五大银行小企业贷款工作取得了新的进展

　　中国银监会8月8日宣布，大型银行小企业贷款工作取得了新的进展。银监会近年来积极引导5家大型银行转变经营理念，调整发展战略，加大创新力度，提升服务水平，推进小企业贷款工作健康、稳定、快速发展。各银行全面落实小企业贷款“六项机制”，积极探索和优化符合小企业贷款需求特点的业务发展模式。

　　据中国银监会最新统计，截至2007年6月末，工、农、中、建、交五家大型银行小企业授信户数53.59万户，比年初增加1.39万户；小企业贷款总额15125.51亿元，比年初增加1188.95亿元，增幅8.53%；小企业不良贷款比例比年初下降2.13个百分点，数据显示，大型银行小企业贷款工作取得了新的进展。

　　

银监会有关负责人表示，银监会将继续坚持以科学发展观为指导，着力以新的思路和办法推进小企业贷款工作，在督促各行进一步完善“六项机制”建设、加大小企业金融服务创新力度、加强风险管控能力、提高信贷资产质量、实现小企业贷款业务商业可持续化发展的同时，完善各项监管政策措施，加强与相关政府部门的沟通与合作，共建小企业贷款工作的和谐外部环境， 进一步全面推动大型银行的小企业金融服务工作迈上新台阶。

　　银监会近年来积极引导5家大型银行转变经营理念，调整发展战略，加大创新力度，提升服务水平，推进小企业贷款工作健康、稳定、快速发展。5家大型银行已确立小企业贷款业务发展总体战略和差异化的区域发展战略，采取各种措施引导分支机构加大对小企业的支持力度，提高对小企业的金融服务水平。

　　银联信分析：

　　五大行小企业贷款案例解析

　　近年来，5家大型银行积极响应银监会和央行的各项信贷指示，加大了对小企业金融服务的创新力度，努力满足小企业多样化、个性化的融资需求，提高对小企业的金融服务水平。

　　工商银行：组织评选出了“钢材贸易融资”、“零售链供应商融资业务”、“网贷通”等三个小企业信贷创新产品；通过与阿里巴巴(中国)有限公司合作，为小企业提供网上融资服务；优化小企业循环贷款管理办法，制定小企业客户转普通法人客户过渡期的准中型企业信贷业务管理办法。

　　农业银行：开发了担保导向的快速标准化产品、循环使用的周转信贷产品；创新小企业信贷担保方式，开办了商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收账款质押贷款、集体建设用地抵押贷款；开展小企业交叉销售和综合服务。

　　中国银行：鼓励各行提供短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、出口退税账户托管贷款等短期授信业务；鼓励向小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品以及现金管理、代发工资服务等中间业务产品；鼓励积极向小企业股东提供信用卡、中银

理财、结算服务、保险产品等个人金融产品与服务。

　　建设银行：在“成长之路”和“速贷通”服务品牌基础上，逐步推出中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人账户透支、中小企业保理业务等多项创新信贷产品。

　　交通银行：“展业通”不断推陈出新产品组合，新增了“个人投资一站通”套餐，与原有产品形成六个套餐和17个系列产品组合；北京分行推出

知识产权质押贷款，在同业中实现“破冰”。

　　金融机会分析

　　从金融监管部门看，近年来，中国银监会积极引导五家大型银行转变经营理念，调整发展战略，加大创新力度，提升服务水平，推进小企业贷款工作健康、稳定、快速发展。

　　从大型银行的信贷理念看，五家大型银行已经充分认识到发展小企业金融业务是一项具有战略意义的变革，确立了小企业贷款业务发展总体战略和差异化的区域发展战略，将小企业贷款工作作为一项重点工作进行部署，采取各种措施引导分支机构加大对小企业的支持力度，提高对小企业的金融服务水平。

　　银行信贷提示

　　银联信分析师认为，今后各级银行应全面落实和深化小企业贷款“六项机制”，积极探索和优化符合小企业贷款需求特点的业务发展模式，以使小企业信贷成为银行新的利润增长点。

　　一是建立利率的风险定价机制。如工商银行内部评级法二期工程在信贷管理系统中添加了针对小企业的子模块，通过建立评级授信计量模型对包含小企业在内的各类信贷业务进行风险计量，并计算出风险成本，由此来实现对信贷产品的风险定价。

　　二是建立小企业贷款独立核算机制。如建设银行在业务管理系统中已为小企业信贷业务设立了单独统计指标及报表管理体系，同时通过信贷流程管理系统为小企业信贷业务设置了单独的流程管理及数据导出导入子系统，对小企业金融服务的经营状况及时进行监测、考核。

　　三是建立高效的贷款审批机制。如建设银行的“速贷通”、“成长之路”业务，给予二级及以下分支行更大的小企业客户信贷额度审批授权，并根据贷款额度灵活采用单人审批和双人审批的形式，信贷业务从受理到审批结束平均在10天内完成。

　　四是建立激励约束机制。如农业银行对小企业客户经理的考核，坚持正向激励和有效约束并重，小企业信贷人员的收入水平、职级晋升等个人利益最终要直接与其业绩挂钩。

　　五是建立专业化的人员培训机制。如工商银行、交通银行已实施员工持证上岗和资格认定制度。

　　六是建立违约信息通报机制。如中国银行浙江省分行在MIS系统中制作完成了《公司客户逾期情况表》，将包括小企业客户在内的发生贷款逾期的客户主要情况及时在辖内公布，初步建立了小企业授信违约信息通报机制。

　　总之，各银行应以此为借鉴，全面落实小企业贷款“六项机制”，积极探索和优化符合小企业贷款需求特点的业务发展模式。与此同时，加大对小企业金融服务的创新力度，努力满足小企业多样化、个性化的融资需求，提高对小企业的金融服务水平。

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