新政细则模糊 银行各寻空间

　　本报实习记者 孙维晨

　　对于第二套住房的具体认定标准，目前仍由各商业银行自由掌握，这意味着在具体认定细则出台之前一些商业银行仍有操作空间　　

　　“房贷新政”已经发布十余天，购买第二套房四成以上的贷款首付和10%的利率上调让谭笑很困惑。他不明白为何他想贷款买个更大的房子的需求，遭到新政策的阻拦，而让他愈加迷惑的还有目前各家银行对新政的执行现状。

　　谭笑拥有的住房在北京朝阳区大望路附近，面积90多平米。由于居住拥挤，为了改善居住条件，9月初他就准备购买第二套住房，但由于资金不够，只能依靠银行贷款。而央行和银监会9月27日的“房贷新政”——《关于加强商业房地产信贷管理的通知》着实让他左右为难。

　　按照“房贷新政”，对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率不得低于中国

　　贷款无门

　　银行能否准确认定购买的是第二套房，谭笑和很多人一样存在些侥幸心理。不过，央行副行长苏宁10月9日在上海的公开表示，给他们泼了冷水。按照苏宁的说法，央行征信系统完全可以查到贷款人是否贷款买过房，并成功认定“首套自住房”和“第二套(含)以上住房”。

　　就在苏宁发言后的第二天，谭笑试探性地来到中国建设银行北京东四支行。

　　“我们早就已经开始执行央行的最新规定了。”一位姓赵的经理告诉谭笑。这位经理说，早在9月27日之前，中国建设银行就已经在个别地区提高了第二套住房的首付金额。建设银行是国内最早开展个人住房贷款业务的银行，其个人住房贷款余额一直居行业首位。

　　建行的赵经理称：“建设银行将严格执行国家政策。”据他介绍，房贷新政发布之后，建设银行的房贷业务明显出现了回落。这位赵经理还说，由于他们提前执行了新的贷款政策，因此许多客户选择了其他的银行进行贷款。“同样的东西，当然是选便宜的。”

　　据了解，建行目前对于第二套住房的贷款细则已经成形。第二套房的界定，建设银行认定贷款人以家庭为单位。也就是说，夫妻二人只要有一人有贷款购房纪录，在贷款时则被看作是第二套房；同时认定如果借款人在还清第一套住房贷款的前提下，再次申请贷款购房仍按照购买第一套住房的优惠政策执行；有房户为子女购房，如果子女已满18周岁而没有稳定收入来源，父母将被视为共同申请人，同样按照第二套住房的贷款政策执行。

　　对于新政策的执行，赵经理也有些“想不通”。他说：“我们也没有办法，执行政策后我们的客户少多了，房贷的销售也必然受到影响。但毕竟现在房价这么高，这也有利于银行控制风险。”

　　不过，赵经理建议谭笑，“如果你真的想买房子就赶紧去其他股份制银行试试，因为有的银行执行得快，有的银行执行得慢。”

　　等待执行细则

　　在工商银行，谭笑想要贷款购买第二套房的要求也遭到了拒绝。

　　“我们支行目前已经不再发放第二套住房的贷款了。”中国工商银行国贸支行的李经理说，理由是现在工商银行总行还没有针对新政制定出执行细则，至于问及细则多久才能制定出来，李经理也不能确定，“最多一周时间”。

　　这样的回答让谭笑感到吃惊。“哪怕凑够首付的四成，都贷不到款买第二套房子了。”他自言自语。

　　其实，同样不予办理的还有中国银行。《财经时报》记者以咨询客户身份拨打了中国银行服务热线“95566”。其答复是没有接到任何关于“第二套房贷款新政”的文件。

　　而中国银行北京分行房贷部的宋经理明确告诉记者：“第二套住房贷款已经停止放贷。”停放的理由，依然是总行具体的针对性细则没有制定出来。宋经理告诉记者，如果在内部细则没有制定出来之前放款给客户，其结果很可能是向客户再次追加首付。“这样很麻烦，我们和客户都不愿意。”

　　抢打“擦边球”

　　不过对谭笑而言，事情也并非这么糟糕。10月10日，兴业银行北京房贷部的一位孙经理告诉记者，现在还想申请抵押贷款来购买第二套住房，“要抓紧时间办理”。

　　这位孙经理说，尽管兴业银行已经开始执行央行的新通知，“购买第一套房仍按照原来的首付两到三成，第二套房首付已经提高至四成”，但“新的规定中并没有确定贷款者是以个人还是以家庭为标准，我们还能打擦边球”。

　　由于央行和银监会的《通知》刚刚下发，并且对于诸多细节并无清晰表述。因此，按照这位孙经理的说法，要在兴业银行办理购买第二套住房的贷款，就暂时可以“个人”为标准。比如，以没有贷款纪录的配偶名义购房，就能申请到第二套房屋的贷款。

　　孙经理说，由于兴业银行抵押贷款发放效率较快，因此“新政策刚出来的时候，有些客户就以配偶的名义快速办理了购买第二套房的贷款。”

　　“我们之所以敢打擦边球就是因为我们处理业务的速度很快，在有担保的情况下，北京支行一般会很快批准，房贷部见到回执单后就可以马上放出贷款。”孙经理说。

　　不过他也一再催促记者，“要是想现在办理，就得抓紧时间，因为赶在执行细则出来之前，我们还能有一些空间。如果是坐等细则下发，那么最后结果很可能是以家庭为贷款标准。”

　　也就在10月10日的同一天，记者还分别从光大银行、民生银行等金融单位了解到，它们都还没有接到关于第二套房贷款新政的具体执行细则，其房贷部门的解答也是模棱两可。

　　各家银行对新政策不同的执行方式和各式各样的执行细则，让想买第二套房的谭笑感到毫无头绪。他告诉记者，他准备再等等，看看各家银行最后的具体执行细则。“为什么新的贷款政策没有考虑到像我这样的情况呢？”谭笑显得很无奈。

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　　各银行第二套房认定标准

　　交通银行北京分行：只与贷款人此前有无房贷记录有关。比如夫妻买房，若二人此前已经以共同名义购买了一套住房，再次购买就算第二套房；如以配偶一方名义购买，只要他(她)此前并无贷款记录，就不算。

　　农业银行北京分行：只要配偶一方此前已经申请过房贷，不管是不是婚前财产，再次购房就算第二套房，即使是以配偶另一方的名义购买。

　　北京银行：主要根据婚姻关系。父母购房后，用未成年孩子名字买房算第二套房，但子女已婚需要购房，则算第一套房。

　　光大银行：以个人为单位考察购房者，申请者配偶的房贷情况不影响申请者本人。只要是以前有过贷款买房记录的借款人再次申请贷款都按"第二套房"处理。-

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