新浪财经讯 由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。下文文为圆桌讨论三讨论实录，主题是地方三民(民间、民营、民生)金融的发展战略。

　　以下为发言实录：

　　主持人：各位嘉宾，女士们、先生们！非常感谢大家的耐性，今天大家都很辛苦，特别是远道而来的各位贵宾，本来让大家有更多的时间跟机会享受云南清凉的气候，清新的空气，但是大家用最大的耐心和热情一直待在这个会场，关注我们小微金融事业发展。多年前从发达国家有一句话流入我们的耳际小的就是美的，这不仅体现在我们政府跟市场的关系，大市场小政府，最后慢慢的他还上升到企业管理的扁平化趋势，现在大家知道有微信、微博，我想小的就是美的不是空穴来风。我们今天第三场圆桌论坛就是三民金融，民间、民营、民生金融的发展，我们请到了六位在各领域曾经叱嗟风云，如今仍然是领袖的发言嘉宾。

　　富滇银行副行长代军先生，曾经是我的同事，曾经在金融办工作，在金融办工作之前在中信银行之前，在人民银行昆明中心支行。云南省的小贷公司真正的启动是在代军手上开始的。我在这里上他表示敬意。张玉峰先生，中国小额信贷机构联席会副会长，是上海骏合实业集团有限公司董事长，目前为止他掌握上海松江信合小额贷款有限公司。张国祥先生，中国小额信贷机构联席会副会长，瀚华小额贷款有限公司副董事长，他也是长期致力于民生金融，我印象深刻的是他有四个非常申请的对小微金融的四个总结，微中见大、见真，见善、见美。常斌先生，云南通海名邦小额贷款有限公司董事长，是我们云南最优秀的小额贷款有限公司代表之一，常斌先生是清华大学的高材生，在踏入小额贷款之前长期做实业非常成功，到现在他全心全意在小额贷款有限公司方面拼搏。何广文先生，中国农业大学[微博]金融系主任、农村与金融投资研究中心主任。何教授多年来致力于三民金融理论研究，当然他从来没有脱离实践，在类似的跟小额贷款公司、小微金融事业发展的金融活动当中，都能看到何教授，非常感谢他们给力金融。包盛，曲靖市商业银行融惠通小企业的专营机构负责人，他受聘于德国IPC公司，世界银行[微博]、国家开发银行中国微小企业贷款顾问，目前他仍然以顾问的身份，与多个国内、国际机构进行微金融方面的研究，跟辅导咨询。让我们一并用掌声欢迎六位嘉宾。

　　代  军：各位嘉宾下午好！我谈三个方面自己的观点和想法。第一个观点，我们今天谈的是三民金融战略，战略实际上就是规划，就是梦想。一个企业没有战略是走不远的，一个行业、一个组织同样如此。所以我想，我们今天谈三民金融战略的发展，第一个观点，大小金融机构要与我们微小金融机构共同发展，而不是此消彼涨相互抵制，他是一个并行不悖、合作共赢的共同发展空间。因为随着利率市场化、金融脱媒、互联网金融的发展。整个微小金融迎接非常大的发展。我个人觉得，在微小金融提升数量发展的同时，更应该注重质量和功能提升。

　　第二个观点，以小额信贷公司、小额贷款公司为主体的微小金融机构。这个完全是个人看法，我希望在中央的监管层面上，能对此类金融机构在政策层面，认识层面有一个更高层次的统一，更大步伐的加快推进。希望中国人民银行、银监会对政策方面的看法部署有一些一致性，比如我们现在做商业银行，我们规定的对小贷公司50%的融资，但是今天吴晓灵行长、刘克崮主任也说过，但是在实际运营过程中，我们富滇银行为代表的城商行做融资安排上一定会有很大的顾忌。希望中央监管层面对微小金融机构在政策上、认识上有一个更高的统一。

