九渠已筑农村金融如何引水

　　霍侃

　　在吉林采访期间，正值东北地区遭遇6月份历史同期最严重的干旱，田间地头看到很多农民正在引水浇苞米地。此情此景让记者联想到中国的农村金融正如干旱的农田，亟待“引水”满足农民的金融需求。

　　遗憾的是，很长一段时间，农村金融领域连“引水”的“渠”都很少。前几年，包括中国农业银行在内的四大国有银行纷纷撤离县域以下的农村，留在县城的机构也大多是只吸储不放贷的“抽水机”。农信社不得不担起了“一农支三农”的重任，但仍显力不从心，难以满足广袤农村9亿农民的金融需求。

　　“引水”初见成效

　　所幸，对于农民来说，好消息越来越多。农业银行已经确定了“立足县域、服务‘三农’”的改革方向；

邮政储蓄银行成立后，认识到优势在农村，并且结束了20年来只存不贷的局面，开始在农村地区发放小额存单质押贷款和小额信用贷款；而新诞生的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社三类新型农村金融机构的使命生来就是惠农。

　　与农村现有的金融机构相比，村镇银行和贷款公司最大的特点是由来自城市的商业银行、企业法人或个人出资成立，即其大部分资金来自城市，在实际运行中，两类机构的大部分工作人员也是来自作为主发起人的商业银行。村镇银行和贷款公司在县(市)或镇(乡)的成立，不仅从流动性过剩的城市带来了资金，也带来了商业银行成熟的经营理念和金融产品。可以说，村镇银行和贷款公司如“几许清渠”为农村金融引来了“活水”。

　　资金互助社由农民自愿入股组建，虽是农村土生土长的机构，但其资金来源除了吸收社员存款之外还可以“接受社会捐赠资金和向其他银行业金融机构融入资金”的规定也为城市剩余资金进入农村打开了通道。

　　令人欣慰的是，在吉林农村采访期间，记者看到这三类新型机构的“筑渠引水”作用已初见成效。目前，吉林省已经成立了3家村镇银行、1家贷款公司和1家农村资金互助社。其中，东丰诚信村镇银行、磐石融丰村镇银行和敦化江南村镇银行注册资金5000万元，截至6月末贷款余额已有4915万元。由长春市商业银行全资设立的德惠长银贷款公司也为德惠辖区的农民、个体工商户和中小企业带去了100万元。梨树百信农村资金互助社在本社12.61万元的股金基本放完之后，还从资金比较富裕的四平市新华城市信用社融入20万元发放贷款。

　　尽管如此，资金来源不足仍然是困扰村镇银行和资金互助社经营者的一大难题。记者在磐石融丰村镇银行采访期间，恰逢该行正在筹备“对公业务启动仪式”，希望借此拓展对公存款业务和结算业务，增加资金来源。东丰诚信村镇银行的行长丁晓波则告诉记者，对公业务对该行的存款增长贡献很少，因为村镇银行地处偏僻的镇上。百信资金互助社的资金短缺问题则更为迫切，理事长姜志国一个月来一直在四处奔走寻找下一笔资金来源，他说：“互助社已经有20多天没办业务了，社员有好几万的贷款需求没发满足。”

　　渠道尚待通畅

　　为什么筑了“清渠”还是没有引来足够的“水”呢？是当地没有足够的资金满足需求吗？非也，也许是渠道还不够通畅，还有一些沟沟坎坎有待填平、有一些泥沙石子有待清除。

　　诚信村镇银行对公业务增长缓慢还有一个原因是，该行没有与

人民银行的大额支付系统对接的软件系统，而开发这个系统要花80万至100万元，这对于新生的村镇银行来说的确是太过高昂的成本。

　　已经从四平新华城信社融入2笔共20万元的百信资金互助社最近一直在跟四平市的其他金融机构联系融入资金，但是却遇到了障碍。姜志国告诉记者，四平市城市信用联社和中国农业银行梨树县支行的答复是，现在吉林银监局还没有出台政策允许银行对资金互助社进行融资。实际上，梨树县农行每年吸收存款2亿元，贷款只能放出去1.2亿元，还有8000万元的资金用不出去。

　　可见，并非村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构的成立就可以解决农村金融服务不足的问题，还需要诸多配套措施使“引水之渠”更加通畅。如此，城市金融之“甜水”才能顺利流向农村。

　　由于对新型农村金融机构的货币政策尚不明确，村镇银行和资金互助社获得央行支农再贷款或者从其他机构融入资金的渠道还不够通畅。

　　对此，国务院发展研究中心金融所副所长张承惠建议，建立多层次的农村资金批发零售机制，第一层次为大银行如农业银行、农业发展银行和大型商业银行，第二层次是农村合作银行、农信社及较大规模的村镇银行，第三层次则是小额信贷机构、农村资金互助社等，在这种机制中，允许上一层次的金融机构将资金批发给下一层次的机构，下一层次机构获得资金后开展零售活动。

　　从新型农村金融机构的实践来看，除了疏通资金传导机制，还应该建立相配套的担保和保险机制，让回流农村的城市资金没有后顾之忧。

　　6月份，迫切寻找资金来源的百信资金互助社申请了某国际基金资助的香瓜项目，如果项目申请成功，互助社将得到100万元的资金用于向社员发放贷款种香瓜，但最后，百信资金互助社在与一家民营企业的竞争中失败了，因为互助社找不到项目所需要担保人。对此，张承惠建议，建立农村小额贷款担保基金，担保基金的资金应来源于财政扶贫资金，由担保基金与金融机构合作，开展比例担保。

　　刚刚进入农村金融市场的融丰村镇银行对于种植业和养殖业贷款的风险也有所担忧，该行副行长邹振宙说，由于大型养殖业的风险过大，村镇银行还是不太敢放贷款。对此，他建议加大政策性农业保险的覆盖面。

　　从根源上讲，更应该建立新型农村金融机构存款保险制度。目前，融丰村镇银行和诚信村镇银行面临吸收存款难的困境，事实上，并非当地没有资金，而是存款人对村镇银行信心不足，而存款保险制度将解决存款人的后顾之忧，让存款人把钱放心地存在村镇银行。