本报记者 张颖

李明新 绘

　　人力资源和社会保障部宣布将于2012年下半年启动有关退休年龄延迟相关系列政策的前期研究工作，表示“相应推迟退休年龄已是一种必然趋势”。关于延迟退休的争论深深触动了公众的神经，当前的养老制度是否可持续的问题引发了人们广泛热议。

　　对此，有关专家指出：从养老金财富总值角度来看，在现行体制下，现收现付的国家养老保险体制已处在一定的财务风险中。

　　延迟退休提示养老危机

　　我们的养老资金从哪里来？刚刚结束的陆家嘴金融论坛上，与会诸位嘉宾纷纷热议：“当前73%的退休人士完全依赖于政府或者现有的社保体系。而现在大多数中国员工不清楚他们未来退休以后养老金将从哪里来。”

　　有关专家预计，到2050年，中国65岁及以上的老年人在总人口的占比将从目前的10%增长到30%以上，中国的老龄人口总量将超过4亿。近十年来，中国对基本养老的财政补贴已经超过1万亿元人民币，中国老年人口抚养比到2011年末已经上升到122.23%。根据目前的趋势，在三支柱的养老体系中（社会基本养老、企业年金和个人养老储备），社保能够提供温饱水平的生活经费，企业年金尚有待进一步开发，均无法有效满足未来幸福养老的需求。第三支柱自筹资金在整个体系中的作用将日趋显著。

　　与此同时，中国公众关于养老生活的品质要求不断提高。人们普遍希望能够维持退休前的生活水平，期待有额外资金可以出国旅游，安排健康定期体检等。一直关注中国公众养老需求和规划的国内首家中外合资寿险公司中宏保险日前携手零点调研发布的《中国中产阶级幸福养老白皮书》显示：对比父辈，受访中国家庭对于未来养老有各种乐观的幸福期待，但在盲目的幸福感预期背后是其目前养老规划和养老金准备的严重不足。

　　自筹养老金刻不容缓

　　人活着，钱没了。未富先老的银发危机，将成为中国发展进程的重大挑战，更提醒人们自筹养老金刻不容缓。如无远虑，必有近忧。唯有未雨绸缪，提早做好个人的养老储备规划，才能以不变应万变，随时应对养老带来的挑战。专家提醒公众，在急于应对房贷、车贷和儿童教育各类大型开销的情况下，更应当盘点整体家庭财务金字塔是否合理堆砌，检查是否已夯实最底层部分的养老储蓄和保障；建议大家合理安排各项资源，提取部分资金将提前储备养老金纳入定期和固定的家庭理财计划。

　　专家进一步指出，在各类理财工具中，商业养老保险被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。

　　养老与保障需双重准备

　　用分红型养老保险为自己存下一笔丰厚的养老金。一来可以通过长期规划，专款专用，在未来提供确定保证的养老资金补充；二是可以拥有相当的寿险保障，让家人感到更加安心。随着近年来楼市和股票市场的跌荡起伏，分红型商业养老保险所具有的保障和保值双重功能日益显现。这类保险产品是在传统的养老产品基础上，由保险公司将分红保单盈余按一定比例向保单持有人进行分配。通过保单分红发挥“聚沙成塔”的累积效应，有效抵御通货膨胀对养老金的威胁，使养老金保值增值；与此同时，通过其保障功能为家庭撑起保护伞。

　　在利用分红型养老保险产品储蓄养老资金的基础上，养老规划还需配备健康保险做好退休后的健康保障。进入老年，医疗保健费用是大宗开销，可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越高，保费越高，所以需要在年轻时早做打算。

　　在“延迟退休”持续热议的背后，更为人们所关注的是：养老，已然不是一个遥远的话题。有计划地储备，既不影响目前生活水准，又能够借助“时间”和“复利”进行财富积累，可以兼顾人生老龄阶段的保障与养老需求，让自己的未来真正地老有所依，老有所养。

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