　　第三，战略想法。我结合云南的地方商业金融发展的想法。核心的观点，如何建立三民金融战略，如何围绕云南、结合本地特色建立三民金融战略，核心还是要搭建多元化的金融体系，第一方面，多层级的金融体系。第二方面，多元化的地方金融组织体系。第三，健全高效开发的金融市场体系。第四，完善的政策保障机制。从构建多元的金融金融体系来说，刘克崮主任的发言对我们启发很深，应该建立规范化，名正言顺的中央和地方的二元金融监管架构。但是并不是说一定要到县里设金融办，这个根据各省的情况，但是有一微小金融机构的审批权限，金融权限、监管权限一定要下沉，从民间金融层面来说两个方面，一个是政策层面，各省实际上已经开始运作，我建议比如说云南，小贷公司发展很多了，有没有一些民间借贷管理的办法、条例，类似立法层面的制度能够出来，包括一些操作层面的。第二个方面还是应该更多的依靠直接融资、或者是重视直接融资的安排、渠道、产品。早上我们说了，我们现在的社会融资重量10万大亿，其他方式的产品，直接融资的整个经营模式在逐步上升，这是一个历史趋势，这是从民间金融层次说。

　　从民生金融看，我个人的看法，以云南为例，民生金融可能要更多的依靠所谓的正规金融机构来给予支撑，我们的微小金融机构对民生金融起到一个补充的角色。从民营金融看，两个方面。民营金融的重点，核心还是要注重功能和质量的提升，我个人觉得，不在乎一定是要很大数量的广覆盖，核心是在业务模式、风险定价方面进行非常重要的研究。这里面还有一个，要贯彻落实国务院出台的关于民营资本的相关办法，要建立完善的现代企业制度。

　　我觉得，我们的民营金融、民间金融形式，以不可争辩的事实存在，我们要正视，不能熟视无睹，要倍加呵护，在法律制度层面给予支持。谢谢。

　　主持人：谢谢代行长，因为我在准备主持，学习了代行长的PPT，觉得要一句话我印象很深叫做“要财富也要幸福”我就再想，如果我们的小微金融，目标就是为我们的更多的弱势群体，能够享受到基本的金融服务，让他们也能够逐步的富裕起来，我们的弱势群体富了、穷人富了，自己的幸福指数提高了，不折腾不闹事、不抱怨了富人们的日子也就好过了，也就幸福了，所以确实是要财富也要幸福。下面请张玉峰董事长给我们做发言。

　　张玉峰：我讲一下我公司的感受，五年的经过，分三段第一发展，第二的困难，第三怎么发展。在第一年小贷公司的盈利是7%，第二年10%，第三年盈利12%，去年盈利15%，今年目标是完成16%的回报。去年40个员工为当地创造的税收是1200万，对当地区里、市里、金融办、社会对我们小贷公司真正支持实体企业受到了很多表彰、鼓励和支持。我想我们是自己做民营企业的，第一个十年，做生意的时候，不是为了养家糊口，第二个十年不是为了生活好一点，第三个十年八小额贷款公司当做终身事业来做。

　　第二，前段时间131号文件对我们全体公司打击非常大，因为之前我们刘会长说做小贷是高尚的，131号文件把我们归为黑五类，不明白，我就找我们党支部书记，我说我们现在荣誉很多，总理也一直说，要民营进入金融，为什么银监会在这个时候，又出台了把我们归到黑五类，全公司人员一下子打击非常大，通过我们今天的大会我们正能量发现了，后来我们党支部书记说，银监会不管你，所以他说的话你可以不听就对了，你听党中央就对了。

　　第三，现在小额贷款公司走到第五年，我们实际在放款的，可以跟网上的，一对一的，金融交易所、担保公司，可以增加我们的额度。一对一的，前边几个教授讲，一对一的不是P2P的，只不过是中间做一个平台，或者是做一个担保，这样我们现在融资比率是50%，通过金交所、债权，我们全国的小贷公司都是无钱可放，微小企业贷款难。银行有大资金，但是对对微小企业高低不匹配，我们在中间做一个批发也好、保证也好，真正为微小企业做一个高尚的人，做一些贡献。

