武进农商行精心耕耘小企业客户(2)

　　第三，实行小企业贷款操作的节点管理，实行风险管理员制度。针对基层支行在小企业贷款业务操作中贷前调查、审查职能薄弱，按照业务操作“三岗分设”的要求，他们相应对信贷操作管理各岗位进行了配置和细化，建立了客户经理调查、风险管理员审查、支行行长审批的三岗分设操作体系，特别是加强了贷前调查岗及审查岗的力量，实行了客户经理制度及委派风险管理员制度。这样，合理进行了调查、审查、审批的部门及岗位设置，形成了完整的三岗分设的信贷业务操作体系，使业务经营责任和管理责任得到进一步明确。

　　为了强化基层支行的贷款审查及风险防控职能，他们在支行设立“风险管理员”岗位，风险管理员由总行委派，大部分由支行副行长、资深信贷员担任这一职务，由总行风险管理部进行条线垂直管理，其职责主要是从事支行信贷业务贷前、贷中的风险提示、业务审查及贷后的风险控制和防范。

　　第四，简化小企业贷款审批手续，建立小企业主动退出机制。在信贷业务权限上，坚持实行审贷分离、分级审批制度。并且，按照有利信贷业务发展，根据既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，完善贷款授权管理体制。通过在贷款审批过程中科学进行内部授权，将小企业贷款审批权限适度下放到基层，既减少审批环节，缩短贷款审批时间，也简化贷款审批手续、提高资金运行效率。同时增强了中小企业贷款操作的透明度。

　　他们结合实际切实规范信贷客户分类认定工作，对过去的优良客户评选、退出客户评定等一系列办法进行整合与完善，制订了《武进农村商业银行信贷客户分类管理办法》，将所有信贷客户分为优良客户、一般客户和退出客户三大类，根据不同的客户类别实行不同的管理，建立了规范从信贷进入、过程管理到退出整个信贷过程管理的制度体系，尤其规范了信贷主动退出的原则、方式及适用贷款或客户。在风险预警机制的设置上，他们初步理顺了较为明晰的风险预警和重大事项报告流程，构筑了风险控制的立体防线，提高资金的运行效率和安全性。

　　第五，利用利率杠杆调整信贷结构，通过信贷手段与产品的创新解决小企业贷款难的问题。为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，增加利率执行的透明度，他们根据贡献对称、依法合规及市场化原则，制定了《武进农村商业银行人民币贷款利率定价管理试行办法》，进一步细分了贷款利率执行档次。根据客户的贷款品种、担保档次、贡献度、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施“一户一价、一笔一价”。

　　根据中小企业财务制度普遍不健全、产权信息不透明的特点，在信贷业务操作过程中要求信贷人员严把贷前调查关，以实地调查为主，获取借款的第一手资料。根据中小企业资产权属不明、抵押担保难以落实的现状，他们积极与担保公司等社会中介机构合作，通过担保公司的参与来解决中小企业贷款担保难的问题。为拓展和延伸传统金融业务服务功能，武进农商行又开发办理了个人授信卡业务及机械设备置业贷款等新业务，以拓宽小企业信贷业务的空间。

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