要规范民营银行准入机制 建立现代企业制度

　　本报记者 杜 艳 上海报道

　　从7月底，13家浙江民企入股浙商银行试营业开始，到近日来一系列来自北京高层的讯号，似乎再次点燃了中国民营企业大亨们筹办民营银行的激情。就此，记者采访了两年前曾对新建民营银行持不同声音的王自力博士。

　　企业是银行服务的“上帝”

　　《21世纪》：有人认为“国有银行为国有企业服务”，目前中小民营企业贷款难是因为缺少相应的民营中小金融机构，因而应大力发展民营中小银行。请问您是什么看法？

　　王自力：这种认识有失偏颇。现实的情况是，所有企业都是商业银行的服务对象，市场经济条件下，商业银行就是以赚钱为主要目的。只要符合贷款的条件和手续，商业银行才不会去管这企业是国有的还是民营的。按照国有银行为国有企业服务的观点，随着国有企业逐步退出，民营企业日益增多，国有商业银行的钱岂不无处放贷？

　　本来，银行的所有制结构与资产结构根本不存在对应关系。提出“国有银行为国有企业服务”观点的人不了解目前银行运作的实际情况，他们的思维还沉溺于计划经济时期。事实上，在2002年9月央行即进行过一项调查，发现银行资产结构的变化与经济的民营化程度成正比，如山东，随着民营化进程的加快，当地国有商业银行75％的贷款发放给民企，而贷给国企的资金则呈逐年下降之势。再如广东的民营企业志高空调，该公司发展至今主要是从国有商业银行获得贷款支持的。

　　贷款难不是因为民营银行缺位

　　《21世纪》：有学者说国有商业银行对中小企业贷款手续复杂，门槛过高，而他们设计的民营银行机构与中小企业之间存在“制度上的天然亲和力”？

　　王自力：我不知此意是否是说民营银行在中小企业未提供任何经营信息的条件下就给其贷款？众所周知，市场上的交易双方只存在公平交易，不存在道义。“天然亲和力”不符合市场经济的基本伦理。

　　随着我国经济与社会的转型，过去传统意义上的国有银行对应国有企业的融资格局，目前已发生了很大变化。事实上，民营经济的兴起与良性发展，以及国有产权加速从竞争性领域的退出，使得残存国有企业的比较风险优势几近丧失，其贷款可信度大大降低。现实要求国有商业银行必须实现服务对象的战略大转移，而国有商业银行也确实在努力实现这种角色转换。人们看到，从各级政府督促解决中小企业融资问题，到各商业银行都设置为中小企业提供信贷服务的专业部门，就是最好的证明。

　　在这样一种信贷氛围下，如果一些中小企业依然不能成为商业银行青睐的对象，其障碍或许在它们自己。商业银行也是企业，资金运用必须考虑其安全性、流动性和盈利性。构建更多的中小民营银行兴许对中小企业融资有所助益，但不能说中小企业贷款难是因为没有民营银行。其实，即使民营银行建立起来了，它们对中小企业贷款的前提，仍然还得满足贷款的条件。否则，有理由怀疑，这些民营银行压根儿不是商业银行而是政策性机构，而热衷于筹办政策性机构的民企老板们肯定不是企业家而是“救世主”或慈善家。

　　民营银行热衷者们之意

　　《21世纪》：热衷于筹办民营银行的民企老板们肯定不是“救世主”也不是慈善家，但他们为何有那么大的激情往里挤呢？

　　王自力：其实，不少人对此已作了认真的分析。从几家已完成的“民营银行”筹办方案和章程设计来看，一是一些民营银行的筹办方案深深暴露出民营企业家参与银行业的暴利心态，都明确提出要“首先向股东提供丰厚的回报”。银行是经营货币的特殊企业，因为严格的市场准入限制，使得银行控制者个人风险小而利润丰盛。因此，民营资本在壮大起来后，参与银行业追逐高杠杆利润成为一种时髦追求。这种追求本身无可厚非，但也同时说明：从某种程度上来说，他们也是受某种利益驱动的。

