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调查东莞民间借贷现状:380亿元巨资暗流汹涌

http://www.sina.com.cn  2011年10月17日 14:27  南方日报微博

  近期,温州民间借贷深层次问题突然爆发,立刻吸引了社会各界的目光。中央高层迅速前往温州现场处理,又证明温州民间借贷问题具备牵一发而动全身的分量。

  在国内,与温州一样经济体量庞大、民间借贷活跃的城市还有几个,其中就包括号称“金融绿洲”的东莞。

  东莞民间借贷究竟有多活跃?这些钱从何而来,流向了何处?东莞的民间借贷是否存在着温州那样的问题?会不会出现温州那样的结局?

  耐人寻味的是,记者在历时半个月的调查中,发现无论是东莞政界、金融界、资本领域,还是东莞本地的中小企业老板,对民间借贷问题均讳莫如深,认为“太敏感”,“不便多讲”。

  记者通过多种渠道获取的相对可靠的信息是:

  一、东莞民间借贷的总规模约380亿元。这其中包含政府监管下成立的小额贷款公司和村镇银行的信贷数量。

  二、东莞民间借贷,从比例上来说,约占同期商业银行贷款规模的10%左右。也就是说,在某个时段内,如果银行每做了100亿元的贷款,该时段内的民间借贷规模就可能是10亿元。

  三、东莞老板放弃实业,转而去搞投资、做高利贷的现象也是存在的。即便没有温州那么严重,也应注意这方面的苗头。

  银行:贷款没钱,愿等就等

  “上半年,我还出去跑一跑,为中小企业想想办法。现在,银行的钱袋子越来越紧,贷款都排到几个月以后了,我也无能为力。至于‘其他渠道’,我只能建议,不太愿意牵线。”

  上周五下午,东莞某投资公司老总林雷(化名)的手机响个不停。林雷在东莞金融界摸爬滚打十几年后,开了个投资公司自己做老板,近期接到的电话,大都是向他找贷款的。

  对来电的人而言,无论是正规的银行渠道,还是在省金融办备案挂牌成立的小额贷款公司,或是其他的一些灰色领域甚至高利贷,只要能搞到钱,都可以商量。

  林雷很犯愁。这些到处找钱的人,基本上都是中小企业老板。

  他说:“上半年,我还出去跑一跑,为他们想想办法。现在,银行的钱袋子越来越紧,贷款都排到几个月以后了,我也无能为力。至于‘其他渠道’,我只能建议,不太愿意牵线。”

  中小企业缺钱,并不意味着银行的日子过得很舒服。

  某国有银行中小企业部负责人国庆假期一结束,就要求全部门的信贷经理全部下去跑客户。任务是:一、了解客户有没有和温州有生意往来;二、了解有没有因此在资金上出现问题影响银行贷款安全。

  这位负责人说:“事情很难说。如果我们的客户恰好与‘走佬’的温州老板有生意往来,那我们就要马上想办法,在资金上可千万不能有麻烦。”

  记者从多家银行了解到的情况几乎一致:想贷款?没钱。急用?你得等。

  个别银行即便还有信贷规模,但对企业的要求也更加苛刻,不但要求有充足的抵押物,而且要接受利率上调。

  其原因很简单:国家今年以来从紧的货币政策,造成总的信贷供给量小了。物以稀为贵。在资金有限的情况下,需求甚至还在增加,银行的要价自然变高了。

  民间借贷趋于活跃,规模不可小觑

  记者调查得到的比较可靠的数据是:当前,东莞民间借贷规模约为380亿元,民间借贷规模,相当于同期商业银行贷款规模的10%左右。

  银行贷不出款,民间借贷变得活跃,这是很自然的。

  中国人民银行温州市中心支行的最新调查显示,温州民间借贷市场正处于阶段性活跃时期,估计市场规模约1100亿元,占当地银行贷款的20%。

  东莞的情况如何呢?

