商报记者 梁龄 实习生 陈诚

　　央行在上周启动了年内第二次降息，由于允许存款利率上浮10%，有网友创作的“极品存款法”开始在网络上疯传。其中一个方法称：如果每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，收益将比活期高出7倍以上。

　　此类网帖引发网友热捧，被称为“赚钱神帖”。截至昨天，此类网帖在新浪微博上一天的转发量就达上千次，很多网友表示“将立即付诸实践”。这些网帖提供的方法是否现实可行？昨天，商报记者就此走访相关银行理财师时，对方表示这两种办法在现实中并不能针对所有的投资者完全实现，缺乏实用性。

　　“榨干银行利息法”操作不便

　　“这次降息后，有的中小银行对存款利率仍然执行基准利率上浮10%的规定，网上流传的存款秘笈我们也在看。”家住巴南区马王坪的王女士说，对于是否每天存50元就能享受到高利率，她看完帖子后心里仍然没有谱。

　　昨日，记者通过王女士的介绍，找到了这则名为“榨干银行利息”的热帖。银行人士根据“每日存款法”算了一笔账，如果客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户，每天有50元闲钱，按照活期存款年利率0.35%和每年365天计算，连续存5年累计本息为91250元，利息收入为91569元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，则获得的到期本息为92076.05元。两相比较可以发现，后一种存款法的利息收入将比前一种多出近3倍。

　　对于这种方法的可行性，建行重庆分行个人金融部高级个人客户经理黄光涛认为，并不具有普遍的可操作性，首先是目前商业银行普遍没有提供预约自动转存业务，这意味着客户需要每天到营业厅排队存款。

　　而且执行“一浮到顶”政策的只是小部分本土商业银行，并且有的银行对上浮利率的存款额度有一定的要求，每天存50元钱达不到享受上浮利率的条件。另外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，每天存50元可能对经营小生意每天都有进账收入的人来说更实用。

　　“十二张存单法”适合保守理财

　　昨日，正准备将闲置的2万元钱拿到银行去存的张先生，无意中在一个论坛上看到了“十二张存单法”后反而变得纠结起来。张先生说，看完这些帖子后，对于到底是把余钱一次性定存进银行，还是拆散了分解成多次来存，他一下没了主意。

　　银行人士查询“十二张存单法”发现，这种方法要注意利率，当利率上行时，存款期限越短越好，反之越长越好。比如每个月存1000元一年期定存，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了12000元。当第一张存单到期了，就把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。

　　黄光涛认为这种方法比较适合风险偏好较为保守的工薪族。将每月结余资金采取分月存入一笔整存整取定期存款，可以持续循环的给自己提供未来的现金流，相当于让自己每月剩余闲钱都为自己创造一笔利息。

　　可关注长期理财产品和债基

　　对于市民来说，降息后如何才能达到闲钱投资收益的最大化，而且同时又要保持手中存款有一定流动性。黄光涛分析说，银行理财产品的收益本身就是参照存款利率来设计的，年内二次降息后，银行的理财产品收益下滑并不意外，尤其是60天、90元的短期理财产品受到的冲击更大。黄光涛认为，当前经济已进入降息周期，短期理财产品受影响较大，而2~3年期的长期理财产品可以更多的关注，以提前锁定收益。

　　同时，央行降息支撑债券继续走牛。降息周期里，债券市场系统性投资机会凸显，投资者可通过投资债券基金间接参与债券市场的投资，以分享债券市场牛市的收益。