浙江嵊州合作银行有效促进小企业发展

　　面对近几年当地小企业发展迅速，但普遍反映融资较难的实际，浙江嵊州合作银行以建立健全利率风险定价、单独考核、贷款审批、内部激励、人员培训和违约信息通报等六项机制建设为抓手，有效促进当地小企业贷款发展。截至2007年末，已累计发放小企业贷款13.74亿元，办理银行承兑汇票33770万元，票据贴现1119万元，较好地满足了小企业的不同融资需求，促进了小企业发展。

　　一、差别化经营小企业贷款

　　该行坚持“小额、分散、流动”的信贷原则，在确保“三农”资金到位的基础上，将新增贷款重点向产权明晰、业主守信、产品发展前景较好的小企业倾斜，尤其对有地方特色的机械、电机、丝织、领带等行业予以重点支持，以此促进小企业更快发展。

　　每年年初，他们在全面调查辖内小企业经营情况的基础上，对符合国家产业政策、发展前景好、企业守信用、有潜在资金需求的小企业开展贷款授信，两年来已累计授信小企业贷款13亿多元。同时对经营情况较差、发展前景不理想的小企业实行贷款限额，以不断优化信贷结构，提高资金使用效率。他们还根据企业贡献度、信用等级及抵质押率等实际情况，制订差别利率政策，对企业信用等级高、销货款回笼率大、抵质押率高的优质企业给予利率优惠或利息返还。两年来仅利息返还一项已达1000万元。

　　二、召开银企座谈推介贷款产品

　　为切实加大小企业信贷拓展力度，扩大社会影响力，该行与市工商局、市个私企业协会等协作，共同召开银企座谈暨贷款产品现场推介会，此举进一步密切了银企关系，受到了企业主的好评。

　　三、完善内部考核机制

　　同时，该行进一步完善内部考核，对小企业贷款建立专门台账，年初分解落实任务目标，实行单独考核，并把考核内容纳入支行行长年度经营目标责任制的考核范围，与支行行长的年薪制和信贷员的年度绩效奖挂钩。此举有效提高了支行行长和信贷人员拓展小企业贷款的积极性和主动性，促进了小企业贷款的更快发展。

　　银联信分析：

　　小企业贷款技术含量并不低

　　一、竞争要求有明确的市场定位

　　在信贷紧缩的情况下，中小企业贷款究竟是优先还是砍掉，是现在银行业内争论的热点，紧缩政策下，大型国有商业银行，将首先压缩成本高、期限短、收益低的中小企业贷款，并且贷款行业多集中在水利环境公共设施管理业、租赁商务业、交通运输仓储业和房地产业等。

　　由于中小企业资产规模小、财务信息不透明、经营上的不确定性大、承受外部经济冲击的能力弱等制约因素，加上自身经济灵活性的要求，其融资与大企业相比存在很大特殊性。在融资方式的选择上，中小企业更加依赖债务融资，在债务融资中又主要依赖来自银行等金融中介机构的贷款。中小企业的债务融资表现出规模小、频率高和更加依赖流动性强的短期贷款的特征。