　　谢谢大家。

　　主持人：谢谢张总，您节约了一半时间，谢谢您，请另外一位张总发言。

　　张国祥：张国祥：从早上到现在，可能在座的还剩下2/3的人，我估算了一下，在座的各位90%可能都是做三民金融的，而且你们真正出了钱，可能是你们想知道未来是个什么样子的，还有有9%是准备想学习怎么做。最后剩1%就是第一排像刘克崮很长这样的，包括我们宁夏金融办吴主任这样的，你们是精神领袖，肯定会坚持到最后，所以说在座的各位，都是最可敬的人，谢谢你们。

　　三民金融这是一个新的话题，实际也是一个老话题，我基于三民金融讲一个故事，提两个问题，谈三个观点。先提两个问题，就是在中国现阶段，三民金融的经营环境好不好？第二个问题，民间资本主导设立村镇银行、社区银行、民营银行可不可以？也就说能不能主导，请大家思考，我最后来做答。

　　讲一个故事，这个故事，在座各位可能有人听过我讲，然后好再是免费的，再听一遍。古时候有一个人进京高考，在考试前几天做了三个梦，第一个梦是墙头种白菜，过去的墙头有土是可以种白菜的，否则就没有墙头草之说。第二个梦是下着雨，他穿了雨衣打了雨伞。第三个梦他和心仪的表妹再一个床上睡觉，意思不光，关键是背靠背。他不得其解，就找江湖术士去解个梦，江湖术士说，第一个梦墙头再白菜，土层薄没有水分，不可能有收获，所以你没有戏。第二个梦说下个小雨你穿雨衣又打雨伞多此一举，说是你考试也不可能成功。第三个说得更绝，就说，彻底没线。恋了好久，心仪的表妹到这个程度了还背靠背。他就回到客店就打点行李准备回家，三五年后再进景赶考。然后客栈老板发现了就问他什么原因，他就说这三个梦。老板又重新给他结，说你赶紧去考试去，你肯定能考上，果不其然，他考了第三名。这个老板怎么解的梦呢？第一个梦墙头再白菜，叫高中。第二个梦下小雨又雨披又雨伞，这叫有备无患。第三个梦说你十年寒窗苦，翻身的时候到了，所以结果是肯定能考上的。

　　这告诉我们三民金融我们怎么看，关键是我们怎么办，有积极的有消极的，我个人认为我们必须向前看。基于次我谈三个观点。

　　什么是三民金融，本质上讲就是取之于民、用之于民。民间资本总量到底有多少，我报一些数据，第一个今年上半年固定资产投资18.1万亿，民间固定资产投资接近15万亿，70%以上，上半年GDP24.8万亿，民营占了接近50%，社科院估算民间资本的规模总量超过30万亿，还有人估算超过40万亿，根据央行数据城乡居民储蓄存款超过40万亿，有民间借贷超过10万亿，说明这个池子大，取之于民，民间资本实力雄厚是支撑未来中国经济可持续发展的原动力。第二用之于民，市场需求空间有多大。我原来做过推算，中国中小企业1000万家，平均需要50万亿，个体工商户接近4000万，户均30万我们进行七折30%不愿意借贷，30%有风险，最后就是33万亿，我们现在做了15万亿，这是一个巨大的蓝海，如果我们用之于民用得好，会激活整个中国经济市场，我们现在经济增长就不再担心底线是7%，我认为用之于民这一块，民间资本的激活，通过民营金融的运作，会成为中国经济转型升级的主战场。第三个观点，谁来完成这个动作。民营主导行不行？我们从历史上来看，历史上来看，我们南北朝时候有了典当公司，从宋朝开始有了钱庄。南北朝的典当公司实际上是借粮、借茶叶，借酱油等等，没有利息，是服务民众，后来才有利息。从朝开始的钱庄服务工商企业，明清的票号服务商务企业，很多先进的国际化的金融公司也学了票号的经验，会计核算等等，东家说了不算、掌柜说了算都是非常好的经验，对现代银行的公司治理创造了经验。上个世纪20、30年代，中国的银行300多家，其中80%是民营，也就是说，商办而不是官办，中国银行最辉煌的时候，其中商股占99%以上的股权，中国银行历史上最辉煌的时候，是占了半壁江山市场份额，而且90%是商办而不是官办。当时的银行家就是民营的接近250家，那叫远东金融中心。新中国成立之后，毛泽东主席提出四个不能忘记，中国的重工业不能忘了张之洞，中国的轻工业不能忘了张骞，中国的化工不能忘了范旭东、中国的航运工业不能忘了卢作孚，我再加一个中国的金融业不应该王了陈光甫，他10万大洋开始股本，最后办成中国最大的民营的商业银行。我们说现在，中国从1999年开始开放民间金融，2007年放开村镇银行，2008年放开小贷公司等等，到目前为止，13年金融总量是多少？小贷公司7000多家，7000多亿余额几乎没有放大，担保公司去年2.1万亿，村镇银行去年接近3000亿，典当公司700亿，私募股权公司470亿，各种债221亿，这叠加3.5万亿，主流金融做了12—15万亿，大家比一比就比出来了，在这种环境下起到了主导作用。所以说，我认为，民生金融由民营来主导是可行的。

