我国银行业对企业增值服务体系的构建

　　传统意义上，我国银行主要扮演资金服务的服务者，加上银行的垄断地位，对行业的政策背景和导向性很强。随着我国银行的陆续上市，银行收入来源主要是贷款利息收入的情况越来越透明，使得多收入来源成为衡量银行实力的明显标志。风险投资也是一种资金运作机构，虽然与银行的“三性”有所不同，但也是一个谋取盈利的主体，它的活跃发展，高效运作和取得的优良效益，特别是它提供给企业的增值服务应对我国银行业创新有所启示。

　　银联信分析：

　　依靠增值服务提高收益、降低风险

　　一、风险投资增值服务原理

　　风险投资也称创业投资，主要是向企业投资主要是承担高风险而获得高收益。它的投资对象主要是高科技企业，而且是股权投资非债权投资。一方面它为企业提供资金，另一方面为了保证投资资金的按计划实施帮助企业的管理等，风险投资经常被投资企业提供资金以外的增值服务，派驻人员帮助管理和监督资金的按计划使用，提高投资的成功率。具体增值服务作用有如下几个方面：

　　(一)减少风险投资机构和企业之间的信息不对称，减少代理成本

　　风险投资机构向企业注入资金后，需要监督资金的使用情况，是否与原先企业提交的创业计划书的预期一致；另一方面风险投资机构也关注企业资金后续资金的需求情况，根据企业的发展，研究是否有后续资金提供的必要；另外，实时知晓公司的战略和发展，利用自身的股东身份，及时纠正战略中的不利偏差，减少投资失败的可能性。

　　(二)协助风险企业提高管理等，增加为了盈利的可能性和能力

　　风险投资作为拥有高管理水平，可以帮助企业针对不同时期不同特点的企业进行诊断，及时预警企业危机或发现机遇；帮助企业物色高层管理人员，加强与充实创业团队力量，强化中层骨干队伍的作用；帮助企业引入市场策划和制定市场拓展策略，协助企业建立营销奖惩机制，协助企业争取政府采购，利用风险投资机构已有的专业网络推广企业产品等等；协助企业实现管理规范化，特别是财务管理规范化，推进企业管理规范化的进程；协助拟定企业中、长期发展规划和上市计划，做到思想统一、行动协调、不断努力，逐步实现目标；有目的地为风险企业引入会计师事务所、律师事务所以及咨询机构，形成为企业服务的专业网络，一方面有利于企业更加规范地运作，另一方面也是为了保护自己的利益；引入证券公司进行上市前辅导及担任保荐人推动企业走上创业板(海内外)申请上市的轨道。

　　二、我国银行与企业的合作现状分析

　　(一)银行业务单一

　　主要是给企业提供资金服务、咨询等相关其他业务空白。银行作为服务中介机构，目前开展的是资金的存贷业务，像咨询、投资理财策划等其他业务尚未或正在萌芽，但是国外的银行中间业务的收入已超过利息收入的份额，适合企业的服务产品十分缺乏。

　　(二)银行利润来源单一、不良贷款率高

　　目前的利润结构主要还是靠存贷利息差，国有银行90%左右的利润来源于利息收入，从2003-2005年的观察来看，依赖度还在递增。2003年不良资产总计19880亿元，不良资产率达到21.4%，以2005年的统计数据看，不良资产贷款率有关下降平均达到10.5%，但是占当期营业收入的比例还是非常高。

　　(三)“当铺文化”明显，规模优先

　　银行贷款“灵活性不够”，基本是抵押贷款，重视贷款企业规模，信用贷款少。银行的贷款申请机制还是比较陈旧的，主要还是看资产规模等传统业绩指标，很多无形的更有价值的东西并没有很好地加入到衡量指标中去。很多优质的有潜力的企业，发展速度和利润都较高，但是资产达不到贷款审核门槛，贷不到款。特别是一味的强调抵押物的情况下，对于中小企业以及一些特殊行业来说，抵押物的缺乏必然会给其带来融资上的困难。目前国内中小企业和服务业融资困难，可能都是与这有关。在国内信用体系及抵押物评估体系不健全的情况下，银行贷款同样面临着抵押物评估的不确定性，面临着抵押物随市场变化价值的不确定性，也必然会给银行贷款带来种种风险。而且如果仅是以抵押物作为银行信贷之标准，形成一种银行的“当铺文化”。这不仅会使得银行贷款风险审核流于形式，也会忽略其中的风险。