上海

证券报）