　　最后我来回答最开始两个问题，第一金融环境好不好，不太好。开始向好，为什么这样说，从2005年36条支持非公经济发展，到2010年新36条加在一起是72条，我们可以说，72变万变不离其宗就是不实质性开放，就不如现在的金十条当中的一条，原来所有的条款都是让民营参与，鼓励、引导，就没有主导二字，现在终于提出了尝试由民间资本发起设立自单风险的民营银行、金融租赁公司、金融消费公司等等金融机构。能不能加来个字，“大胆尝试”就有尤为可贵。第二，三民金融能不能民营主导？完全可以主导。但要突破三重门，我们提到的，玻璃门、弹簧门、铁闸门，最关键的问题出在脑门上，用死的思想设计生，先说死了怎么办，没说怎么活动下，所以说是左脑出了问题，现在我们看到了曙光。第二必须关闭山寨门。有脑出了问题，我们放开了小贷公司，担保公司，9000多家，当中30%歇业、30%不务正业，30%主业上不了档次，只有10%在起作用。我们为什么放开那么多，有脑出了问题，山寨门出了很多，小贷公司还可以，为什么你用自己的钱放贷，但是也应该有适当的门槛，因为金融是资金密集和人才密集，他需要架构和结构，需要杠杆，需要风险，核心是服务和管理，需要人才，不是所有的人都可以干的。最后一重门尤为关键，铁闸门，开放地方监管的铁闸门，60、70年以来始终没有开放，而三民金融必须下方监管权，否则很满成功。

　　主持人：谢谢张总，刚刚您提到四个不能忘的人，我再补充一个，就是中国的普惠金融，不能忘了在座的每一位参与者。谢谢张总，下面请常斌董事长。

　　常斌：尊敬的各位领导，各位同行，很高兴有机会和大家一起探讨三民金融的发展战略。本人来自通海名邦小额贷款有限公司，来自最基层，我的发言立意没有各位专家高远。我从小贷公司的角度，谈所谓小贷公司的发展战略。

　　简单说我们是一个规范经营的小贷公司，时间关系不介绍了。谈企业发展战略，首先要明白成立小贷公司的目的，在目前的环境下能成立小贷公司的企业、还是法人，他在其他领域已经取得成功，他办小贷公司的目的，我想不外乎两个，一个是为企业的发展，另外一个为积累资金找新的出路。发展的目的需要小贷公司持续稳定发展，为投资者取得投资持续稳定的回报，健康的发展，是我们成立小贷公司的目的。在目前政策情况下，说到底，比较直白的就是，我们现在办小贷公司，是想快速暴富还要持续发展，目的的问题不解决，我们谈什么战略问题是无从谈起，我们经常说走得太远忘记为什么出发，但是我们现在出发的时候忘了要到哪里去。目的不解决，战略在逻辑上是说不通的。小贷公司的出路，几个方面，一个是发展成银行，这是一个政府发给我们的一个点。另外一个专制成其他的金融或者是准金融的公司，另外一种我们一直做小额贷款公司。不论从那个方面发展，持续健康发展都是小贷公司要做好的发展的基础。我觉得，必须做到持续健康发展，才能为今后的发展打好基础。

