昨天，银监会党委书记、主席尚福林透露，银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。

　　今年3月两会期间传出阿里巴巴[微博]、腾讯等10家民营企业将组建民营银行，近5个月后，3家民营银行终于获批，不过阿里巴和复星却不在名单中，这令市场感到有点意外。

　　三家模式各有侧重

　　据银监会党委书记、主席尚福林介绍，此次拿到牌照的3家试点民营银行，各家发展战略与市场定位方面各有特色，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务，如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。

　　据了解，这三家试点银行的筹建方案均是在现行商业银行法等法律法规框架下制定的，持续经营也要符合监管法律法规的统一要求，与现有银行业金融机构公平竞争。同时，民营银行发起人在出资之外还自愿承担了更多的责任，支持试点银行的更好发展。试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。

　　复旦大学金融研究中心主任孙立坚[微博]认为：这三种模式都是根据实际情况，利用这些民间机构客户群的特点，以及其对客户群开展金融服务的比较优势制定的，可以弥补大银行可能缺位、无法帮助中小企业融资的问题，又不像小贷公司存款吸收能力弱，影响为企业服务。

　　1　深圳前海微众银行：采取“大存小贷”模式

　　腾讯对互联网企业比较熟，服务的对象多是新生代企业，相对规模小。资金通过腾讯这一平台投向小企业，可以绕过抵押资产这种标准化的贷款模式，通过其大数据支撑的信息挖掘能力，服务优质企业和个人。扶持创新型小微企业，相对成熟企业，未来不确定性较高。

　　2　温州民商银行：采取特定区域贷款模式

　　这是考虑到了温州特色。金融危机之前，特定区域存贷款就已经在温州民间金融中广为使用，很多民间借贷不需要抵押，而是凭借互相之间的信赖关系。这种借贷方式本身就有文化基础，尽管温州全牌照的商业银行业务还不成熟，但在特定区域比较容易开展这种业务。

　　3　天津金城银行：采取重点发展对公业务模式

　　可以调动社会资源，为这些小业态服务。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇[微博]认为：就行业竞争而言，民营银行的口子越来越大有利于整个金融行业发展，比如银行业整体的运营水平和效率、金融人才水平都有望获得提高，但最终受益的，应该还是广大消费者和小微企业。

　　腾讯将以互联网方式推进

　　“筹建期大约需要6-12个月，等拿到营业执照才能正式营业。”此次获准在深圳成立微众银行的腾讯公司相关人士说。腾讯方便表示，具体商业模式要等到开业时才能发布，“但肯定的是，我们会更多采用互联网的方式进行。”

　　此前一直传言，腾讯为发起人之一的民营银行可能命名为“企鹅银行”或“前海银行”，但最终确定为“深圳前海微众银行”，英文名“Webank”，与微信的英文名“Wechat”有异曲同工之妙。据了解，前海微众注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%，“剩下30%股权都是一些比较小的股东。”

　　腾讯方面表示，深圳前海微众银行主要面对个人或企业的小微贷款需求，贷款有一定上限，即大存小贷的模式。深圳前海微众银行具备一套完善的风控体系，除了引入国家级的银行风控体系之外，还会导入腾讯在互联网领域的技术能力，在维护用户隐私的前提下进行大数据分析和风控判别，最大程度减低风险。

　　此次批准筹备的内容显示，深圳前海微众银行属于城市商业银行。按相关规定，城市商业银行初期只能服务落地城市的用户，深圳前海微众银行如何更广地开展业务？腾讯人士说，将严格按照相关的法律法规运营，同时将以开放、共赢的原则与更多优秀的金融机构合作，探索创新的金融服务模式。除此之外，将基于腾讯公司在互联网领域成熟的运营经验和模式，为更多的个人消费者和中小微企业提供特色金融服务。

　　阿里和复星为何缺席

　　民营银行试点，一直被认为是5家，除了上述3家，还有阿里巴巴和万向、复星集团和均瑶。阿里巴巴和复星在金融领域都有很多布局，阿里巴巴的小微金服集团，在整个金融行业已产生颇多影响，比如余额宝[微博]、阿里小贷等，对于申请民营银行，曾任杭州银行股份有限公司党委委员、董事会副董事长、行长的俞胜法进入小微金融集团，被传将担任阿里网络银行的行长。而复星集团打造的是控股集团，在证券、保险也都有布局。为何这两家重量级的企业没有缺席首批试点名单？

　　昨天，小微金融服务集团(筹)副总裁俞胜法表示，作为银监会首批5个民营银行试点之一，“我们希望结合小微过去十年的努力在未来通过民营银行更好地稳妥创新并服务实体经济。目前，我们正在积极的准备过程中，并针对各种可能和方向进行充分论证。后续有进一步进展我们会随时向各界披露。”复星方面也表示，民营银行的申请工作在银监会有效指导下正积极推进中。

　　银监会方面表示，将继续指导另外两家首批试点银行的筹建小组加快完善和确定筹建方案，及时总结试点经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。

　　有关方面表示，阿里巴巴和复星等之所以暂时没有拿到牌照，主要是申请的进度不同。腾讯等3家试点民营银行的筹建小组，是在7月中下旬，向银监会提交了正式的筹建申请，并获得银监会批复同意。

　　中央财经大学金融学院教授郭田勇说，这个批准的情况，主要与前期的筹备和准备工作相关，包括股东构成、资质和未来业务发展定位等，各家估计都很珍惜这个机会，准备的情况和时间可能会不同步，不过，“阿里巴巴和复星等民营银行获批是迟早的事情。”