  受访者普遍认为,东莞藏富于民。今年以来,民间借贷确实活跃了许多,虽然尚没有发展到温州那样的规模和程度,但同样不可小觑。

  东莞市某公务人员说,温州的人民银行在监控民间借贷方面走在全国前列,当地民间信贷向来活跃,是其原因之一。东莞监测民间借贷是近一两年才起步的,还不是特别完善。去年下半年媒体密集报道民间借贷问题以来,东莞对民间借贷的监控才特别重视起来。

  记者调查得到的比较可靠的数据是:当前,东莞民间借贷规模约为380亿元,民间借贷规模,相当于同期商业银行贷款规模的10%左右。

  资金可能流向四个方向

  东莞对民间资本的流向,尚未建立起科学的监测体系。这380亿元的民间借贷资金最终去了哪里,众说纷纭。

  搞清楚民间借贷的规模后,下一个问题随之而来:这380亿元,究竟去了什么地方?

  从温州的情况来看,根据央行温州市中心支行的报告,温州1100亿元民间借贷资金中,用于一般生产经营的占35%,即380多亿元,主要是一般社会主体直接借出和小额贷款公司放贷的资金。用于房地产项目投资或集资炒房的占20%,约220亿元,这包括一些人以融资中介的名义,或者由多家融资中介联手,在社会上筹集资金,用于外地房地产项目投资,也包括一些个人在亲友中集资炒房。

  东莞对民间资本的流向,尚未建立起科学的监测体系。这380亿元的民间借贷资金最终去了哪里,众说纷纭。

  记者梳理采访获得的信息,大体上可以作出如下判断:

  一、东莞民间借贷获得的钱,用于炒房、炒股的比较少,但不是没有。

  二、向其他方面投资的,表面看不出来,其实暗流涌动,不少钱投向了东莞人偏爱的玉石、翡翠、古玩等项目。

  三、有些人用民间借贷的钱参与各种炒作,市场热什么就炒什么。

  四、也有不少人拿着钱到外地找项目。

  游走在高利贷的边缘

  东莞民间借贷月息为2%-4%,其前半段是合规的,后半段的利率水平超过国家规定,无疑属于高利贷。

  根据央行温州市中心支行最新公开报告的监测数据,6月份温州民间借贷综合利率水平为24.4%,折合月息超过2分,比2010年6月上升了3.4个百分点。

  该报告特意提到,由于民间借贷市场远非价格统一的市场,各子市场的利率价格差距很大。

  有受访者说:“这说明温州央行也清楚,民间借贷的真实利率很难统计。”

  记者的调查表明,东莞本地民间借贷利率在月息2%-4%之间,圈内称作2-4分,更常说“20厘”到“40厘”。

  按照国家规定的当前一年期贷款利率6.56%计算,最高上浮30%,意味着中小企业从银行融资利率上限被锁定在8.52%。

  从小额贷款公司融资,规定最高不能超过央行基准利率的4倍,26.24%就是政府所允许的民间融资最高利息上限。

  那么,东莞民间借贷月息2%-4%的前半段是合规的,后半段的利率水平超过国家规定,无疑属于高利贷。

  但业内对这个“高利贷”有自己的认识。例如,林雷就认为,2至4分已经是很克制也很理性的民间借贷利率水平了,也是东莞和温州在民间借贷上根本不同的体现之一。当然,这并不是说东莞的民间借贷没有在4分以上的。有受访者透露,其友人就曾以6分月息借贷,不过,如此高的利率“很少见”。

  他说:“据我所知,温州当地的贷款利息4分以上很正常,但问题也就是出在4分以上部分。”

  380亿元巨资暗流汹涌

  借贷双方都是“富贵险中求”

  该企业就不得不参与民间借贷,拆东墙补西墙。

  具体分析一下。2—4分的利率,按100元钱借期一年,到期之后需要连本带利还124元到148元。

  这不是按照复利来计算的,但民间借贷一般多用于临时周转,借期较短,一般在一个月到三个月之间,长达半年的都比较少。

  从实践来看,如何约定利率,以何种方式计算,都需要借贷双方协商。

  民间高息融资对借贷双方来说都是“富贵险中求”的非常手段。对中小企业来说,向银行等正规渠道求贷无门时,4分以下的利率水平并非不能接受。

  另一个值得注意的现象是:有内部人士透露,东莞的民间借贷有不少都是在做“转贷”。

  比方说,某企业向银行借了500万元,到期时,企业仍然急需这笔钱做短期周转。虽然银行对他有授信,可以续借他500万元,但银行因为国家的货币政策,拿不出钱来,该企业只能先还钱,再重新排队。