　　我从小贷公司来看看我们面临的环境。第一政策环境。毕竟能办小贷公司，门是打开了，路是给你指出来了，不是玻璃门、弹簧门，虽然政策不足，我们的身份尴尬，但是毕竟有了一条出路。第二，政策设计上以及小贷公司的准入，为小贷公司规避了许多系统风险，这是顶层设计的好处。还有，跟其他正规的金融机构相比，小贷公司很幸福。我们现在对小贷公司能真正起作用，你办公司，工商、税务、公安局那家公司要管，但是我们真正的只有金融办一家，所以各位小贷公司还是应该感谢。但是和其他金融机构相比，小贷公司尤其是云南的税负过重，带来的感受，我自己的切身感受，不是说目前是我们违规经营成本高，现在我们守法经营成本太高，我们现在谈的不是违规经营成本低，而是守法经营成本太高，这是我们面临的政策环境。另外在政策环境上，目前不论是转成村镇银行，或者是发展成其他金融机构，都是没有政策支持，有说法没有实际操作办法。比较好的选择就是一直以小贷公司的状态存在下去。

　　我谈谈我们面对的市场环境和特点。第一，市场需要小贷公司存在。第二我们的经营规模小、市场风险、道德费风险大。第三小贷公司的产品，提供有风险的金融服务，风险是小贷公司要面临的现实。由于我们所处的市场环境，面临的风险大，从另外一个角度看我们经营的就是风险。第三，我们看我们自己的优势和不足，短频快零是小贷公司和其他金融机构相比的竞争优势，小贷公司大家知道，组织架构扁平化，所以工作流程短、灵活。第二资金不足是我们的短版。我算了一下，公司盈亏平衡在云南的市场环境1000万是最少的，第三人才短缺。社会的认知都认为小贷公司是放高利贷，当然有的小贷公司对高利贷的说法，是我们是高风险低利率。

　　基于以上分析，我觉得我们现在小贷公司发展的目的，就是在规范的范围内踏踏实实做好我们小额贷款工作，是我们目前能做的唯一的选择。也是最终赢得社会认可打下基础的保证。

　　最后跟大家共勉的是摆正自身的位置，抑制资本的冲动，踏踏实实做好小贷。

　　主持人：谢谢常总，常总的题目叫做踏踏实实做好小贷，您有很多心里话想说，我想我们以后有机会慢慢在行业内交流，好下面请何教授，我们大家欢迎。

　　何广文：我们的主题是三民金融战略。我从几个方面分享认识。第一，小额贷款公司在我们三民金融当中的地位。第二，作为企业来讲，我们在发展中应该考虑什么问题。第三，战略问题，作为一个企业来讲战略应该怎么考虑？第四小贷公司应该从那些角度思考发展战略。

　　三民金融，民间、民营、民生。但是民营金融和民间金融从推进的模式上是不一致的，民间金融是非正规的推进，民营金融可以是正规化推进的，小额贷款公司是属于民生金融，是民营金融，但他不是民间金融，他是正规化推进的，是正规化的金融机构，小额贷款公司2005年开始试点，当时亚洲开发银行提供技术支持，人民银行推进。到现在已经8年了，8年从一个小孩来讲，已经上小学了二年、三年级了，这个时间应该可以跑起来了。但是我观察过程中发现，我们有不少的小额贷款公司，仅仅是为了维持生存，怎么多挣钱，这样的阶段，怎么活下去这样的阶段。这有多方面的原因，有政策、法律法规的原则。但是也与我们企业发展的战略有关。我们不少的小额贷款公司没有这样的概念。作为小额贷款公司来讲，这样一个企业我们应该有一个什么样的发展战略，这一点，我们有不少小额贷款公司是不清楚，或者说没有一个明确概念。

