麦肯锡：手机钱包有助释放农村消费潜力

　　记者 袁蓉君

　　中国日益壮大的中产阶级和持续十年的两位数的零售业增长率，成为吸引零售企业在华大展拳脚的强大磁石，生活着7.5亿人口的广袤农村更孕育着无限商机。然而，除了在大中城市可以使用非现金支付手段外，中国消费者主要依赖现金交易，尤其是在农村。这种交易方式既抑制人们的消费，又阻碍商家的销售。麦肯锡刚公布的一项最新研究表明，通过增加ATM和POS机数量改变上述局面成本高、耗时长。较为可行的是利用已有的手机短信服务(SMS)，迅速在农村地区铺开一套低成本、基于短信服务平台的支付系统。

　　麦肯锡上海分公司董事博乐阳和麦肯锡香港分公司副董事叶安娜日前表示，菲律宾“手机钱包”的经验值得中国借鉴，中国可以利用已有的手机短信服务，迅速在农村铺开一套低成本、基于短信服务平台的支付系统。他们指出，这主要是因为基础设施中花费最大的部分———移 动网络和手机都已到位，中国已具备推出这项服务的各项条件。目前已有15%的农民使用移 动电话网络，预计到2010年普及率将达22%，到2016年将达到40%。其中又有近75%的用户收发短信，表明采用手机付费已无技术障碍。博乐阳和叶安娜估计，整个解决方案需要的投入为4000万至6000万美元，主要用于建设连接商户、银行和移 动运营商的系统平台。而初期的投入将很快通过交易佣金和手机的使用费收回。

　　除了成本较低，他们还表示，使用这一系统非常方便。用户只要发送短信，输入收款人的手机号码、转账金额及个人身份证号码，就可以轻松完成付款。收款人会在数秒内收到短信，确认钱已转入指定账户。付款人同时收到确认短信。

　　另外，这一短信支付系统还具有用途多样、适用范围广的好处。消费者可以用这套系统购物或缴纳公共事业费、领取工资等，或者划账到朋友和亲人的账户。这样一来，中国广大的民工们就可以安全、便捷地往老家汇钱。

　　不仅消费者将受益，银行也可以通过该网络拓展业务，服务更多的农村商家。还能鼓励农民将钱存入银行，而不是压在床板下。对于商家来说，可以通过手机支付的消费者更容易触发消费冲动，从而增加销售收入，降低处理现金带来的成本和风险。移 动运营商也可以借此扩大客户基础，提高数据业务收入，并通过提供额外服务锁定客户。事实上，习惯了用现金支付的农村消费者可能会对这种基于短信的“空中”交易的安全性持怀疑态度。对此，博乐阳和叶安娜认为，消费者大可不必担心。根据现有的移 动网络加密技术，交易信息的保密性、准确性和惟一性可以得到保证。另外通过账户余额短信查询及电话银行等配套服务，用户可以及时对交易成功与否进行确认。

　　在农村广泛推广此种手机支付方案可能会产生一些疑虑。针对农村消费者也许会对一套“隐身”的系统心存戒备，麦肯锡专家认为知名、可靠的大品牌参与进来，再加上有力的营销和消费者引导，可以打消消费者的顾虑。至于不熟悉非现金交易的商户可能担心付款会出错的问题，可以有选择地同一批特约商户建立合作关系，辅以适当的教育培训，从而使这套系统发挥功效。

　　麦肯锡的研究显示，目前中国农村消费仅占全国零售支付交易总量的22%。随着农村家庭收入的显著增加，预计这一比例到2015年将上升到44%。在银行、移 动运营商、商家和监管机构的多方合作下，人们有理由相信，开发推广手机支付系统必将刺激农村地区的消费，释放新一轮巨大的购买力。