  于是,该企业就不得不参与民间借贷,拆东墙补西墙。在向银行还钱的同时,通过高利贷再拿到500万元。排队等待银行给他续贷500万元到手后,马上归还高利贷得到的500万元。

  很明显,银行排队时间越短,对这个老板越有利。排队时间越长,风险就越大。目前的情况是:在银行需要排队等多久,谁也说不准。

  如此“投资”“转型”

  由做实业转而“投资”玉石、红酒、字画、茶叶,这显然不是官方所期待的企业“转型”。但在某些人那里,“投资”与“炒作”基本上是同义词,“放弃实业”与“转型”基本上是同义词。

  东莞民间借贷的380亿元从何而来?反映了什么问题?

  孙老板在厚街做家具建材已经十几年了,厂子最多的时候有2000多工人。但近年来,他的企业逐渐萧条下来,现在只剩下十几个工人,几乎等于关停歇业。

  最近,孙老板到处搜寻新的投资项目,什么玉石、红酒、字画、茶叶等,他来来回回考察了近十个品种。

  他说:“这几年企业太难做了,做实业太辛苦了。投资有风险,而且我也不太懂,但做哪行没有风险?多和朋友学,打算‘转型’了。”

  由做实业转而“投资”玉石、红酒、字画、茶叶,这显然不是官方所期待的企业“转型”。但在某些人那里,“投资”与“炒作”基本上是同义词,“放弃实业”与“转型”基本上是同义词。

  但像孙老板这样准备“投资”、“转型”的人并不少,原本靠实业起家的老板们,现在反倒觉得被实业套牢了,需要“割肉”离场。

  究其原因,主要有五:

  一是海外市场不景气,靠海外订单的日子不好过;

  二是人民币升值压力太大,利润越来越薄;

  三是原材料和劳动力成本上升,做企业感觉没赚头;

  四是新生代80后、90后员工让企业很头疼,不少企业方总感觉在经营管理上力不从心。

  五,最为重要的是,做内销的出路很狭窄,仅内销的销售渠道建设和宣传费用,对中小企业来说都是巨资。

  孙老板和他的朋友也都承认,从传统制造业中被淘汰,他们心甘情愿接受洗牌。但不做实业,做什么?

  目前,东莞民间资本对参与各种“投资”的兴趣越来越强,特别是像孙老板这样从实业抽身出来的人,多少有点儿钱,总要找点儿事情做。

  例如,某酒店的老板最近拿出了1亿元,四处寻宝,想尝试收藏投资。

  这样的“投资”、“转型”,为什么总让人觉得有点儿味道不对?

  以炒钱养炒作风险不言而喻

  或许是东莞本身以制造业起家的传统所致,大多数受访者对流向实业的高利贷比较宽容

  除了上述急于“转型”的老板之外,蛰伏在东莞资本市场的大鳄、小鳄和其他林林总总的资本掮客,也很难不为当前高息诱惑所动。各方闲钱需要出路,参与民间借贷便是出路之一。

  但这些钱最终去了何方,是拿去做企业了,还是去做别的投资甚至投机,却很难说清楚,这却叠加了高利贷的风险。

  最可担心的情况是:人们拿着高利贷借来的钱去炒作或投机,而这笔高利贷本身就是其他人的“炒钱”行为。这样,以炒钱养炒作,利率越炒越高,金融风险不言而喻。

  或许是东莞本身以制造业起家的传统所致,大多数受访者对流向实业的高利贷比较宽容。

  有人说:“不论以何种形式,只要是借到钱确实是去做企业了,进入了生产领域,最后的情况不一定很糟糕。不能因为是非法的民间资本,就否定其存在的合理性。”

  中山大学岭南学院金融系主任陆军教授说,总体来说,东莞的民间信贷不如温州活跃,珠三角也无法与长三角民间信贷的能量相比。当务之急是要引导民间资本进入规范的金融市场领域,提高资本的供应量,让真正需要钱的中小企业可以尽快拿到钱。南方日报记者 彭子英

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