　　第二，作为一个企业来讲，我们在发展中，到底要解决什么问题。要解决四个方面的问题，第一企业来讲，发展方向到底是什么，我们不仅仅是把贷款放出去，再收回来。我们不少的贷款公司就是这样的概念，放贷款收贷款。今后的方向到底是什么，没有做思考，这个问题很突出。第二发展的速度和质量的问题。我们有了方向，要确定企业发展的速度和质量，我们小贷公司的资产以什么样的速度扩展，这是需要研究的，根据我们的市场定位以及当地的市场容量空间预测。但是，我们各个不同的小额贷款公司，你面临的区域环境不一致，你的市场空间有多大，我们要做一定的分析。在这种情况下确定我们资产扩张的速度。很多企业家想快速扩张，这个问题很突出。一夜之间想做成五百强的不少，总想做行业龙头。但是要高质量的发展，是不容易的。第三，在保证发展的适度与质量的情况下，来寻找我们的发展点。发展点在那里？这是需要思考的。第四，要考虑我们有哪些发展能力支撑。我们的核心竞争力在那里？作为一个企业来讲，我们也是需要寻找我们的核心竞争力的，贷款产业就是一个风险产业，我们面临的风险点是很多的。每一个客户，每一个员工、每一个业务都是风险点。我们风险控制能力到底在那里？要在企业发展过程中思考。我们很多的小额贷款公司在这方面没有做。

　　第三，解决企业发展过程当解决这四个中问题相关联的，要从四个方面考虑，第一企业发展的远景，你要把自己的企业培养成什么样的企业，这是我们需要思考的。为了赚钱？贷款公司的老板都不缺钱。第二发展目标，战略目标是什么？第三，业务发展的战略。包括产业定位、区域定位、客户群体定位，或者说产品的创新定位等等。另一方面，我们的职能定位。企业的各个部门他们的职能定位。比如营销战略、技术研发、产品研发、系统完善，IT技术完善等等。还有人力资源、财务投资等等，这些都需要有战略。我们的小额贷款公司在这些方面做了思考没有，这需要系统的筹划，或者是叫“顶层设计”。

　　主持人：主持人：谢谢何教授，您在鼓励我们小微金融事业投入者，用激情用热情推动这项事业的同时，也提醒我们，要理性、要立志，要动得起来，静下心来，真正的实现可持续发展，谢谢您。

　　下面请包盛先生给大家做演讲。谢谢。

　　包盛：今天90%的人我都熟悉，每次推动我发现大多数人不理解，核心竞争利在什么地方？核心竞争力其实就是人，我现在在的机构是银行的专业机构，我的银行在专业机构里就是一个小贷公司。我先把数据摆出来，我做这个机构从08年开始做，240人，全是大学毕业生，现在有支行行长、分行负责人、主管、后台、高级区域经理，变成行长的有7人，这样的一个变化，我们有8万个贷款咨询，4万个申请，有3万多个发放，73亿发放。这几年累计收回的50亿，连利息带本金，还剩20亿，作为一个特殊小贷公司的角度，这个事情是成功的，目前20亿，到年底突破4亿利息收入。潜力是无限的。四级不良08%，整个过程中，我站在另外一个角度讲，信心在那里？04年、05年的时候见我的老师，问我，我的理想是什么？我说要了解，培训了半年的信贷，那个时候还没毕业就上班了，我说我想有自己的银行，或者自己像银行一样的机构，那时候觉得真的是一个梦想，但是现在实现了，放了这么多贷款、所有的核心全是这些人，还有如何打造这些团队的人，就是这样的。刚才讲到一个有趣的事情，年龄的问题，我在我们团队理年龄最大33岁，我的团队年龄平均是24岁。这个小贷公司留下人了，把业务做大了，现在赚钱了，我前段时间跟我们总行的大老板沟通，大老板讲，你们赚钱不是主要任务，这些客户是稳定的，基础建立起来了，关键是把这些人发展，还要投入。我讲的最核心的观点，你在人的事情，你的投入多少，你是否有突破，几天我们分享出来了，成绩也有，数据也好，你是否真的能去做，还是等政策？