　　二是这些民营企业家的胃口不可谓不大，逃避风险制约的意识不可谓不强。且不论没有任何一家方案作了相对完善的风险防范制度设计，仅看有的提出要在“20年打造东方花旗”的雄伟蓝图，便从本质上揭示了部分民营企业家要成为规模型民营金融家的野心与迫不及待，也体现了方案设计者从一开始就对风险制度约束的不情愿，以及对服务于民营中小企业的银行机构规模发展能力的无知，否则，要不是做秀，就是想搞笑。

　　此外，更多急于进入银行业的民企老板们，最直接的动机说白了，是为自己安装从社会敛财的取款机，也就是，是为所控制实业的进一步发展搭建融资平台。而最早参与后又凛然或无奈退出浙商银行组建的20多家知名企业，包括吉利集团、奥克斯集团、大东南集团等，在表达退出原因时表示：“我们当初打算入股，主要是为了我们以后公司的发展和获取贷款方便，但后来觉得银监会对股东贷款的规定与我们的想法不符，所以就退出了。”

　　银行业改革的目标和手段

　　《21世纪》：我国银行业效率不高的原因是什么？民营银行与银行业建立现代企业制度是一种什么关系？怎样才能实现银行业改革的目标？

　　王自力：截至2004年末，我国境内包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、住房储蓄银行、城乡信用社，以及外国银行在华分行和代表处，共有存款类金融机构超过21万家分支机构，这还不包括基层吸储网点和3家已通过审批正在筹建中的区域性商业银行。它们一起构成了我国寡头主导，大中小共生的商业银行体系，为各类经济主体提供着资金信贷服务。因此，就民营经济的融资渠道而言，我国所短缺的不是银行类机构数量，而是金融制度设施建设和社会信用基础，包括公平竞争环境、监控体系、法制结构，以及信用文化等。

　　市场经济效率之所以比计划经济高，根本原因在于前者实行“优胜劣汰”。而“优胜劣汰”的前提，则是产权的分散和独立。因此，特别是在加入WTO后还有不到2年的过渡期内，我们必须加大银行体制改革的力度，大力引进包括民间资本、外资在内的战略投资者，加快推进产权的多元化和内部治理结构建设。同时，要建立及时有效的退出机制，对那些净值下滑接近于零的机构，必须坚决责令其关门退出，否则无法解决传统体制留存的道德风险和逆向选择问题。当然，强化退出机制的关键，是如何保护和补偿中小存款人的问题，因此，当务之急，必须尽早建立存款保险机制。

　　有进有退是市场竞争的基本法则。在关闭差的金融机构的同时，应允许设立新的金融机构，允许发放新的金融机构牌照，特别是应允许新建向偏远农村提供金融服务的新型金融机构。当然，这同样需要有精心设计的监管机制。事实上，从这次浙商银行的组建来看，那些净资产和负债率情况不符合要求，以及抱有不良参与动机的企业被淘汰出局，即说明银行监管部门正在向这方面努力。

　　我国银行业改革的目标是，产权明晰，治理完善。而实现这一目标的手段有改造和新建两种。但必须指出，改造现存银行需要花很大的力气，有相当的一段路要走，而民营银行不等于现代企业制度，新建民营银行并不等于实现了银行业改革的目标，同样有许多工作要做。根据我国目前的金融制度建设和社会信用基础，提出加快推进现有银行的产权多元化和内部治理结构建设，并以此作为我国银行业体制改革的重中之重，是理性的，是符合我国国情的现实选择。

　　当然，这并非意味着不允许民间资金进入银行业，并非意味着不允许建立新的银行。事实上，如前所述，我国新建银行不仅没有停步，而且相信很快还会鼓励向偏远农村提供金融服务的新型金融机构的建立。

　　更多精彩评论，更多传媒视点，更多传媒人风采，尽在新浪财经新评谈栏目，欢迎访问新浪财经新评谈栏目。