王益/文

　　电子银行是指利用因特网及内联网技术，为客户提供实时、全空间和全能金融服务的银行。建设电子银行不仅仅是为了追求自动化和快捷化，更重要的是将对银行的组织管理结构进行实质性的变革。但是我国目前在发展电子银行方面还存在许多问题。

　　一，法律法规滞后。电子支付的迅速发展对相关立法提出了急迫要求。

　　仅就电子交易使用的数字签名而言，在因特网环境下，客户身份和交易使用的不可否认性靠数字签名来验证，而目前国内还没有与数字签名相关的法律法规出台。

　　二，银行制度不配套。电子银行属于新兴业务，目前其发展既受到国内传统银行业务运作模式的制约，又部分地受到当前银行组织管理制度及票据制度的限制。

　　三，安全标准不统一。虽然中国人民银行已建成了金融CA，但远远没有成体系地得到推广应用；国内绝大部分计算机安全系统依靠从美国进口，国内银行间所使用的安全协议标准也不尽一致。

　　四，金融品种单一。目前，大多数国内银行金融品种单一，风险非常集中；内部业务系统整合性较差，数据不统一，很难把有关单元有机地衔接起来。

　　五，信用体系发育程度太低。我国企业之间逾期应收帐款额占贸易总额的比例高达5%以上，发达国家这一比率仅0.25%—0.5%。传统信用体系如此匮乏，建立网络信任关系则更为艰难。

　　六，没有完整的支付系统。直到目前为止，银行界自成一体的网络支付系统仍然没有得到实质性的整合，至今尚未真正建立起畅通、快捷的全国性金融支付系统。

　　七，外资银行的竞争。随着WTO的临近，国外银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质量等，与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。

　　八，网络经济规则的冲击。目前，国际上正处于对有关网络经济的法律、税收、标准和监管等一系列游戏规则进行不断的摸索之中。而大多数国内银行习惯于按国内金融规则办事，不太熟悉国际金融规则，更不熟悉与网络经济有关的游戏规则。