　　战略选择。首先是信息，为什么选择这个？作为一个金融机构，小贷公司，我们都是别无选择。你的客户群体一定是地方的商户、微小商户。刚才的数据里还有一个没有讲，我们平均贷款额度20万，不会突破50万，这是当时调研的结果。全中国范围内我们做了很多调研，平均额度没有突破50万。别无选择，怎么做？第一就是人。还有一个信心是蓝海，刚才我们有人不断的讲蓝海，这个市场真的是一个无可想象的蓝海，我们调研到的数据是24、25万，还没有走完，一个城市里，跟我们实际得到的数据还不一样，比如螺蛳湾这个客户群体太庞大了，我们为什么训练这个战略，刚才有人讲赚钱，但是既赚钱又做好事，又解决了就业，我们关联了10多万的就业岗位。他的商业可持续，你选择了之后，只考虑赚钱肯定不行，我知道在座的并不是所有人坚持我在四倍以下做这个业务。有这样个机会得到支持，刘行长带头合作。现在和金融办接触，我们金融办给的平台已经有契机，他持续的告诉你怎么做，怎么融资，怎么去把你战略层面考虑好，上一次500多人的培训，核心的课题，我讲完了以后总感兴趣的就是如何融资，很多办法，比如说助款机构，加上放贷机构等等，所有的都有，但是大家再来做，再问的并不多。我现在特别想强调，既然有这样一个好的平台给你辅导，你只要按照这个规律做，坚持，肯定会有成绩，而且成绩会非常好，你不能只考虑放贷、收贷。

　　核心的业务，我们这个小贷能做到三天之内放款，老客户一天，我后面也有一个调研表，我们做了几千个商户调查，实际得到的结论，大家想有一个很快的服务。也是当时世行提出的，后来成了我们的座右铭，我们就是希望培养这些人出来，他能够平等的跟客户服务，平等公平的服务，让每一个客户真正能够有尊严的从你的机构，得到一个公平的信贷服务，你只要做到这一点，你的机构源源不断的来人。核心的体系构成，从一开始的招聘、培训、评估、考核、竞聘、淘汰这样的人员管理体系。去年有500人报名，我们招录了70人，我们也跟省里的贷款公司合作，也辅导人员招聘，非常成功。比如信贷结构里边，主要的客户，80%、90%的客户都是真正的微小，我们说到这个非常有底气，我介绍一个家小贷公司，我建议从战略，因为90%的客户是微小，核心人员是专业的练出来的。图片展示的是招聘的图片，全部都是之前的体系，我们这里没有关系，我们最庆幸的，我们老板招聘完了之后说，我非常庆幸你们在座的人没有一个人有本事找关系来找我，把这些人打造成我们的团队，你有了他之后，其他事情肯定都来了。这是我们的一些数据。

　　最后简单介绍一下这个，除了人之外，还有一个真相，实际在市场里的做法，我们对市场的商户摸底，我们在那里设网点，拿出什么样的产品，所有的全部都是基于实际调研出来的，并不是某一个人拍脑袋出来的，一定要基于市场，走到市场里边，实际指导客户想要什么，重客户体验。最后说一个信心，我们这个事业，我做了9年了，我越来越有信心，以后越来越好，根本不用悲观，只要有人有技术、有平台，以后一定越来越好。希望大家能够再坚持，谢谢。

　　主持人：我用刚刚包总提到的话题结束主持，包总整个的理念、就是人是最重要的，我想在我们全国铺会金融、小微金融发展事业当中，我们是人才辈出，每个年龄段的都有60多、70多、30多，我想我们请80后、90后站在讲台上，他仍然能够侃侃而谈，我们有信念，梦想。我代表云南方祝各位来宾返程平安。

