个人支票存信用风险 四分之一支票遭退票

　　业界称支付密码技术有望解决瓶颈

　　时报记者 袁峰 乔倩倩

　　个人支票在全国通用已有一个多月，相比现金、银行卡等其它支付方式，个人支票具有安全、方便、交易成本低、不受POS硬件设备限制等优点，但是，记者日前从广州各家银行了解到，广州地区的个人支票并未得到有效普及，甚至有1/4支票因印鉴不符、余额不足等各种原因遭到退票。

　　对此，银行人士指出，目前正逐步推广的支付密码技术因唯一性和不可抵赖性，将有效解决个人、企业使用支票所遇到的伪造或信用问题。

　　现象：支票叫好不叫座

　　很多网点无业务

　　据了解，由于有交易记录，即使支票丢失被支取资金，也可查到资金去向，及时挽回损失；另外，个人支票可用于支付现金，也可用于转账，不受时间和地点的限制，尤其方便大额资金的流动，单笔付款最高可达50万元。

　　但是，拥有众多优点的个人支票并没有得到使用者的追捧。记者从农行广东省分行了解到，增城新塘支行作为其目前个人支票销售情况最好的网点之一，个人支票户也仅约450户，月均出售支票约100本，每天柜台受理个人支票约35笔，提入支票约10笔，每月约受理个人支票100笔；而其它如流花支行营业部及东山支行营业部等网点，每月平均销售个人支票仅为5～10本；另外，仍有相当多的网点甚至未发生过个人支票业务。

　　中行广东分行个人金融部张经理告诉记者，个人支票的使用者主要是个体工商户和私营企业主，主要用于商品交易、劳务供应、清偿债务等商务往来，在个人消费、缴付公用事业单位费用等方面应用很少。

　　原因：银行担心无利可图

　　商家害怕空头支票

　　为什么本该受到欢迎的个人支票在推广环节遇到尴尬？农行广东省分行有关负责人告诉记者，从银行的角度讲，由于个人支票交易的成本比较低，银行普遍存在“无利可图”的担心，一般不会花大本钱去做个人支票业务，“目前银行的主要精力还是在发展银行卡业务上，而不可能是个人支票。”

　　有所顾虑的不仅是银行方面，商家在接受个人支票消费时也有所担心。据工行广州分行有关人士透露，个人支票存在到账时间长、真伪鉴别难等问题，因此商家的态度比较谨慎，因为一旦在购物中使用支票，商家将必须修改相关规定，如只能等到资金到账后才能提货等。另外，空头支票也使商家感到头疼，而目前对空头支票使用者的惩罚尚未做到位。

　　另外，支票使用者对个人支票的认知程度不高，以及在银行办理个人支票开户时，对申请人的信用要求较高，也是个人支票遇冷的原因之一。因此，多数个人客户在进行帐务结算或日常消费时，还是普遍选择直接在银行办理转账、汇款或利用刷卡消费。

　　支付密码破信用关 京深等地已趋成熟

　　记者从央行广州市分行了解到，截至今年6月底，全国支票影像交换系统首批在广东试运行时，支票总退票达25.1%。换句话说，每4张支票就有1张遭到退票。

　　对此，央行有关人士解释认为，退票的原因有很多，如余额不足、印鉴不符、大小写不符等，但最大的问题还在于信用问题。据了解，目前票据的鉴别依据主要是比对印鉴，而目前扫描、电脑刻章等技术高度发达，印鉴被伪造、变造的可能性很大，银行都不易察觉。因此，不少银行针对跨行、异地兑现的支票，均以各种理由拒绝承兑。

　　对此，金融安全专家、北京兆日科技市场部经理于得池指出，目前解决这一问题的有效办法是使用密码支付技术，商家或企业只要根据出票人帐号、票据类型、票据号码、票据金额、日期等关键要素，通过国家统一的专用支付密码，计算一组16位的密码数字，将之与银行进行比对，如果正确便可兑货或划帐，从而杜绝资金风险。

　　据悉，宁波、北京、深圳等地的银行业运用该技术已日趋成熟，使用率高达60%～70%，特别在宁波已10年没有发生过票据诈骗案。

　　据记者了解，广州市工行7月已在积极试用该技术，而农行、中行、建行、民生、招商银行也纷纷表示在上马该技术系统。

　　相关链接 支票缴水电费是大材小用？

　　随着全国支票影像交换系统的建成，使用支票可相对方便地缴纳煤气、水电费。但农行上述人士表示，用个人支票去缴纳水、电、煤气、电话等费用也不太方便，现有的煤气、水电费缴纳一般使用人行小额支付系统定期借记自动扣划，客户只需签订扣划签约，不需另行付费。而每月用个人支票付几百元的费用账单，考虑到支票的成本，显然不太划算。

　　工行上述人士也说，由于缴纳煤气与水电费等业务涉及金额较小，不适合使用个人支票进行结算。对于收费单位而言，使用个人支票缴费也存在缴费流程复杂、到账时间长、对账困难的问题，远不如自动扣划或由客户采用自助缴费的方式快捷便利。