图片来源：视觉中国收紧房贷 上海出台了最详细的审查意见
继央行之后，上海银监局也出手了。上海各个银行对于住房贷款的严格审查正在走向统一。
11月8日，上海银监局下发了《关于进一步加强个人住房信贷风险管理的通知》，指导辖内商业银行如何加强个人住房信贷审查。无论是对首付来源、还款能力，还是对买房资格的审查，这都是迄今为止最严厉的一份指导意见。
买房者的首付资金将受到穿透式监管。根据上海银监局的要求，银行要严格执行首付资金真实性检查，防止借款人通过消费贷款、经营贷款、信用卡透支、P2P、小额贷款公司、房地产开发企业、房地产中介等渠道违规获取个人住房贷款首付款资金，不得利用信托公司等通道直接或间接为各类机构发放首付贷提供资金支持。
界面新闻记者了解到，此前有位买房者的银行卡账单备注中出现了“借款”字样，因此银行判定该款项非买房者的自有资金，因此推迟了他的贷款申请。而在银监局的通知出台后，严厉的监管将全面落实到对买房者账单的审查中。
一位主要代理房产买卖纠纷的律师告诉界面新闻记者，在银行对于信用审查收紧之后，已经出现了多个买家违约的案例。比如，一位客户原本已经与银行签订了贷款合同，但是后来，银行却以其信用有瑕疵为由拒绝放款。
随着上海银监局指导意见的出台，这样严格的信用审查也有望全面推开。银监局要求各商业银行严格审核借款人信用记录。如发现申请人有在他行查询个人住房贷款征信记录的行为，要进一步掌握申请人是否存在申报材料不真实、重复申请个人住房贷款、在他行审核未通过等情况及其原因，从严审批贷款。对逾期记录超过一定次数，或历史逾期时间较长、金额较大的借款人，从严审慎发放贷款。
以往，银行对个人偿债能力最主要的依据是两份单据——个人流水和单位收入证明。然而，这两份单据非常容易造假，甚至房产中介机构中有经纪人会进行牵线，介绍客户对流水和收入证明进行造假，价格通常在5000元-10000元之间。
而根据《通知》的要求，各商业银行对偿债能力审查将全面从严，流程将全面改造。银行将全面评估借款人的还款能力，不仅要控制借款人的月房贷支出与收入比，而且会从严审核所有债务支出以及还款收入，从而控制其所有债务支出与收入的比例。目前，一些银行已经不再认可单位开出的纸质收入证明，而是要求其通过网上申报。
此外，常见的通过假离婚规避限购的手法将全面触礁。
上周，在央行的指导下，上海市市场利率定价自律机制要求商业银行把控第一还款来源，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式规避调控政策，这也意味着银行的接力贷、合力贷等信贷产品被全面叫停——接力贷和合力贷可以延长借款人的年限，因此一定程度上成为了规避、增大杠杆的手段。
此次，上海银监局提出了具体要求，要求银行对有意规避限购、限贷等相关规定的借款人进行从严审查，加强对共同还款人、离异人士、财产分割情况的审核，从严审查共同还款人为前配偶、成年子女、父母，以及离异双方财产分割不清晰的贷款业务。
除了通过收紧房贷限制买家，上海也在限制开发商的供应。10月以来，上海有九个商品住宅、八个酒店式公寓项目获得预售证。从10月12日-10月30日，只有一个商品住宅项目获得预售证。
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责任编辑：陈楚潺