　　最后有请中国小额信贷机构联席会、中国人民银行金融消费权益保护局局、中国小微金融研究院学术委员会主席，焦瑾璞先生发言。

　　焦瑾璞：对于会议的总结，我很简单总结几句，下一步的工作我给大家做一个简要的汇报。这次会议由是一个空前的会议，我们这次有28个省级金融办的领导来，副主任以上的接近20个，一把手8个。我们这次会议总的规模650人以上，无论是会内会外，你看到大家在热烈交流的，都是咱们这样的话题。并且这次会议，我认为设计得非常好，有三句俗语总结第一，听君一席话胜读十年书。大家学了很多东西，从昨天下午到今天，发言嘉宾的发言都是经验的浓缩。再一次会议能听到两三句对你思想发展，能开窍的话目的就达到了。第二台上五分钟台下十年功。我们的发言嘉宾非常好，我们的张董事长上下五千年都概括了，这是功夫，每一个嘉宾的发言都非常好。第三，众人拾柴火焰高。开了这个会，对我们小微金融发展的信心更足了，更强了，信心更高了。

　　三个感谢，首先感谢云南省金融办，云南省小贷协会，感谢金融办的刘光溪主任、张霞主任，给我们安排了这么好的会议接待，包括会后的活动，非常辛苦。第二感谢，联席会的工作人员，他们辛辛苦苦准备材料、发放纪念品。第三感谢与会的各位代表，由于咱们这个会比较特殊，我们纯粹是自费、自强、自立，如果没有大家的支持，我们的会也搞不好，大家能够自费花出自己的时间来支持这样的会议，你们不单是在践行小微金融是高尚的人，你们本身就是高尚的人。谢谢大家。

　　第二部分，关于下一步联席会的发展，和我们行业的发展路径。第一，一定要进一步搭建平台、完善平台。把我们的平台搭建好，我们看到，我们现在都是在农村、在区、我们都是小股游击队，没有司令部。我们必须要搭建平台，但是司令部是有能着居之，我感觉到，一定要把我们小贷的平台搭建好。第一个要点，今年要继续做好竞争力百强评选活动，积极提升小贷公司的公信力。第二，应该大家更多的来加入联席会，成为会员。进入会员制内，我们更多的使我们的声音能够抱团传达出去。第三，加强团队的建设。我们现在形成了声音，这种声音我们怎么传达出去，没有团队不行。这次会议给了很多的启示，比方说刘克崮行长，我做检查联席会自视不足，包括这次会议我们会梳理有关的发言，及时的把言论上大天听。下一步联席会要有更好的一些业务发展规划。今天晚上我作为顾问的身份召集大家谈谈我的想法。

　　第二项要进一步拓展业务。有几个要点，第一评级的问题。评级是自我增信的过程，我们不能做等到政策明朗了，所有的市场机会全部没有了，我们必须敢为天下先，机遇就是先半步，下一步应该一些主要的小贷公司和会员单位要重视债权融资。债权融资里边有很多种，有私募、公募等等。基金都是可以的，我们不做非法集资和吸收公共存款，但是我们可以通过债权关系来做一些，可以开拓一些路径。第三股权，我们知道至少有四家公司在城市股权交易所挂牌交易，还有一些做了资产证券化的业务。这些我们也要探讨。还有一项互通互联，我们谈的互联网金融，但是我们的小贷公司和联席会要互通信息，我有一个愿望，我们小贷公司是不是招牌要统一比如说外观、尺寸要统一。工作服装统一，比如说黄色体恤。这些东西下一步在互通互联方面要想一些作用和开拓业务。

　　第三项再上台阶。联席会成立三年，我们走到了一个坎上。有三个要点，第一我们是三民金融，民生金融、民营金融、民间金融，我们还是铺会金融。我们要大张旗鼓的宣扬我们是责任金融，我们在帮政府解决问题，刚才包盛解决，他一个项目解决关联10万人就业，我们行业本身就业8万多人，这就是社会绩效。第三个要点，我们叫小微金融，但是我们是大事业，叫小微大业。

　　下一步的发展，第一完善和进一步搭建平台。第二进一步拓展业务。第三共同努力再上台阶。

　　我期待着我们明年1月份的年会期间，我们小额信贷联席会作为全国小贷之家，作为普惠金融之家，作为大家共同搭建的平台，给大家做好服务，谢谢大家！