降低信贷门槛 排解中小企业贷款五大难(2)

　　No.5金融部门有“恐私”心理

　　由于长期计划经济和传统意识的影响，金融部门的“恐私”心理也相当普遍，一些企业反映，同样数额的贷款，贷款对象如果是国有企业，银行工作人员可以不承担责任，若是中小企业则可能被司法机关追究责任。

　　银联信分析：

　　近几年来，随着金融管理体制改革的不断深化，在以银行贷款为主要融资方式的西部省市，中小企业贷款难问题已经引起政府、企业、银行的普遍关注。

　　一、西部省市中小企业贷款问题产生的背景和原因

　　1、企业方面。调查显示，来自企业方面的原因有以下几点：

　　(1)企业无主导产品、盈利能力低下，或产品科技含量低，不符合国家产业政策和银行信贷政策规定，使西部省市中小企业产品先天性成本高，缺乏市场竞争力，存在一定的经营风险，金融部门对西部省市中小企业的信贷投放中格外慎重，导致西部省市中小企业大都得不到金融部门的信贷支持。

　　(2)企业逃废金融债权破坏了本已和谐的银企关系，金融部门不愿为其发放贷款。国有企业因高能耗、高污染加之市场因素，大部分关停并转，没有关停并转的少部分国有企业却借改制逃废金融债权；农业因产业基础脆弱，经不起市场波动和自然灾害的影响，致使金融部门不良贷款居高不下。

　　(3)企业不具有金融部门发放贷款所需的担保、抵押条件。在目前社会征信体系不健全、信息不透明、信息的真实性难以判断的情况下，银行特别注重中小企业有没有第一还款来源，有没有抵押担保。然而，多数中小企业管理不够规范，产权关系不明晰，更不具有金融部门发放贷款所需的担保、抵押条件，这是导致西部省市中小企业贷款难的主要原因。

　　2、银行方面。当前不断发展变化的金融体制改革形势是加剧西部省市中小企业贷款的又一重要因素。

　　(1)国有商业银行加大一级法人体制下集约经营管理力度即集中县域及以下资金向发达地区、大企业、大项目投资的抓大放小改革抬高了企业贷款门槛。

　　(2)金融服务功能弱化。表现一是僵化的信贷管理体制。各商业行上级主管部门实行集约化经营，贷款审批权上收，县级支行只有存款、盘活资金的任务，有些支行就算能办理部分抵押贷款；二是货币政策传导受阻。在沿海和经济发达地区贴现、再贴现是中小企业融通资金的另一重要手段，由于西部省市中小企业提供不出符合规定的商业承兑汇票和银行承兑汇票，金融部门为防范风险考虑，目前基本没有办理此类业务。

　　(3)金融机构内部不对称的信贷管理考核机制如终身追究信贷人员责任导致银行信贷人员产生惧贷、惜贷、恐贷心理。

　　(4)西部省市金融机构经营观念、经营方式不能满足市场经济体制下中小企业融通资金的现实需要。

　　3、社会方面。投资环境不优、部门收费过高等是加剧西部省市中小企业贷款难的又一重要因素。