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今年32岁的刘先生是某大型超市的行政管理人员，每月收入3500元左右。妻子冯女士原来是一家销售公司的客户经理，自生了小宝宝后就不再工作，在家专职照料孩子。如今小宝宝刚刚三个月，刘先生和冯女士的父母都在外地，不能帮忙照顾，冯女士只能等到孩子2周岁上幼儿园后才能再次就业。夫妻俩平时生活很节俭，很少在外就餐和娱乐，每月基本生活开销为1200元左右。刘先生单位离家很近，每天步行上下班，全家每月水、电、煤气及通讯费的花销为300元左右，还有一笔大额开销就是抚养孩子的费用，每月约为1100元。这样，一
家三口每月基本开销为2600元左右。在不发生任何意外、疾病的情况下，每月有900元的剩余。刘先生和妻子3年前结婚时购买了一套两室户老工房，当时手头积蓄有限，没在银行办理按揭贷款，双方父母各拿出5万元养老金支援他们买房。这笔借款虽然不需支付利息，但涉及到父母的养老生活保障，需要逐步偿还。小两口结婚后省吃俭用，积攒了1万元，已经还了一部分，目前还有9万元负债。对于这样一个经济拮据的家庭来说，保险似乎是一项奢侈的消费品，每天算计着花销已经成了生活的主旋律，根本无暇顾及潜在的风险。而风险对于每个家庭来说都是需要防范和面对的，无论是贫穷还是富有，保险是每个家庭都需要享有的保障。特别是对于经济拮据的家庭而言，拥有家庭保障至关重要，如果因为经济紧张而没有购买保险，一旦风险光顾，整个家庭将陷入困境和沉重的负债中，会影响家庭正常的生活。对于刘先生这样的家庭来说，平时最基本的生活开销已经占去了大部分收入，一年到头的一点积蓄还要偿还当年买房所借用的资金。他们需要拥有这样一份保险--不需要花费太多，还能对家庭形成一定的保障。
就刘先生家庭的经济情况来看，低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。定期寿险又称为定期人寿保险或定期死亡保险，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金。如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。由此可见，定期寿险是一种以死亡为给付条件的消费型保险。
定期寿险具有三大优点：一是保费低、保障高。定期寿险是完全消费型的保险，没有任何储蓄性质，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。一般情况下，对于一个30岁左右的人来说，每年只需支付几百元钱即可享有上万元的保障，非常适合工资收入不高、每月没有多少节余、又要承担较重家庭责任的工薪阶层；二是可以自由选择缴费期限。定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄，投保人可根据自己的保障需求自行选择，不少定期寿险还可按规定延长保障期限；三是可与附加险捆绑购买。当前市场上的大多数定期寿险都是作为主险存在，在其后面可以附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，在保费低廉的情况下对被保险人形成一套完整的保障。
对于刘先生的家庭来说，刘先生在外从事工作，是家里唯一的经济来源，其对家庭的贡献度和重要程度可想而知。作为妻子的冯女士因在家照料孩子，没有工作收入，刚满三个月的宝宝需要一大笔抚养费，刘先生身上肩负的责任和压力最为沉重。所以，在当前家庭经济比较紧张的情况下，应先为刘先生购买一定金额的定期寿险并附加一些意外、住院医疗方面的附加险。刘先生的家庭虽然现在资金比较紧张，但夫妻俩正处于事业起步期，未来还有不少发展的机会。冯女士目前暂时没有收入，等孩子上幼儿园以后，这种情况将得到改善。所以，刘先生的定期寿险可选择10万元保额、5年缴费期，与附加险捆绑在一起，年缴保费应控制在1000元以内。等以后条件宽裕时再作相应调整，另外，可根据经济情况的变化，再考虑妻子和孩子及其他类型的保险。
作者：刘文化
（来源：上海证券报）
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