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2008沪上房贷:残局中的盛宴

http://www.sina.com.cn  2008年12月30日 05:10  中国证券报-中证网

  □本报记者 高改芳 上海报道

  “我行存量房贷利率下浮30%的方案已经上报了。对以前享受利率八五折优惠的房贷客户,利率会下调到七折。”沪上某大型国有银行的相关人士透露,“我估计只要有一家大行这么做了,其他的也会跟上。”

  被银行视为优质资产的个人房贷业务2008年以来不断萎缩。而目前银行还面临生息资产增速减缓、净息差收窄、中间业务增速趋缓、银行资产质量下行等一系列问题。在此情况下,拼抢存量房贷客户的价格战已经在上海市场上打响。

  新华财经副总裁兼资信评级及研究负责人陈松兴博士认为,目前上海楼市缺乏买盘,而这一情况预计要持续到2009年年中。既往经验证明,越是在市场低迷的时候,银行越是应该坚守信贷标准,否则收入会难以覆盖风险。

  银行争夺存量房贷

  “今后几年,房贷都将是银行争抢的业务。”上海某贷款中介认为。他分析,如果把资金的时间成本算入的话,即便利率打七折,个人房贷对银行的利润贡献度还是很高的。“房贷通常在10年以上,贷款时间越长利率越高,银行收益越高。静态计算5年期存贷款利率倒挂有一定偏差。而且把一个客户绑定10年以上,会给银行带来很多派生业务。”

  该人士介绍,以前上海市场上有条不成文的“行规”,各个银行之间不会打价格战拼抢存量客户。近几个星期以来,上述行规显然被打破了。

  “拼抢力度最大的是深发展。广发的贷款平移业务营销力度也比较大。他们的政策就是把贷款平移到这些银行,可以享受贷款利率七折的优惠。”贷款中介说。

  这些中小银行通常是通过中介“买”客户。“比如中介手中掌握不少购房人的贷款信息,银行委托这些中介通过打电话等方式劝说购房者把房贷平移到该行。每成功一个客户,银行会给中介1-1.5%的佣金。但中介也要考虑和大银行的长期合作,因此市场上只有两三家中小银行的贷款平移业务做得大。”

  深发展上海客服热线介绍,办理贷款平移的必须是第一套住房,且还贷已满一年并取得房产证的普通住房。140平米以下的利率打七折,140平米以上的七五折。

  广发上海客服热线的回答是,只要是首套普通住房都能享受利率七折的优惠。办理贷款平移需要履行的程序和首次办理房贷一样,客户要自己处理好和贷款移出行的问题。

  浦发银行客服热线也明确表示,只要是第一套自住的普通住房,利率可以下浮20-30%。

  交行研究部高级宏观分析师唐建伟分析,由于个人房贷业务利润高、不良率低,属于银行优质资产,如果想让房贷客户失而复得,银行要投入更多资源。所以各个银行都要平衡风险和规模两个因素。

  为了不失去客户,几大国有银行都在制订存量房贷细则。

  “我们银行不会第一个做市场上没有的事,但小银行做了我们就会跟上,最多比小银行晚一两个月吧。我想其他大行也是这样,除非它不想要客户了。” 沪上某大型国有银行的相关人士说。

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