银行支持小企业发展 要正确处理好五个关系

　　-　唐双宁

　　银行支持小企业发展，既要遵循信贷管理的一般规律，又要把握小企业贷款的特殊规律，正确处理好五个辩证关系：

　　第一，小买卖和大事业的关系。银行特别是小型银行,对小企业的小额贷款是一桩小买卖，但小买卖体现着大事业。目前，中小企业已经占全国企业户数的99.8%、GDP 的60%、税收的50%、就业的75%。另外，中小企业已经占到专利发明的65%、技术创新的75%、新产品开发的80%。与一二十年前比，小企业发生了翻天覆地的变化，可谓 “士别三日，当刮目相看”。对浙江台州地区小企业贷款的调查显示：截至2006年末，台州银行业机构对小企业贷款户数将近5万户，贷款余额将近450亿元，占全市各项贷款余额的34.1%；2006年新增小企业贷款115.6亿元，占当年新增贷款的45.2%。例如，浙江泰隆商业银行成立14年来，向小企业累计发放贷款13万多笔，金额660亿元，共扶持3万多家小企业，直接、间接创造了 10万多个就业岗位，帮助5000多名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富。

　　第二，高成本和低风险的关系。小企业贷款笔数多、工作量大，单位经营管理成本高，大银行一般不愿意做。但是另一方面，小企业贷款的高收益可以弥补较高的经营成本。而且，由于不把鸡蛋放在一个篮子里，银行分散了客户集中度风险，使得总体风险成本降低。比如台州市

商业银行提出“绝对没有不良贷款的客户经理不一定是好客户经理”，假如银行发放100笔贷款，其中有1笔形成了不良贷款，但只要这99笔贷款的收益能够覆盖那1笔不良贷款，这就是有效的风险管理。如果银行过于谨慎，当然可能不会形成不良贷款，但也可能失去良好的商机和发展的机会。这就好比一部汽车，车没开，当然不可能翻车，但是也没有往前走。在发展小企业贷款时，台州市商业银行并不是要求信贷员做到“零风险”，而是允许一定比例不良贷款的发生。虽然看起来小企业贷款单户风险较高，但由于遵循了风险分散的原则，做到了总体风险的可控。

　　第三，死制度和活掌握的关系。为了防范风险，银行都有一套严格的规章制度，在经营管理中必须严格执行。但是，这些规章制度有些是定量的，有些是定性的，在实际执行过程中是具有一定弹性的，银行可以根据实际情况适当灵活把握。纵观我国的银行管理，大致经历了三个阶段，呈现出三种形态。最初是原始型管理，也就是凭经验、凭面子、凭感情、凭约定俗成的东西进行管理。许多小银行、小信用社经营管理，最开始都是属于原始型管理。例如，泰隆商业银行当初就是利用血缘、亲缘、人缘及地缘因素，与客户“面对面”沟通；借助人脉关系对客户“背靠背”了解；掌握客户的“三品”，即企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所有的物品，来对客户的偿债意愿与偿债能力做出判断。第二阶段，是技术型管理，也就是靠制度，或者形象地说靠眼睛来管理。例如，台州市商业银行的“小本贷款”，它的目标是过去没有银行贷款经历的“弱势群体”，平均单户贷款余额不能超过5 万元。该行通过学习国外小企业贷款经验，成功嫁接了欧洲复兴银行的微贷模式，建立了一套独立、完整的微贷管理系统。该系统主要包括五个方面的内容：一是贷款对象须选择有劳动技能的经营者。二是不追求“零风险”。三是奉行“高利率”，让收益覆盖成本，并及时核销坏账。四是银行主动向目标客户进行定向宣传，除了日常办理贷款，还要挨家挨户宣传，吸引更多的潜在客户。五是强调“眼见为实”、“交叉检查”。第三阶段，是艺术型管理，也就是靠文化，靠精神，或者说是靠心去管理。艺术型管理是在技术型管理的基础上，既认真执行制度，又在制度的弹性范围内，从实际出发创造性地执行。由靠面子，到靠眼睛，到靠心，第三个阶段才是最高的管理层次。台州地区的几家小银行，都能够根据市场和客户的实际情况，灵活地掌握和运用银行的规章制度。例如，一般来说银行贷款基本上都要求企业有抵押担保，但是对那些小企业，对于失地的农民、下岗的工人来说，他们没有抵押品，也没有会计报表，如果机械地执行银行规定，这些人都不可能从银行获得贷款。但是台州的这些小银行，能够紧紧抓住一个核心，就是在贷款基本安全并能够获利的前提下，适当灵活掌握贷款政策。

　　第四，快节奏和慢功夫的关系。俗话说：“水滴石穿，非一日之功。”调查发现，台州这几家小银行在为客户办理贷款时，对老客户十几分钟或者一个小时就能办妥，新客户也只需一两天时间。这种快节奏是以十几年慢慢培养出来的经营理念、放贷经验为前提的，是一种慢功夫。这种慢功夫的经验可以归结为三条。一是在“垃圾”中找“黄金”。例如肯德电焊机公司，当年想从一家大银行贷3万元钱被拒绝，后来找到台州市商业银行借到了钱。这家公司利用这3万元贷款作为启动资金，经过十几年的发展，它的电焊机销售已经占领了欧洲市场的74%，成了该行的黄金客户。二是根据脚的大小选鞋子。三是让制度生出灵魂。这些经验都是十几年慢功夫培养出来的，通过这个慢功夫，实现了银行服务的快节奏。

　　第五，硬约束和软环境的关系。调查表明，虽然台州这几家小银行经营机制很灵活，但是它们都有一条“硬约束”，那就是贷款的安全和盈利。同时，这些小银行之所以能够发展到今天，也得益于有一个“软环境”。这个软环境至少包括三个方面：首先有一个良好的市场环境、地理环境及人文环境。浙江，特别是浙江东部这些地区，有失地的农民，有失业下岗的工人，又有较好的市场经济基础，这是一个很重要的客观条件。其次有好的带头人。目前，这几家小银行的负责人都是在第一批“吃螃蟹”的人中经过大浪淘沙筛选出来的，经过了市场的考验，才成为今天小企业贷款的带头人。第三有政府的支持。地方党政、

人民银行、监管部门都给予了这些银行很大支持。从监管部门来讲，支持银行开展小企业贷款，需要在制度与目的、执法与创新上寻找平衡点，也就是既不能违反制度，又要有利于发展。具体来讲，就是采取“引导、扶持、保护、推广”的政策。引导，就是要引导银行围绕着利润和防范风险去发展自己。扶持，就是要有一定的政策措施帮助银行发展。保护，就是在小银行发展过程当中，由于经济环境很复杂，很可能出现“打擦边球”的情况。这时候我们应该本着保护的态度，不能一棍子打死。推广，就是宣传介绍银行小企业贷款的成功经验，及时推广到全国各地。-