解析金华标本破解中小企业融资难题

　　记者 周剑初

　　中小企业是推动中国经济增长的生力军，是国家重点扶持发展的对象，也是金融业现在乃至未来重要的业务领域。然而，中小企业贷款难却一直是我国经济金融生活中一个突出的矛盾，管理部门近年来一再强调要加强中小企业信贷服务。在民营经济发达的浙江省，金华是一个典型的以中小企业为主的城市，全市约有中小企业6.63万家，占企业总数的99.98%。而金华市商业银行在当地正是一家以服务中小企业为特色的银行，其提出的口号是“打造中小企业的主办银行”。对该行中小企业金融服务业务进行一番解剖，显然对解决中小企业贷款难问题具有十分重要的标本作用。为此，记者日前专程赶赴金华，邀请金华商行和当地中小企业人士就此进行了一番探讨。

　　市场定位的确立

　　记者：我们知道，与国有

商业银行和其他股份制商业银行相比，城市商业银行普遍存在着资产规模小、业务品种较为单一、结算渠道不畅等先天不足，那么，金华商行是如何确定自己的市场定位的呢？

　　汪平(金华市商业银行行长助理)：在各种银行并存的今天，作为本土银行要有一个清晰的市场定位，才能做到有的放矢，主动出击。我们之所以提出要“打造中小企业的主办银行”，是因为我们认为城商行必须立足地方，与城市发展共同成长，而中小企业正是金华这个城市最大的经济特色，中小企业贷款才是银行利润增长的最大源泉，并且服务中小企业能有效分散信贷风险。从现实情况看，城商行的管理层次较少，信息沟通快，决策灵活，与企业联系便利，有能力满足中小企业的合理需求。近年来，我行逐步降低对大客户、大集团的贷款比重，逐步提高中小企业贷款和个人贷款的比重，努力实现以小客户为主、中小客户并重的客户结构，并对优质客户和成长型客户加大扶持力度，培育核心客户群，使“中小企业主办行”的定位日益鲜明。

　　何海涛(浙江天球工量具实业有限公司董事长)：我公司从1995年成立以来就一直是商行的客户，也是商行最早一批黄金客户。在商行的长期支持下，我们今年前7个月的销售额已超过5000万元，预计全年将在1亿元左右。最近，有很多别的银行来拉我们过去，我们始终没有动摇，因为我们对商行的服务和效率一直很满意。

　　应志鹏(浙江圣鸿工艺品有限公司财务总监)：我公司10年前成立，在商行的一贯扶持下，去年的销售额达1.3亿元。现在我们付利息、还贷款没有任何拖延，我们忘不了当初十几个人的时候商行前身城信社对我们的扶持，现在是我们回报商行的时候了。

　　市场定位的保障

　　记者：商行是以怎样的机制来保障市场定位的？

　　汪平：我行一是针对中小企业管理制度不健全、财务信息不透明的实际，适时出台了针对这类企业的贷款管理制度，适当降低这类企业的准入条件。二是针对中小企业资产实力、经营状况，制定适应中小企业经济规模的信用等级评定标准。三是实行分类评级授信管理。我们将发展初期、生产经营未满一年、融资量1000万元以下、财务管理不健全或由于特殊情况难以按照法人客户信用评级标准进行评级的企业纳入小企业贷款管理，对于微小企业、个体工商户或从事经营活动的自然人纳入个人经营性贷款、个人展业循环贷款、个人小额担保贷款管理。四是不断进行业务和服务的金融创新，近几年来，我行相继推出了孵化园企业厂房按揭贷款、汽车及合格证质押贷款、

出口退税账户质押贷款、营业房拍卖按揭贷款、厂商银一票通、库存商品质押贷款和商票保贴现等新业务；针对市场经营户及微小企业，我们推出了摊位租赁按揭贷款、法人商业用房按揭贷款和出租车更新按揭贷款、个人展业循环贷款、“三包一挂”贷款等新品种，满足了不同层次客户的生产、经营需要。

　　何海涛：由于我们是商行最早的黄金客户之一，商行给我们的所有贷款都实行基准利率，甚至给我公司高管个人都能给以一定量的信用贷款。

　　应志鹏：商行给我们的贷款利率只上浮5%至10%，并且商行办理业务速度相对要快、收费相对合理，而且安全性也不错。

　　操作中发挥中小企业优势

　　记者：中小企业的优势在于信息灵、决策快，那么，商行在操作流程上是如何保证中小企业这一优势发挥的呢？

　　汪平：我行利用经营决策链条短的优势，一是从2003年开始，建立了针对中小企业的贷款审批“绿色通道”，即对我行认定的黄金客户在授信额度内的资金需求做到企业随要随办，较好地满足了优质客户的需要；二是推行信贷服务承诺制，提高工作效率；三是实行独立审查官制度，设立总行、支行两级信贷独立审查官，各县级支行由总行直接派驻信贷独立审查官，负责支行授信、评级等一切信贷业务的审查，既提高了审查速度，又强化了风险控制。另外，为进一步加强与重点客户的联系和沟通，我行今年又推出了首席客户经理制，由董事长和行长挂帅担当首批首席客户经理，并带领客户经理小组联系和服务重点客户。通过为客户提供信息咨询、投资

理财、融资服务、财务顾问等一揽子服务，不断提高优质客户的忠诚度和满意度。

　　张忠发(兰溪市永新织造有限公司总经理)：商行一个支行的行长是我公司的首席客户经理，他每年都要到我公司来几次。我感觉商行融资手续简便、服务态度好，并且商行的资产质量和办理业务的效率要优于不少大银行。有些事，我们上午打个电话，下午过去就办好了。我公司从1987年成立至今一直是商行的客户，目前在商行的存款有7亿多元。现在，我们家族有七八个工厂都转到了商行来开户。

　　应志鹏：商行的客户经理每周都要到我公司来看一次，行级领导今年已来过四五次了。

　　突破中小企业担保难瓶颈

　　记者：中小企业融资难的一个重要瓶颈就是担保难，那么，商行在这方面是否有所突破呢？

　　汪平：我行不以抵押担保为贷款方式惟一选择，逐步从单一化走向多元化。如为解决小企业保证能力不足的问题，允许具备主体资格和经济实力的企业或个人作为担保人，在单个担保人保证能力不足的情况下，可以实行多个担保人共同保证，增加保证额度。应市场需求，我行积极与担保公司合作，为中小企业提供方便、快捷的信贷服务，并成为于今年7月份成立的金华市担保协会的特邀专家单位。到目前，我行以担保公司为担保发放的保证贷款占到了全市担保公司对外担保总量的80%以上。

　　王栋(金华市金东区溪干砂场业主)：今年3月，我通过拍卖的形式购得某河段的采砂权，因流动资金困难而向银行提出贷款申请。由于没有房产抵押，而采砂权质押需进行风险认证等工作，程序复杂，我连找了好几个银行都碰壁了。商行接到我的电话后，在调查了解的基础上，组织产品开发、信贷、法律、内控等相关部门对我们的需求进行了认真研究，最终为我们创新办理了采砂权质押业务，贷款很快得到了解决。

　　汪平：在大力支持中小企业发展的过程中，我行也取得了较好的发展。截至2007年6月末，我行资产总额达156.33亿元，比年初增加14.6%；中小企业贷款余额79.7亿元，比年初增加9.69亿元，全年新增贷款的72%投向中小企业；实现营业利润21648万元，同比增幅为48.8%；经过历年的转化和核销，目前按五级分类的不良贷款占比下降到2.75%，我行已步入良性发展轨道。