连云港市小企业贷款突破15亿元

　　今年上半年，连云港市大力推进金融机构与小企业开展合作，取得了明显的效果。上半年，全市金融机构与小企业共达成银企合作协议245项，金额15.3亿元，同比分别增长34.8%和45.6%。

　　今年以来，连云港市组织小企业通过参加市政府召开各类会议，积极宣导货币信贷政策，以及在市县两级组织开展了大规模的银企合作活动，将工作重点由推动贷款总量增长转变为推动热点、难点领域的信贷投放。采取“六化”措施，即：银企合作“重点化、宽泛化、网络化、精细化、具体化、生态化”，大力推进金融机构与小企业开展合作，取得了明显的效果。上半年，全市金融机构与小企业共达成银企合作协议245项，金额15.3亿元，同比分别增长34.8%和45.6%。

　　一、

连云港市小企业贷款发展现状

　　作为欠发达地区港口城市，连云港市在新一轮大开发、大开放、大建设、大发展的中，小企业发展势头良好，形成了数个具有明显特色的经济区，小企业已逐渐发展成为本地区经济中最具活力和发展潜力的重要力量。目前，全市共有小企业84628家，小企业的经营者大多从事个体经营多年，建立了稳定的客户群体，具备一定的经营经验，积累了一定的经济实力，经营稳健，资金周转快，还款意愿强，信用高，具备较强的还款能力，因而贷款风险较低。

　　二、开展小企业贷款取得的主要成效

　　连云港市各级

商业银行通过开展小企业贷款，进一步巩固了小企业市场定位，在信贷支持下，一大批小企业实现了快速发展，企业规模不断扩大，销售收入迅速增长，市场占有率不断提高，逐步发展成为当地有影响的私营企业。同时银企关系进一步密切，市商行社会知名度不断提升逐步形成了一大批信誉好、忠诚度高的小企业优质客户群体，呈现出银企双赢的局面。

　　银联信分析：

　　金融风险分析

　　1、在自身方面，信贷从业人员思想认识有待进一步加强，产品创新有待进一步深入。

　　少部分信贷人员经营理念仍未改变，对于推进小企业贷款意识不够执着，仍有盲目追求规模效益、“傍大款”、“垒大户”的情况，对创新小企业信贷产品信息反馈缺乏主动，不能针对本区域的客户特点提出合理建议，主动进行产品创新。因此执行层面意识有待加强，创新有待深入，以便多创新出适应于不同客户的信贷产品。

　　2、在企业方面，小企业的诸多不利因素阻碍了银行业务创新的积极性。

　　一是整个社会信用环境虽有改善，但个别小企业仍存在将贷款资金作为自有资金使用，主动还贷意识不强，短贷长用，迫使银行转贷的情况。二是国民信用体系建设长期滞后，银行对于小企业真实信用情况难以全面把握，小企业存在多头贷款、挪用贷款的现象，违约成本较低，增大了银行放贷的戒心。三是小企业可用于抵押的固定资产较少，少部分可用于抵质押的财产，又会因缺乏必要的手续难以抵质押，加大了贷款投放的难度。四是小企业对银行贷款的依赖性过高。小企业原始积累薄弱，难以通过

资本市场融资，融资渠道较窄，一味地依靠银行，银行难以承担。

　　3、在外部环境方面，央行、银监部门、政府和中介机构难以给银行有力支持。

　　一是小企业存在财务信息不规范、财务报表失真、企业资料不完整等情况，央行、银监局对于银行信贷资料的完整性、规范性要求，客观上加大了银行支持小企业贷款的难度。二是政府在小企业创业优惠政策、银行发放小企业贷款的利息收入税收政策、贷款损失核销政策等方面支持度不够。三是中介机构作用尚未有效发挥，主要是中小企业担保机构能力较弱，同时担保机构的监管主体尚不明确，在目前担保公司鱼龙混杂的情况下，银行信贷资金风险较大。

　　银行信贷提示

　　1、从政府看，政府部门对银行实行税收优惠和放宽小企业损失贷款的呆帐核销手续。由于小企业贷款成本较高、风险较大，建议财税部门对银行实行小企业贷款利息收入税收优惠，使银行获得与风险、成本相对应的收益；对小企业贷款风险拨备的提取比例实行优惠政策，让银行对小企业贷款的风险拨备更加充足，同时适当放宽对小企业损失贷款的呆帐核销审批手续，使银行能快速消化小企业损失贷款。

　　2、从监管部门看，央行、银监部门对银行创新的信贷产品给予政策和操作上的支持，减少限制性要求，给银行相应的自主权。由于小企业存在较多的不规范地方，银行在创新信贷产品时，为了方便业务操作，可能会对其财务报表真实性、企业资料完整性等降低要求，央行、银监局可否针对小企业贷款出台相关政策，降低的对小企业贷款材料完整、规范的要求，给银行经营的自主权，让银行敢于创新。

　　3、从上级银行看，合并重组新银行后，在产品创新方面，总行应给基层行一定的创新自主权，简化手续，以便发挥基层行的主观能动性，结合本区域的经济特点，创新适应本地经济特点的信贷产品，适应当地客户群体。各地区在经济发展速度、经济水平、经济重点等方面都存在不同，而总行在制定发展方针和把握发展方向的前提下，可给予基层行经营自主权，充分利用基层行更加了解本区域经济特点的优势，以便于创新灵活多变、适应本地经济特点的信贷产品。

　　4、从基层银行看，建立“成长型”小企业培育机制，在银行信贷政策上给予优惠，实行低价或贴息的扶持政策。小企业底子薄，融资渠道窄，对资金需求迫切，对经营成本承受能力差，为了促其快速发展，银行应建立小企业培育机制，通过降低利率水平，降低小企业的经营成本和财务成本来扶持小企业。

　　总之，各级银行应及时转变经营战略，进一步明确市场定位，将小企业作为支持方向和重点，并从防范自身风险、调整资产结构、优化信用环境、着眼长远发展的角度出发，结合小企业特点，积极创新信贷方式、重构信贷流程、建立可持续的小企业贷款模式，有力地促进连云港市小企业的快速发展。

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