中国工商银行近日决定对个人消费贷款实施新的风险拨备制度，严格按国际通行的五级分类标准提取和使用风险拨备。就此问题，记者采访了中央财经大学秦池江教授。

　　问：您认为工商银行在贷款收息率达到99%以上的情况下，为什么还要通过“个人消费贷款风险拨备制度”把贷款分类？

　　答：把个人消费贷款按照质量划分为正常、关注、次级、可疑、损失这五类，是国际先进银行通用的标准，这说明我国的国有银行在管理上正在与国际接轨，开始用相当高的标准进行内部管理，规避风险。把贷款分成五类，一方面银行用经济手段加强贷款管理，提高资产质量，这是对信贷管理体制的重大发展，也形成了对商业银行的效益真实性、经营稳健性、财务透明化的一种有效约束；另一方面，我国个人消费贷款已经进入快速成长期，具有客户众多、群体效应大的特点，在尚未建立个人信用制度的情况下，未雨绸缪，对违规贷款人进行重点监控，通过多种方式来督促他们按时还款尤显重要。

　　问：“正常、关注、次级、可疑、损失”这五类，又将怎么具体评判？

　　答：国外的五级分类标准相当完善，也非常复杂，光具体标准就达几十页。简单地说，符合贷款合同，还款、付息完全有把握，属于优良资产的应属于“正常”；出现利息在短期内的延付，或者一笔贷款额没还，就要引起“关注”了，国外的期限一般是3个月内；3个月至6个月不付利息，还本也出现危机，属于“次级”；大部分贷款都成了呆坏账，6个月以上不还，将被重点放入“可疑”；完全没有还款，就成为银行的“损失”。

　　问：当产生不良贷款时，银行将怎样追缴？

　　答：在国外，当出现“次级、可疑、损失”之一的记录，就说明贷款人的信用记录非常差。该银行将不再贷给他任何一笔新款项，还会有专门的催款人员天天向其催款，贷款人抵押在银行的物品也将被拍卖处理；银行还将通过个人信用体系，向其他社会机构公告，这意味着只要贷款人走在这个国家的每个角落，都将四处碰壁，没有人愿意与其进行交往。贷款人还有可能接受法律的制裁。因此，国外的许多人把“信用”看得比自己生命还重要。由于我国相关法律体系尚未建立，还达不到国外水平，但是工行的措施应该是朝这个方面发展。