实证分析银行现金管理类产品创新之路(2)

　　二、商业银行产品创新方略

　　现金比率的分析结果表明，只有1/4的上市公司的现金持有水平与“现金零持有”的管理目标较为接近。上市公司尚且如此，可以想见，我国企业现金持有量与理想水平，还存在较大的差距。要改变这一现状，银行应进一步做好金融创新工作，为企业理财提供更多金融品种，以满足企业不同偏好的现金需要。

　　近年来，我国银行在金融创新方面有所突破，但总体上仍存在品种少，规模小，质量低，吸纳性创新多原创性创新少，负债类业务创新多而资产类业务创新少等问题，企业可选择的金融品种不多，不能满足企业多样化理财的需要。因此，我们建议，银行应从以下几方面着手进行金融创新工作：

　　一是策略创新。银行应面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场，以客户(企业)和市场的需求为出发点和归宿点，通过规模、业务量、信誉等指标将客户划分等级，为不同级别的客户提供不同的创新产品；应建立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，树立优质服务观念和市场营销观念，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。

　　二是技术创新。为了提高竞争力，有效地开拓市场，银行必须从技术创新的角度，高度重视电子技术的运用和普及。要对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立健全一套现代化的信息系统，包括柜台业务处理系统、自动服务系统、清算服务系统、办公自动化系统、管理和决策支持系统、业务创新支持系统等。要加快金融电子化建设步伐，不断提高商业银行的业务处理能力和运作效率，实现业务处理电子化、资金汇划电子化、信息处理电子化和交易活动电子化；要加快网络化建设，运用先进的电子计算机和通讯技术设备，及时推出方便客户需要的金融产品和服务；要充分发挥自身电子化水平、网络密集、网络化水平逐步提高的优势，大力开发各种电子货币，实现各种电子货币功能的兼容，最大限度地方便客户。

　　三是工具创新。银行要加大金融工具创新的力度，以满足客户需求。要加大金融工具基础建设，包括金融工具产品硬件和软件的创新，不断拓宽服务领域，开发衍生金融工具，赢得金融市场的主动权；要高度重视信息技术等领域发生的变化，并依据这些变化及成果来推进其金融工具的创新；要不断创新信用卡的功能，扩大使用范围，实现消费、结算、存款、取款、查询等“一卡通”，并广泛联系特约单位，使信用卡遍布餐饮、宾馆、商店、车站、民航等行业。

　　四是业务创新。第一，进行负债业务创新。在传统业务的基础上开发新的品种，如可转让支付命令账户、货币市场存款账户及自动转账服务等；加快存款服务的多样化建设，通过联机系统、自动取款机、售货点终端服务等，为客户提供存、取款上的便利。第二，进行资产业务的创新。增加新的贷款品种，大力发展票据贴现和转贴现业务。第三，进行中间业务创新。逐步放开担保类业务，如担保见证业务、保函业务、备用信用证业务、贷款承诺业务等；推出快速收账、买票服务等新业务；不断扩大租赁、代理、委托、投资理财、信息咨询等低风险或零风险中间业务的市场份额，积极介入大中型企业破产、兼并、重组和公司化改造及上市工作，提高银行竞争力，为客户提供全方位、多品种、规范、优质的金融服务。