新“国十条”颁布至今已一月有余，本市的各家银行都已按照规定执行了新的房贷政策。采访中，记者发现市民已或被动或主动地接受了房贷首付比例的提高，虽然“二套”房贷标准暂时没变，但“改善型”房贷的申请已变得更加困难，而处境尴尬的第三套房贷目前在本市还能办理。

　　首套房

　　首付比例提高一成

　　对于“国十条”中有关房贷的新政策，目前本市各家银行已普遍执行。本市银行业人士告诉记者，新政实施一个月来，由于房地产成交数量下降，房贷业务总量也有所下降，但其中首套房贷款和二套房贷款的比例并没有明显变化。出于国家政策要求和节省利息的考虑，房贷首付比例有所提高。

　　按照“国十条”要求，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。与此前的政策相比，部分首套房贷和所有二套房贷的最低首付比例都提高了一成。

　　除了政策要求，许多市民出于“省息”的考虑，也主动多付首付款。目前本市多家银行的首套房贷政策，都将贷款利率下浮水平与首付成数挂钩，对于首付成数较高的市民给出较大的贷款利率优惠。“这样，有能力多付首付款的市民自然就会多付一些。”银行人士告诉记者，“一旦加息，这样省下的利息还会更多。”

　　二套房

　　判定标准以房为限

　　“二套”房贷的判定标准是此次房贷新政中的一个变数，但据记者了解，目前银行判定“二套”房贷的标准尚未改变。

　　日前，银监会银行监管一部主任杨家才曾指出，房贷新政的二套房认定将“以房为限，而不是以贷为限”。

　　“新标准还没实行，”有本市银行人士告诉记者，“标准的实施需房管部门的配合，现在还不具备条件。”

　　目前，本市银行对于“二套”的界定也基本统一，即以家庭为单位认定房贷次数。

　　也就是说，如果市民购买首套房时是全款支付，再贷款买房还可算“首套”；如果市民在未成年时拥有了一套由家人贷款购买的住房，由于本人并未贷款，成年后再贷款买房，也可算“首套”；如果市民离异时房子判给一方，没房的一方持判决书证明自己没房且不用支付房贷，再贷款买房也可算“首套”。但如果市民在婚前曾贷款购买一套住房，婚后另一方要贷款买房，就要算作“二套”。

　　三套房

　　首付最高交六成

　　对于第三套及以上房贷是否要暂停发放，“国十条”里只是规定“商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款”。因为目前本市并未出台统一的房贷政策，各家银行对于第三套房贷的发放情况也各不相同。

　　有的股份制银行目前已暂停了第三套房贷的发放。有的银行虽然原则上不再发放第三套房贷，但如果市民能证明自己购买第三套房是为了给父母住或由于调动工作等原因需要买房自住，也可以办理。还有的银行则表示可以办理第三套及以上房贷，只是要提高首付和利率水平。

　　在能办理第三套房贷的银行中，有的规定第三套及以上房贷至少首付六成，贷款利率最低为基准利率的1.15倍或1.2倍；还有的第三套房贷利率为基准利率的1.15倍，此后每增加一套，利率就多上浮5%。

　　“改善型”申请难了

　　有一种特殊的“二套”房贷可以享受“首套”房贷的优惠政策，就是以往政策中曾经提到的“改善型”住房贷款。如果市民贷款购买首套住房后，人均住房面积仍低于当地平均水平(本市目前为28.53平方米)，再贷款买房就可以算作“改善型”。

　　但在采访中，记者发现本市部分银行已经取消了对“改善型”房贷的优惠，也有的银行采用了自己的执行办法。银行可以在个人信用信息系统中查询到这个家庭以前贷款购买住房的面积，再除以人口数就可以判定是否属于“改善型”。“人口数一般判定为三口，如果能证明祖父母或外祖父母也和这三口之家住在一起，也可以算五口人。”银行人士表示。

　　以前，有的银行曾允许市民申请，说明再次贷款买房是因为工作调动等，就可以算作“改善型”，现在这种申请已经不管用了。本版撰文 新报记者 王婷