人民币大跌 香港保险公司频现“刷卡刷到手软”

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　　人民币大跌 香港保险公司频现“刷卡刷到手软”

　　来源：理享家财富 

　　香港九龙一幢写字楼里，三台POS机一张一张地吐着签购单据，每张都是5000美元。旁边的一位内地客户一单又一单地忙着签名。保险代理人Jack花了一个小时，终于把100万保费刷完。顾不得休息，Jack又拿出一摞某银行私人银行的投资品种介绍，很快，这名客户刷卡购买的大额保单将被抵押到这家银行，进入全球资产配置。

　　今年，在香港保险公司，这种“刷卡刷到手软”的情景频频上演。不止一位香港保险代理人表示，做了这么多年保险代理，生意从没这么兴隆。

　　香港保代生意兴隆的背后原因，自然是人民币“跌跌不休”。

　　今早（10月25日），离岸人民币在公布中间价后跌幅缩窄，兑美元现报6.7838，在岸人民币兑美元开盘报6.7787元，再创历史新低。各大境外银行近期也纷纷对人民币做出长期贬值的预期。

　　越来越多的人疑虑：把钱放在哪里，才能阻止他们的财富继续蒸发？

　　香港的保险代理们表示，上半年来咨询大额保单的内地客户明显多起来。大额保单，在香港通常以万用险形式存在，实际上属于寿险，定期派息，但条款更灵活，保险公司和投保人可以调整保额和保费，也可以调整保单的储蓄和投资比重。

　　根据香港保监会的数据，上半年香港共新增保额301亿港元，而去年全年仅为316亿港元，2014年为244亿港元，2013年为149亿港元。某保险经纪公司高管表示，其公司今年的新增签单中，内地客户占20%，且平均保额随大额保单增多水涨船高。

　　在人民币贬值的大环境下，为什么香港大额保单成为内地转移资产的首选？

　　1、快速回本，保本换汇

　　以一款香港某知名保险公司的大额保单为例，该保单100万美元起投，可用人民币认购，每年保底派息率1%，近几年派息率能到3%-4%。按照这样的派息率，只要持有3年，投保人的利息收益就能弥补提前退保的损失。也就是说，购买3年后投保人即可退保，拿到等值100万美元的港元资金。通过这样的操作，投保人实现保本换汇。由于香港实行联系汇率制度，还能享受美元升值的好处。

　　2、可抵押贷款，连续投资

　　大额保单还可以用于抵押贷款，抵押率高达70%-80%，投保人在投保后可以立刻将保单变现并进行资产配置。上文所述保险产品就可以在银行按70%的抵押率融资。投保人拿到贷款后，通常贷款银行会要求投保人认购其提供的投资品种。贷款的年利率在2%左右，但如果投资得当，这点成本几乎可以忽略不计。

　　3、香港大额保单是目前所剩无几的大额资金“出海”通道

　　首先，与个人购入外汇相比：国家外汇管理局规定，个人每年凭身份证件即可购汇的额度为5万美元，超过该额度需提供购汇用途的证明文件。而虽然银联卡单笔刷卡限额5000美元，但刷卡笔数并无限制，所以通过大额保单转移资产到海外，付出的只是“刷卡刷到手软”的麻烦。

　　其次，与“内保外贷”和“内存外贷”相比：此前，少数有境外分支的境内银行对私人银行高净值客户提供“内保外贷”和“内存外贷”的服务——投资人可将其个人金融资产作为抵押，以固定年限存入贷款银行的境内银行账户中，由境外分支机构向投资人的境外账户发放贷款。这一操作的成本较高，主要体现在汇费、利息及银行存款额和期限等方面。并且由于此前通过这一通道“出海”资金的较多，近期受到监管部门的限制。

　　最后，通过地下钱庄汇出资金系违法行为，近年来受到公安机关重点打击，风险很高。而境外购买奢侈品再典当套现等其他方法会产生折价损失。

　　4、有助于个人税务优化

　　10月14日，国家税务总局发布《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》，设立了对账户开展尽职调查的时间表，中国税收居民在海外账户的信息也会通报给国家税务总局。有保险代理人称，这意味着大额保单会更受欢迎，因为大额保单的赔偿金在多国税法中均属于免税范畴，有助于个人的税务优化。

　　5、香港保险公司的一站式服务

　　为了方便客户，保险公司通常会提供“一站式”服务。保险代理会提前给客户在私人银行开好银行账户，客户抵达香港签单购买大额保单的当天就可以拿到贷款并进行投资。私人银行的投资品种繁多，除常见的基金产品外，国际性债券、股票都可以视客户的需求和偏好进行投资。鉴于内地客户对全球资产品种不了解，保险公司还会为客户推荐一些比内地投资收益率和安全性更高的国际债券。

　　事实上，不仅是汇率原因，一直以来人民币在内地投资渠道有限，内地的无风险收益率也在下降，都直接间接地导致人民币流向香港，毕竟在香港就能进行全球配置。