沪中小企业信贷利率逼近15% 信贷环境益发严峻(2)

　　金融策略分析

　　一、中小企业如何面对信贷紧缩

　　1、加大自我积累，创新融资模式

　　中小企业面对日渐突出的贷款难，首先需要注重自我积累，自我完善，量力而行。每年从利润中拿出一定的发展基金，用于企业的科技投入和技术创新，使企业轻装上阵，没有包袱。这是企业长期兴盛不衰的秘诀。

　　2、应收账款融资和促进会模式

　　当然，完全依靠自我积累增长的企业并不是主流，要求所有中小企业这么做也是不现实的。那么在一定的自我积累基础上，中小企业要在信贷紧缩政策背景下成功实现融资，则需要创新融资模式，以满足资金需求。

　　从国际经验来看，我国可利用应收账款来推动中小企业改善融资环境。应收账款一般占中小企业50%-60%的资产规模，应收账款能够盘活，能够给中小企业融资难的解决提供很好的途径。目前有些商业银行已经在上海采取了这种方式试行，已经收到积极效果。

　　另外，山东鲁西南乡镇12家民营企业自发组成的“民营企业促进会”，在解决多年困扰民营企业融资难、担保难的问题上发挥出了积极有效的作用，值得借鉴。入会的每个企业根据自己的资金实力和发展需求，出资20万元、50万元、100万元不等，作为发展基金；选择一家愿意合作的商业银行为依托，开立集中发展基金账户。根据促进会章程，全体会员按照出资数额，可以向协议银行申请最高至企业出资三倍的银行贷款。贷款实行会员信用联保，如果企业出现还贷危机，贷款银行可在发展基金账户中直接扣除贷款本息；如果贷款风险高于发展基金，还可以追诉企业会员的联保责任；联保会员无力还贷，还可以追诉贷款企业的抵押物品。通过建立这三道防线，有效地防止了贷款风险。

　　3、抓住上市机遇，创造多元融资

　　2008年我国准备在深圳设立中小企业创业板，目前具备这一条件的中小企业不少，只是由于以前规模和条件的限制，中小企业无缘上市直接融资。

　　从长期看，要采取综合措施来解决中小企业的投融资问题，首先要发展资本市场，特别是债券市场；其次要发展地方的金融机构。中小企业应该充分利用银行汇票、银行承兑汇票、商业汇票等打好时间差、擦边球，搞活短期融资，以解决企业周转和急需资金时的矛盾。还有一些企业可以采取诸如吸收外资入股、企业进行股份制改造、出售部分国有、集体资产等都能获得一定的融资。

　　二、银行如何针对中小企业开展业务

　　1、各级金融机构应有针对性、有目的性的分工合作

　　中国人民银行应当加强对中小金融机构的支持力度，鼓励商业银行调整信贷结构，加大对中小企业的信贷支持。各金融机构应当对中小企业提供金融支持，努力改进金融服务，转变服务作风，增强服务意识，提高服务质量。各商业银行和信用社应当改善信贷管理，扩展服务领域，开发适应中小企业发展的金融产品，调整信贷结构，为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。国家政策性金融机构应当在其业务经营范围内，采取多种形式，为中小企业提供金融服务。

　　2、商业银行作为执行机构应做好信贷工作

　　一方面，加大客户分类管理的力度。通过对客户的定量定性分析，筛选出20%的特优客户，列入黄金客户管理；筛选出30%的成长型、潜力型客户，进行重点扶持；其他50%客户作为基本客户，区别对待，有保有压，通过分类管理，加大对优质客户、成长型客户的扶持力度，不断调整和优化客户结构，培育核心客户群。

　　另一方面，将特别关注小企业的贷款投入，制定一系列符合当地经济特色的信贷政策，通过建立“中小企业融资辅导中心”等举措，创新信贷产品和服务手段，进一步提升服务水平。一是注意选择重点，要关注并扶持工业园区的中小企业发展，积极介入市、区各级工业园区等重点项目工程的建设。为入园企业提供土地按揭贷款、配套生产流动资金，保证入园企业后续发展。二是注重引导民营企业提高产品科技含量，加强技改资金投入。使企业产品上档次、上等级、出效益，从而提高综合赢利水平。三是对部分优势企业实行倾斜政策，视企业的贡献度、存贷比例、贷款综合收益率、企业信用等因素，对企业实行有差别的浮动利率，让优势企业得到实实在在的优惠。

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