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今年31岁的张先生两年前带着妻子和孩子来上海闯荡，生活和事业刚刚稳定。张先生现任上海某投资公司财务分析员，月收入4000元左右；妻子王女士是上海某信息公司的数据导入员，月收入3000元左右；女儿今年5岁了，正在上学前班。他们在来上海前，已将老家的房子卖掉，用卖房款和大部分积蓄在上海浦东张江开发区附近买了一套二室户住房，每月还贷款约2000元。全家每月花销为2000元左右，每月有近3000元的结余。此外，他们手里还有2万元银行存款。张先生很有保险意识，早在5年前，张先生就给自己和妻子买了一些意外险和
健康险，年缴保费5000元左右，为的是一旦大人发生意外和疾病，女儿能不受影响。如今女儿马上就要上小学了，以后要自己乘车上学，风险相对提高，另外，女儿今后上学、结婚、创业等有许多需要花钱的地方。张先生和王女士希望为女儿购买这样一份保险组合，即可以对孩子的一生都形成保障，同时又具有投资性质，让孩子永远记住父母的良苦用心。
结合张先生夫妇对女儿的保险需求来看，当前市场上较为流行的两全保险比较适合。两全保险具有生死两全的特性，即生存时可领取生存保险金，身故时可领取身故保险金。各家保险公司对生存保险金的领取频率和领取额度各不相同，有的规定每三年领取保额的10%，领取的保额可逐次递增；有的规定每两年领取保额的6%；有的享有分红权利，有的不享有分红权利；需要缴纳的保费当然也相应有所不同，享有的保障利益越多，缴纳的保费相对越高。张先生夫妇应根据自己家庭的经济状况和将来各时段对生存保险金的需求进行选择。女儿未来接受教育的过程中需要一笔教育经费，学业结束又将面临结婚、购房等开销。张先生夫妇现在的经济条件不算宽裕，所从事的行业决定其没有暴富的可能。所以，在生存保险金的领取上可考虑选择领取频率较高、缴费相对较低的两全保险。相对于生存保险金而言，身故保险金是对疾病或意外等原因导致身故的一种保障。一般情况下，不论选择多长期限缴费，只要保险合同生效，被保险人即拥有了一份身故保障。有的保险公司规定身故保险金按保额进行赔偿，有的则规定到一定年龄即给付。张先生想为女儿选择5万元保额、年缴保费4000元左右的保险，以后条件宽裕了再逐步增加。
有些两全保险的保障利益中还包括全残责任的赔偿，如果张先生夫妇根据领取频率、缴费金额等需求所选择的较为适合自己的两全保险中没有全残保障，夫妻俩要为孩子附加有关伤残及意外伤害医疗方面的保险。儿童意外受伤的事件近来频频见诸报端，这些事件往往会给受伤害儿童的家庭带来了沉重的经济负担。张先生一年只需花几百元的投入，即可让女儿获得拥有上万元伤残及上千元意外伤害医疗方面的保障，可谓花小钱获得大收益。此外，还要考虑孩子在健康医疗方面的保障。近年来，儿童患白血病、恶性肿瘤、失明的比率越来越高，而一旦患上这些重大疾病，昂贵的医疗开支将打乱家里的财务安排，即使患上不起眼的小病住院，诊疗费、住院费也会影响日常生活开销。与其因此而负债或是因资金紧张延误治疗，不如将风险转嫁给保险公司，由保险公司出资金救急。随着医疗技术越来越先进，只要资金到位，将有更多的机会战胜病魔、重获健康。所以，张先生夫妇为女儿附加重大疾病保险及住院医疗保险是一个很明智的选择。所有附加保险年缴保费在1000元左右，这样一来，张先生为女儿每年购买的保险费用约为5000元，家庭年缴保费控制在10000元以内，这完全在张先生家庭可以承受的范围之内，不会影响其正常的生活质量。
作者：刘文化
（来源：上海证券报）
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